Вопрос больше похож на риторический: берёшь и платишь.
Но, можно выплачивать ежемесячный платёж или "гасить" досрочно.
Можно ещё реструктуризировать кредит, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат. Но, это крайний случай.
Делать досрочные взносы, с целью уменьшения основного долга, кажется хорошей идеей.
В принципе, так оно и есть. Ведь имея кредит, с процентной ставкой в 12% вы гарантированно экономите на процентах при уменьшении основного долга за счёт досрочных взносов. Если совершить досрочный взнос в размере 50 тысяч рублей, то на них не будет начислены дополнительные проценты по ставке 12%
По сути, это без рисковая ставка, сравнимая с банковским вкладом.
Так, например, имея кредит под 12%, в период когда Центральный банк увеличил ключевую ставку до 20% (в начале марта 2022 года), было выгоднее открыть вклад под 20%, чем "гасить" кредит досрочно.
Не стоит путать с инвестированием. Так как речь идет про без рисковую ставку. В акциях вы могли получить больше, а могли и потерять.
На этом моменте хочется сказать одну очень важную вещь:
Если у вас есть кредит или другие виды задолженности, которые превышают % по банковскому вкладу, то лучше всего закрывать задолженность досрочно, а не вкладывать деньги в инвестирование. Гарантированная экономия (например 12%) за счёт досрочных пополнений лучше, чем ожидаемая доходность от акций (например 15%).
С точки зрения психологического комфорта и безопасности, лучше иметь небольшой запас наличных денег (или на вкладе), чтобы не допустить просрочки при задержке зарплаты или потере источников дохода.
А теперь, вспомним первый способ погашения задолженности: выплачивать ежемесячный платёж.
Эта мысль была изложена в книге "Пёс по имени Мани"
Эта книга детская, но если вы прочтёте её своему ребёнку, то это будет полезно обоим.
Если вы платите только ежемесячный взнос, то можете откладывать деньги в накопления.
Важно! Не путать с инвестированием. Накопления - это запас денег, который может понадобиться на будущие непредвиденные расходы. Это ваш "запас прочности", который должен быть, перед тем как начать инвестировать.
Таким образом, когда вам понадобятся деньги вы не "побежите" брать ещё один кредит, а воспользуетесь накоплениями.
И действительно, как часто бывает ситуация, когда выплатишь один кредит и тут ломается бытовая техника. А накоплений нет и приходится брать кредит снова.
Мы привыкаем жить в кредит, считаем это нормальным, тем самым отказываясь от накоплений. Копиться только долг.
Суть этого метода заключается в том, чтобы перестроить модель поведения, научиться накапливать, выработать у себя такую привычку.
Начать платить себе - как говорят в книжках по мотивации.
Математический, такой метод явно проигрывает досрочному погашению. Зато, поможет перестроить модель поведения. А так же получить ощущение, что деньги есть.
Как много людей привыкли считать, что денег постоянно нет?
Таких большинство.
Вывод.
Как интересно. Казалось бы, простой вопрос: выплачивать кредит досрочно или вносить минимальный ежемесячный платёж?
Но, он не имеет однозначного ответа.
В зависимости от условий кредита и текущей доходности без рисковых инструментов (банковских вкладов), зачастую математически выгоднее: досрочное погашение.
С психологической точки зрения, уменьшение долгового бремени (платить 15 т.р. легче, чем платить по 15 т.р. + досрочные погашения) и наличие запаса денег (на банковских счетах/наличными) будет более приемлемо и комфортно.
А так же сам запас денег позволит убедиться на практике во всех его плюсах и в последующем наличие накоплений станет для вас чем-то необходимым и обязательным. Запас, который будет защищать вас от вынужденных кредитов с "плохими" условиями.
На сегодня всё.
Подписывайтесь на мой канал в Яндекс.Дзен
А так же на мой телеграм-канал.