Банк России планирует рассмотреть целесообразность применения мер к ипотечным программам, позволяющим заемщикам получить дисконт к ставке при уплате единовременной комиссии. Об этом говорится в обзоре финансовой стабильности регулятора.
В материале отмечается, что на фоне сворачивания субсидированной ипотеки от застройщиков под низкий процент крупнейшие ипотечные банки начали предлагать клиентам возможность снизить ставку — получить дисконт можно, заплатив единовременный взнос при оформлении кредита.
Эксперты Центробанка проанализировали условия таких программ и пришли к выводу, что «выгоду» от снижения ставки заемщик получит только на горизонте 7-8 лет и при условии, что за это время не будут снижаться ипотечные ставки, по которым можно рефинансировать кредит.
Если кредит будет погашен досрочно или рефинансирован его в течение первых 7 лет, заемщик суммарно заплатит больше по сравнению с рыночными условиями кредитования. Еще один минус такой схемы — заемщику приходится брать кредит на более крупную сумму, поскольку часть накоплений пойдет на оплату комиссии за дисконт, а не на первоначальный взнос.
В свою очередь, банк снижает вероятность рефинансирования заемщиком кредита в другом банке в случае снижения рыночных ставок. Однако кредитная организация может столкнуться с процентным риском, если ипотека не будет погашена в течение 7-8 лет.
Так как единовременный платеж включается в расчет полной стоимости кредита, то значение ПСК по такой ипотеке будет рыночным. Это означает, что на такие кредиты не будет действовать повышенное резервирование, применяемое к «льготной ипотеке от застройщика» по нерыночной ставке. ЦБ РФ оценит целесообразность применения мер к такой ипотеке.
Между прочим
Средний срок ипотеки в России достиг 24 лет
Автор: Елена Галимова