Банк России сократил макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2023 года. МПЛ для третьего квартала 2023 года сокращаются на 5 п. п. по сравнению со вторым кварталом. По сообщению регулятора, решение было принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
Как автоматизация помогает банкам и МФО выполнять требования законодательства в части отслеживания макропруденциальных лимитов — в нашей статье.
Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — мера, направленная на сдерживание уровня высокорискованных необеспеченных потребительских кредитов (включая кредитные карты) в кредитных портфелях банков и микрофинансовых организаций. С помощью МПЛ регулятор стремится снизить долю приобретаемых и предоставляемых кредитов в портфелях банков и МФО в каждом отчётном периоде.
МПЛ были введены в действие начиная с первого квартала 2023 года Решением Совета директоров Банка России. Они устанавливаются на ежеквартальной основе для банков и МФО в соответствии с Федеральным законом от 06.12.2021 № 398-ФЗ. Банки и МФО обязаны его соблюдать и по итогам каждого отчетного периода предоставлять соответствующие сведения в ЦБ (в 10 и 11 разделах отчетной формы 0409135).
Применение макропруденциальных лимитов направлено на сдерживание роста закредитованности граждан за счет сокращения выдач потребительских необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и искусственным удлинением их срока. А для того, чтобы высокорискованные кредиты не перетекали из одного сегмента в другой, МПЛ применяются ко всем кредитным и микрофинансовым организациям. Так рынок будет сбалансирован.
По данным ЦБ РФ, банки и микрофинансовые организации (МФО) с запасом соблюдали макропруденциальные лимиты по итогам I квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам I квартала 2023 года она составила 18% по вновь открытым лимитам и 21% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт).
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 30% (40% в IV квартале 2022 года) при значении МПЛ в 35%. Доля долгосрочных кредитов, предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 7% по кредитам без лимита кредитования при значении МПЛ в 10%.
Автоматизированный расчет МПЛ
Качественно выполнять контроль МПЛ и не допускать нарушений значений лимитов финансовым организациям помогает автоматизация.
Благодаря ей можно выполнять установку МПЛ с разными характеристиками видов кредита, осуществлять контроль и фиксировать превышение значения МПЛ.
Можно реализовать механизм контроля лимитов, включающий в себя настройку размера любого вида лимита, а также расчет и контроль размера МПЛ с целью фиксации факта его нарушения и предоставления этих сведений в ЦБ.
Например, выполнять установку МПЛ с разными характеристиками видов кредита, осуществлять контроль и фиксировать превышение МПЛ поможет функционал “Контроль лимитов”, реализованный в подсистеме «Кредитование» RS-Loans V.6.
RS-Loans V.6 – система по автоматизации процессов кредитования, которая входит в продуктовую линейку RS-Bank V.6 от компании R-Style Softlab.
Система полностью поддерживает требования российских регуляторов и хорошо зарекомендовала себя на отечественном банковском рынке. В ней автоматизированы все процессы, связанные с выдачей и сопровождением любых видов кредитов физических и юридических лиц: потребительских (в т.ч. ипотек и автокредитов), кредитов малого, среднего и крупного бизнеса, межбанковского кредитования, банковских гарантий и цессий, а также сопутствующих услуг.
Новый функционал по контролю лимитов, который реализован в подсистеме «Кредитование» RS-Bank V.6 версии 20.031.83, позволяет эффективно организовать работу финансовых организаций, связанную с соблюдением размеров макропруденциальных лимитов.
Для работы с МПЛ был реализован целый механизм контроля лимитов, включающий в себя настройку размера любого вида лимита, а также расчет и контроль размера МПЛ с целью фиксации факта его нарушения и предоставления этих сведений в ЦБ. Данный функционал банк также может использовать для контроля внутрибанковских лимитов по своему кредитному портфелю.
Новая функциональность позволяет автоматизировать достаточно объемный расчет и анализ сведений, а также минимизировать трудозатраты специалистов банка, задействованных в данном бизнес-процессе.
В результате внедрения данной функциональности, конечный пользователь (специалист банка) получит возможность в несколько кликов вывести подробный отчет с итогами автоматизированного расчета размера МПЛ за квартал, а также зафиксировать результат с целью последующего предоставления данных сведений в ЦБ.