Подобный кредит предполагает обеспечение в виде помещения, которое находится в собственности у заемщика. В том случае, если он по каким-либо причинам не сможет своевременно погашать свои финансовые обязательства, имущество будет выставлено на торги, а вырученные денежные средства пойдут на погашение долга перед кредитором.
В чем отличие кредита под залог от потребительского?
Оформляя кредит под залог недвижимости, заемщик получает возможность получить большую денежную сумму на более долгий срок и за счет этого уменьшить размер ежемесячных выплат банку. В большинстве случаев размер потребительского кредита не может превышать 3 миллионов рублей и выдается на срок не более 5 лет. Что касается кредита под залог, то он может быть взят на срок до 30 лет и до 80% оценочной стоимости приобретаемого жилья.
Какая недвижимость может быть заложена?
Формально, заемщик может заложить находящийся у него в собственности жилой или нежилой объект, в том числе квартиру, дачу, гараж, дом, таунхаус, коммерческую недвижимость или производственное помещение. Но на самом деле банки соглашаются принимать в залог далеко не все из перечисленного, и, чаще всего, кредит одобряется только при залоге квартиры или дома. Дело в том, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств банку потребуется продать имеющееся у него в собственности имущество, а быстро найти покупателя на очень дорогую недвижимость, такую как производственное помещение или таунхаус, будет довольно-таки сложно.
Кто имеет право взять кредит под залог?
Получить такой кредит может любой человек, достигший возраста 18 лет, имеющий гражданство РФ или другой страны. При этом заложить имущество может только его владелец. Банки, несмотря на обеспечение, обращают внимание на платежеспособность заемщика, так как погашение кредита будет происходить из его доходов. Для того чтобы получить одобрение на кредит под залог, заемщик должен подходить под следующие требования:
- Быть старше 18 лет и младше 75 лет, а точный возраст зависит от роли заемщика при получении кредитных средств.
- Быть официально зарегистрированным в РФ и проживать на территории данной страны.
- Иметь стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев и общий трудовой стаж более 1 года.
- Иметь минимальный доход, требуемый банком.
- Иметь положительную кредитную историю.
В каких случаях стоит брать кредит под залог?
Если смотреть на вопрос объективно, но подобный кредит может быть дороже из-за повышенной ставки и длительного периода выплат. Поэтому оформлять кредит под залог недвижимости не стоит в следующих случаях:
- Если у заемщика нет постоянного дохода.
- Если закладываемая недвижимость является единственной собственностью.
- Если в квартире прописаны дети, не достигшие совершеннолетия.
- Если у заемщика нет другого источника дохода и имущества.
Но при этом такой тип кредита может отлично подойти тем, кто хочет приобрести жилье для своих родителей или детей. Кредит под залог поможет получить денежную сумму, которая необходима для приобретения новой квартиры:
- Если заемщик уже нашел вариант для покупки, но пока еще не продал имеющуюся в собственности недвижимость, то он может взять деньги у банка под залог, а затем погасить кредит деньгами, вырученными от продажи.
- Если приобретаемая недвижимость взята в ипотеку прежними владельцами, то покупатель может погасить их кредит в счет оплаты по договору о продаже и купить квартиру после того, как будет снято обременение.
- Если у заемщика уже оформлена ипотека, а он хочет приобрести еще одну квартиру или гараж, то он может взять кредит под залог имеющейся в его собственности недвижимости.
Рассчитывать на получение займа под залог недвижимости могут не только официально трудоустроенные люди, но и самозанятые, индивидуальные предприниматели и бизнесмены. Требования разных банков могут отличаться друг от друга, но в целом одним общим правилом для них является подтверждение уровня дохода.
Самозанятым справка о доходах доступна на портале «Мой налог», в котором все справки формируются в электронной форме и предоставляются с цифровой подписью налоговой службы. В подобной справке будет отображен период деятельности и полученные за это время доходы.
От индивидуальных предпринимателей требуется налоговая декларация за последний закрытый налоговый период. Кроме того, ИП могут предоставить в банк выписки по счетам, из которых будут видны официальные доходы и расходы. Если индивидуальный предприниматель ведет свою деятельность менее года, то к его заявке на получение кредита банк предъявит особые требования.
Что касается владельцев бизнеса, то их доходы подтвердить проблематично, так как оплата их труда является номинальной. Банки имеют право запросить у бизнесменов внутренние документы и налоговую отчетность компании. Но далеко не каждая компания готова предоставлять такие данные сторонним организациям и в случае, если генеральный директор получает заработную плату в размере МРОТ, то его доходы могут быть ниже требуемых банками. Если же заработная плата начисляется ему прозрачно, то в банк можно предоставить стандартную справку 2-НДФЛ.
Каждый банк имеет право самостоятельно устанавливать внутренние требования к размеру доходов заемщика и пакету предоставляемых им документов.
Можно ли взять кредит при наличии прочих долговых обязательств?
К сожалению, даже предоставление банку залога не дает никакой лояльности к заемщику. Как и в других случаях, при подаче заявки на кредит под залог имущества каждый банк запускает процедуру скоринга. Она подразумевает сбор информации о платежеспособности клиента, его кредитной истории, социальном и финансовом статусах, а также об имеющейся в собственности недвижимости. Заявку на кредит могут отклонить в случае, если:
- У заемщика имеется более двух не погашенных кредитов и при этом сумма ежемесячных платежей по ним превышает половину общего дохода.
- У заемщика нет постоянного места работы.
- Заемщик только недавно начал официально работать.
- У заемщика имеются прочие долговые обязательства, в числе которых алименты или выплаты долгов через суд.
- Заемщик имеет плохую кредитную историю.
Заемщикам весьма проблематично оценить свою платежеспособность взглядом со стороны банка. Если у клиента имеется неподтвержденный доход от сдачи жилья в аренду или неофициальных подработок, то он не будет учитываться при скоринге. Все имеющиеся доходы должны быть подтверждены документально, чтобы банки могли учитывать их наличие при принятии решения.
При оценке своей платежеспособности заемщик может проверить свой кредитный рейтинг, запросив данные в БКИ или непосредственно в банке. Чем выше балл в кредитной истории, тем выше будет шанс на одобрение кредита под залог недвижимости.
В перечень основных факторов, которые ухудшают кредитную историю, входят непогашенные вовремя кредиты, а также просрочки по штрафам, услугам ЖКХ и алиментным обязательствам. Обо всем этом обязательно расскажет наш ипотечный брокер, к которому рекомендуется обратиться при оформлении кредита под залог недвижимости!