По заголовку вам может показаться, что я решила написать мамскую статью для девочек в декрете, но нет. Я сегодня хочу поговорить как всегда про инвестирование, ценности, пенсию и конечно же финансы, но в этот раз я просто взгляну на них с другой стороны.
Про первый декрет и незабываемый опыт
Когда много лет назад я родила первого ребёнка, я находилась совсем в другой финансовой ситуации. Тогда мои доходы были намного больше чем у мужа и мой декрет серьезно подрывал сложившийся уклад. Я уже морально простилась с поездками в Европу и начала активно искать подработки в интернете, смотрела разные варианты. Но все они приносили сущие копейки. Я тогда даже не решалась считать стоимость своего трудочаса, понимала, что ничего хорошего из этого не выйдет.
Далее события развернулись очень необычно, в какой-то момент работодатель предложил выйти на долю ставки и вопрос с деньгами отпал сам собой. Но за то время я получила незабываемый опыт, я поняла, что если браться за неквалифицированную работу, то ты и будешь получать копейки. А дальше хуже - получаешь копейки, начинаешь все считать в копейках и сваливаешься в философию бедного человека. С точки зрения уменьшения потребления и экономии денег может это и не плохо, но вот с точки зрения собственного восприятия и мироощущения - это ужасно. Тогда я зареклась, что сделаю все что бы не допустить повторения этого опыта.
Про психологию богатства
Очень часто в своих книгах экономисты советуют общаться с людьми своего круга, чьи доходы сравнимы с вашим. Я всегда воспринимала этот совет как некое зазнайство. У меня есть подруга которая во время первой и единственной беременности ушла с работы, а на новую так и не вышла. Доход в ее семье на человека меньше чем у меня, так что? Мне теперь с ней не общаться?
Но в то же время когда я стала общаться с людьми с хорошим доходом, я на что-то взглянула с другой стороны. Например, один почти топ-менеджер из крупной компании входящей в индекс Московской биржи мне как-то сказал, что он оплачивает все с кредитной карты. Доходы у него большие, но и траты тоже. За счет этого он берет в долг большую сумму, а свои кровные хранит на накопительном счете. Получается, что он получает больше денег чем я по накопительному счету, хотя в процентах ровно столько же. Кстати, как раз после этого разговора я открыла свою первую кредитку и поняла, что деньги должны работать на полную.
Кстати, тот же человек открыл для меня акции компании Visa и MasterCard с их прекрасным ростом котировок и регулярными дивидендными выплатами. Тогда я поняла, что богатые люди часто имеют больше вариантов куда вложить свои деньги, но они тоже анализируют и выбирают наиболее подходящие для себя варианты. И в этом плане очень правильно общаться с людьми, которые тоже интересуются инвестициями, с которыми можно обсудить что-то и, возможно, почерпнуть идей. Возьмем даже этот блог, я что-то пишу, в комментариях мне отвечают, а я нахожу в них что-то новое для себя.
Про подработки
Выйдя в декрет, а надеюсь и на раннюю пенсию, я задала себе просто вопрос, а зачем мне сейчас нужна работа или подработка.
Я придумала несколько вариантов ответов:
- Что бы получить пенсионные баллы или стаж, необходимые для оформления пенсии. Дело в том, что у нас есть минимальный стаж, который надо иметь для назначения страховой части пенсии. Вот если не получить ее, то пенсия будут совсем грустной, а с ней чуть-чуть повеселее. Пока у меня есть минимально необходимый стаж, но к моменту выхода на пенсию, что-то могут поменять. Опять же, пока что можно докупать стаж и баллы;
- Что бы увеличить доходы. Но тут я возвращаюсь к своей песне. Как только ремонт и переезд будут завершены, я буду снова думать о том как монетизировать мое handmade творчество. Кстати, я опять записалась на бесплатные курсы от OZON в надежде, что услышу что-то новое и интересное;
- Что бы не заскучать. Когда есть дети, особенно такие как моя дочь, то дома очень весело, иногда даже слишком. Когда дети подрастут, свободного времени будет становиться все больше и больше. А после активной жизни, когда появляется много свободного времени, можно и в тоску впасть. Буду думать как этого избежать.
Про ИП и пенсионные дела
Возвращаясь к теме стажа. Я сейчас сдаю квартиру как самозанятая, получаю доход от Дзена. Если бы я сдавала ее как ИП, то зарабатывала бы себе стаж и баллы, но платила бы налогов примерно в полтора раза больше. Сейчас я плачу 4% от сдачи, а платила бы 6%. Кроме этого, когда доход превышает 300 000 рублей, с того что получишь сверх этой планки надо уплатить еще 1%.
Пока я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком и получаю пособие, мне нет смысла открывать ИП, он не принесет мне стажа. А вот дальше надо будет смотреть на изменения в пенсионной законодательстве и считать. Получается, что мне выгоднее открыть ИП чем докупить стаж и баллы. Но есть ли смысл открывать ИП и биться за баллы будет понятнее через какое-то время, ближе к пенсии.
Про инвестиции
Но прежде чем открывать ИП надо открыть пенсионный калькулятор и посчитать все. Я могу заплатить лишних 2% с дохода и еще чуть-чуть, а могу проинвестировать деньги и купить, например, ОФЗ. Вот сейчас 1ПК дает прибавку в пенсии в размере 133.05 рублей в месяц. Купить в 2024 году его можно за 50798.88 рублей. Но если открывать ИП, то моя переплата по налогам будет меньше и балл обойдется мне минимум в 12020 рублей. Я говорю минимум, потому, что пока посчитала переплату только от аренды, но у меня есть и доходы от Дзена. С них тоже придется платить лишний 1%, но тут сумма будет меньше чем от сдачи квартиры и ее сложно предсказать.
Предположим, что на сэкономленные налоги, 12000 рублей я куплю облигаций с купоном 4% годовых. Эти бумаги принесут мне 12000х0.04х0.87/12=34 рубля в месяц. 34 - это не гарантированные 133.05, которые еще и индексироваться будут. Но и купон по облигациям я взяла самый маленький, ведь я не знаю какие выпуски будут через 15 лет. Но сейчас есть более интересные ОФЗ, а уж тем более корпоративные облигации. И получается, что я возвращаюсь к тому с чего начала, к инвестициям. Мне интересно получить пенсионные баллы через ИП, но не докупать их целиком, а значит свободные деньги надо инвестировать. Правда сейчас у меня нет свободных денег, но это другой разговор.
Инвестиции научили меня диверсификации, поэтому я и думаю и про акции, и про облигации и про пенсионные баллы. В этом плане выгодно в моем пенсионном портфеле держать все активы которые только можно.
Но возвращаясь к вопросу про подработку. Сейчас я буду делать все, что бы не работать на дядю, поэтому про подработку речь не идет. А вот пытаться монетизировать хобби я буду, но это другое, это творчество и работа на себя.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.