Для развития бизнеса всегда необходимы деньги и не редко собственники компании прибегают к кредитованию.
Расскажем Вам как выгодно юридическим лицам и ИП оформить кредит, чтобы заработать еще больше.
Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Например, на кредитные деньги можно приобрести товар и реализовать его, получив бОльшую прибыть, нежели просто ждать, когда будут распроданы остатки товара.
Но так бывает не всегда. Перед тем, как взять кредит необходимо проанализировать и просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.
Кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.
Давайте разберем, какие бывают кредиты для бизнеса.
Кредиты по цели использования могут быть:
для закрытия кассовых разрывов;
для пополнения оборотного капитала;
для пополнения основного капитала.
Кассовый разрыв — бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Допустим, были непредвиденные расходы. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.
Для закрытия кассового разрыва подойдет овердрафт.
Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.
Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в социальных сетях.
В данном случае подойдут оборотный кредит или оборотная кредитная линия.
Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.
У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.
Кредиты для пополнения основного капитала - это инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.
Давайте разберем каждый вид кредита.
Овердрафт
Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Лимит у каждой организации свой. Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.
Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились собственные деньги на счете. После пополнения счета, овердрафт автоматически закрывается.
Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не нужно брать в долг у инвесторов.
Пример. На счет организации деньги поступят в течение трех дней, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: организация может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги, то долг по овердрафту буде автоматически погашен.
Оборотный кредит
Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.
Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом, чтобы просто не уйти в минус.
Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:
- для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
- для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
- для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
- для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.
Пример. Магазин одежды планирует закупить партию новых спортивных костюмов известного бренда для перепродажи. Деньги нужны для закупки товара. После реализации магазин вернет кредит банку и останется в плюсе.
Кредитная линия
Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физических лиц. Чаще всего именно за этим видом кредита обращаются организации. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.
Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те средства, которыми организация воспользовалась.
Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. Например, у организации открыта кредитная линия на 3 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь организация может снова пользоваться всей суммой — тратить 3 млн рублей.
Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а организация взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.
Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, чтобы деньги быстро вернулись с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.
Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.
Пример. Сеть продуктовых магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает продукты и продает их в течение месяца. С заработанных денег возвращает средства с комиссией банку. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита.
Инвестиционный кредит
Инвестиционный кредит – это кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для кухни в кафе или открыть/снять в аренду дополнительную торговую точку.
Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.
Чтобы получить инвестиционный кредит, банку необходимо показать свою платежеспособность. То есть банк должен быть уверен в том, что организация сможет рассчитаться по кредиту. Поэтому банк иожет попросить: выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Иногда нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше необходима организации сумма, тем больше банк может запросить документов.
Когда подойдет. Когда организации необходимо докупить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.
Пример. Владелец кофейни решил расширить торговую точку и сделать фудтрак в городском парке. На кредитные деньги он сможет купить автобус, сделать демонтаж и соответствующий ремонт, закупить мебель и дополнительное оборудование для работников.
Целевой кредит
Кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.
Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным, что не может не радовать – помним, нужно учитывать все нюансы, чтобы не уйти в минус. Однако организация может потратить деньги только на то, что прописано в договоре, например сушильные машины в хим.чистку. Часто покупка становится залогом по кредиту пока организация не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг.
Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.
Пример. Организация хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.
Лизинг
Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок. Очень выгодный кредит, так как если у организации нет денег и есть небольшой бюджет, то она уже сейчас может пользоваться оборудованием или транспортом.
Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.
Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.
Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.
Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.
Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Организация обращается в банк или лизинговую компанию, которые покупают эти тракторы и сдают их ей в аренду. Когда организация выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.
Итак, мы с Вами разобрали основные виды кредита для развития бизнеса под разную цель.
В следующих статьях расскажем, как бизнесу получить кредит в банке и увеличить шансу на одобрение кредита.
#кредит #ипотека