Очень часто клиенты негативно относятся к кредитам, так как считают, что попадают в «долговое рабство», а весь семейный бюджет и даже «заначка» мужа сливаются, как в «бездонную яму».
Так ли это на самом деле?
Исключить «долговую яму» и финансовую нагрузку можно, изучая финансовую грамотность.
Первое с чего нужно начать – это вести тетрадь с доходами и расходами, записывая все поступления денег и все расходы. В идеале, такую тетрадь нужно вести всегда и уже через 2 месяца анализировать, на что больше всего идет расход средств и по-возможности, их корректировать. Удивительно, но многие даже не подозревают какие расходы у них опустошают семейный бюджет.
Это полезно понять, возможно у Вас были дополнительные доходы, которые были потрачены не туда, куда следовало.
Скорректировав расходы, чтобы этот баланс стал нулевым. Следующая задача - выйти в плюс.
Необходимо вести расходы и доходы. На первый взгляд совсем не понятно для чего их вести, но эти показатели покажут от каких трат вы можете отказаться, а какие — сократить. Это тренирует финансовую дисциплину и учит достигать целей, пусть сначала и небольших, как «выйти в ноль».
Чтобы вести бюджет грамотно, нужно определить статьи доходов и расходов. С доходами всё понятно — это зарплата, соц.выплаты, подработка и т. п.
Основные статьи расходов семейного бюджета можно разделила на четыре группы:
1. Счета, по которым не стоит иметь долги — это кредиты, ипотека, займы, аренда жилья, коммуналка.
2. Обязательные расходы, от которых нельзя отказаться: покупка продуктов, средств гигиены, расходы на здоровье, обучение, транспорт, бытовой ремонт, покупка сезонной одежды и обуви, обязательное страхование. К этой же группе относятся «Накопления». Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% от каждого дохода, но на начальном этапе можно и меньше. Это нужно, чтобы приобрести привычку накапливать вне зависимости от обстоятельств.
3. Расходы второй ступени — развлечения, хобби, спорт, уход за собой, дополнительное образование, добровольное страхование, инвестирование. Этот список для всех индивидуален.
4. Непредвиденные расходы — все, что не вошло в запланированный бюджет: от прорыва трубы до болезни домашнего питомца.
Группы вы можете добавить исходя из ваших расходов или наоборот сократить.
Вести доходы и расходы можно в таблице эксель или скачать специальные приложения. Все зависит от того, что Вам наиболее удобно.
Оптимизация расходов просто необходима. В идеале доходная часть должна превышать расходы даже с учетом плановых накоплений. При дефиците бюджета стоит рассмотреть варианты экономии, но она не должна превращаться в тотальное самоограничение. Нельзя чрезмерно экономить на питании, здоровье и на том, что дарит радость семье.
Если денег не хватает, нужно искать способы увеличения доходов, но это обычно случается не сразу. Поэтому при анализе расходов рассмотрите варианты оптимизации, например, если есть основания, оформите субсидию на коммуналку, пособия на детей и по безработице, рефинансируйте кредиты, если они у Вас есть.
Безусловно, бывают такие моменты, когда в жизни нужна крупная сумма денег здесь и сейчас. Без кредита не обойтись. А при его оформлении важно учесть очень много нюансов, а не просто выбрать банк.
Первое, на что нужно обратить внимание – это банки, в которых у Вас есть зарплатный проект. Результат подачи заявки на кредит значительно выше, так как банк может проверить все Ваши доходы и расходы. Приятным бонусом может быть сниженная процентная ставка, ведь Вы зарплатный проект.
Второй не маловажный момент – это срок кредита. Согласимся, никто не хочет платить 5 или 7 лет, но за счет увеличения срока кредита, вы можете снизить ежемесячный платеж и свободных средств в Вашем бюджете будет больше. Возможно, кто-то станет откладывать некоторую сумму и делать частичное погашение, чтобы уменьшить переплату по процентам.
Третий момент – оформление страховки. Часто при кредитовании может быть оформлена страховка и при ее наличии банки предлагают более низкий процент. Всегда ли это выгодно? Нужно анализировать и считать выгодно ли это в вашем случае. Конечно от страховки можно отказаться и вернуть уплаченную страховую премию, которая также может пойти на досрочное погашение кредита. Однако перед отказом от страховки нужно внимательно ознакомиться с условиями договора, ведь при расторжении договора страхования процентная ставка может быть увеличена.
Конечно же, не стоит обращаться в микро-финансовые организации (МФО). Процент при кредитовании у них, как правило, очень высокий и риск получить не только большие переплаты, но и просроченную задолженность достаточно велик.
Неожиданные события могут случиться всегда, но не спешите брать кредиты, если у Вас их как минимум уже 3. Может даже казаться, что оплата по всем кредитам для Вас комфортна. Рассмотрите вариант рефинансирования кредитов, чтобы снизить ежемесячный платеж. Хороший вариант для Вас будет, если Вам нужна еще и сумма «сверху». Или рефинансирование под залог, если нужна большая сумма.
Мы рассказали Вам о не хитрых, но эффективных методах, как высвободить деньги без экономии на своих потребностях и чтобы наличие кредитов не усложняли финансовое положение.
Как видите, кредит не может быть плохим, важно просто уметь управлять своими финансами.