Эксперт Дайнеко перечислила "подводные камни" кредитных карт

Кредитная карта - далеко не самый простой финансовый инструмент, как может показаться на первый взгляд. При грамотном использовании с ней можно неплохо экономить и даже зарабатывать. Если же использовать ее неправильно, можно не только серьезно переплатить, но и надолго влезть в долговую кабалу. О том, как не допустить просрочку по кредитке и чего категорически не рекомендуется с ней делать, рассказала "Российской газете" эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.

Она объяснила, что действительная польза от этого финансового инструмента может быть только при соблюдении нескольких правил.

Во-первых, нужно вовремя вносить платежи и использовать грейс-период.

Ежемесячно на кредитную карту нужно перечислять обязательную часть задолженности, так называемый "минимальный платеж". Если действует грейс-период (когда можно вернуть долг без процентов), это не значит, что ничего платить не нужно, подчеркнула эксперт. Минимальный платеж обычно составляет 2-10% от суммы задолженности. "Забыв про дату платежа, можно "обнулить" период беспроцентного пользования кредитными деньгами, нарваться на штраф и пени", - сказала Дайнеко.

Кроме того, при использовании грейс-периода нужно помнить, что в большинстве условий использования кредитных карт беспроцентный период распространяется только при использовании безналичных расчетов (оплату товаров, услуг/работ). Эксперт подчеркнула, что если снимать с кредитки наличные, оплачивать другие кредиты или переводить кредитные средства на дебетовый счет, то будут начисляться проценты, а также комиссия за операцию. Чтобы грейс-период не "слетел", а начисленные проценты не стали неожиданностью, обязательно хорошо изучить условия предоставления беспроцентного периода перед использованием карты, порекомендовала Дайнеко.

Второе "золотое правило" - не тратить кредитных денег больше, чем есть собственных.

Эксперт посоветовала трезво оценивать свой личный лимит кредитных трат, а особенно целесообразность оплаты кредитными средствами дорогих приобретений. Если личных средств на покупку нет, то вряд ли стоит рисковать грейс-периодом и переплачивать в дальнейшем. Выгодно использовать кредитную карту, когда на деньги на дебетовой карте или накопительном счете начисляются проценты на остаток - тогда во избежание потери процентов можно воспользоваться кредитными средствами, а позже погасить в рамках грейс-периода. "Нужно воспринимать кредитную карту не как способ тратить выше своих возможностей, а как способ выгодно использовать заемные средства без финансовых потерь. Проценты по кредитке выше процентов по стандартному потребительскому кредитованию, поэтому использование средств вне границ "грейс" - ощутимая переплата", - предупредила Дайнеко.

В-третьих, необходимо отслеживать списания по карте.

Если картой воспользоваться, погасить долг и забыть о ней (не совершать покупок) или у карты истек срок действия, то однажды можно обнаружить просроченную задолженность, сказала эксперт. Дело в том, что в зависимости от условий кредитного договора, банк может взимать плату за обслуживание, за уведомления и за подключенные клиентом платные сервисы. Если у кредитки истек срок действия - это вовсе не значит, что обязательства прекратились. Даже если новая карта не получена клиентом, плата за обслуживание и за дополнительные услуги продолжает списываться, наращивая долговой "хвост". Или случается, что человек забыл про карту, сменил номер телефона, к которому она была "привязана": сообщений и звонков из банка не получает, пока "непонятно откуда взявшийся долг" не материализуется в виде судебного приказа.

"Использование любых финансовых инструментов требует внимательности и ответственности. Поэтому в случае, если кредитная карта больше не требуется, ее лучше закрыть. Сделать это можно через банковское приложение или при визите в отделение банка", - сказала Дайнеко.

Наконец, четвертое важное правило - это проверять размер платежа на актуальность.

Размер минимального платежа может различаться (в зависимости от увеличения/уменьшения долга), поэтому предварительно нужно сверить сумму очередного платежа с данными из банковской выписки/ сообщения из банка. Эксперт подчеркнула, что даже небольшая недоплата может со временем трансформироваться в ощутимую сумму, особенно когда платеж последний и больше кредитка не используется. "Съесть" часть платежа может комиссия при использовании сторонних сервисов оплаты - об этом не нужно забывать и учитывать при переводе, отметила Дайнеко.

В заключение эксперт напомнила о "приятном бонусе" при использовании кредитки. Это программы лояльности: накопление баллов, бонусов, кэшбек и мили. "Если обдуманно выбрать программу лояльности, основываясь на своих расходах, и выбрать кредитный продукт, удовлетворяющий интересам, то можно извлечь из его использования максимальную финансовую пользу и даже существенно сэкономить", - резюмировала Дайнеко.