Ипотека является инструментом, который позволяет стать владельцем собственного жилья, даже не имея полной суммы для приобретения квартиры. Выплачивать кредит гораздо выгоднее, чем арендовать жилье, ведь даже с учетом переплат по итогу человек обладает собственной недвижимостью. Главным шагом является правильный выбор банка и кредитной программы, а также оценка своих финансовых возможностей.
Главные этапы
Ипотека выдается под залог приобретаемой недвижимости, при этом, банку необходимо подтвердить свой доход и стаж работы. Далее нужно рассмотреть этапы, которые необходимо пройти, чтобы получить ипотечный кредит.
Выбор банка
Важно подобрать надежный банк с выгодными ипотечными программами, при этом, не стоит опираться на яркую рекламу или советы знакомых. Внимание следует обратить на уровень процентной ставки и размер первоначального взноса. Но также необходимо учитывать благонадежность банка, который в ближайшее время не лишится лицензии. Помимо этого, необходимо ознакомиться с предлагаемыми ипотечными программами, которые должны быть действительно выгодны для заемщика. Перед выбором кредитной организации необходимо проверить следующие сведения:
- Репутация. В том случае, если банк работает более 15 лет, имеет обширную сеть филиалов и предлагает финансовые услуги физическим и юридическим лицам, то это является его положительной характеристикой.
- Благонадежность. Будущий заемщик может ознакомиться со сведениями о кредитной организации на сайте Центробанка. Необходимо проверить наличие лицензий и ознакомиться с позицией в списке банков.
- Наличие разных программ. Большим преимуществом является наличие в банке программ по ипотечному кредитованию с государственной поддержкой. При этом важно обратить внимание, насколько будет снижена процентная ставка по программам, предоставляющим различные льготы. Необходимо понимать, будет ли действовать программа с господдержкой на весь период кредитования или только его часть, а также какова будет общая стоимость ипотечного кредита.
- Условия выдачи кредита. Здесь нужно учесть, предлагает ли тот или иной банк скидки для своих действующих клиентов, которые являются участниками зарплатного проекта или имеют действующие вклады. В случае наличия подобных скидок благодаря кредитному брокеру можно будет получить ставку примерно на 1-2% ниже, что по итогу позволит значительно сэкономить.
Подача заявки
После выбора банка нужно направить ему заявление на получение ипотеки вместе с требуемым пакетом документов. После рассмотрения заявки банком будет вынесено предварительное решение. Обратиться в кредитную организацию будущий заемщик может еще до того, как выбрал недвижимость. Обычно, полученное от банка одобрение действует в течение от 30 до 90 дней и по просьбе клиента данный срок может быть продлен. В том случае, если клиент откажется от оформления одобренного ипотечного кредита, то это не повлечет никаких негативных последствий и кредитная история не будет испорчена.
Для подачи заявки на ипотеку потребуется предъявить в банк паспорт, СНИЛС, справку о доходах, копию трудовой книжки и другие документы, которые может потребовать кредитная организация. В том случае, если для заключения сделки планируется привлечь поручителя или созаемщика, понадобится его паспорт и справка о доходах.
В течение трех дней после подачи заявки банк принимает предварительное решение и сообщает о нем заемщику. Важно понимать, что предварительное решение не является окончательным, а финальные условия ипотечного кредитования будут сформированы только поле того, как заемщик предоставит в банк сведения о приобретаемом имуществе.
Поиск жилья
Исходя из одобренной суммы и количества финансовых накоплений, необходимо выбрать подходящую квартиру. Это может быть вторичное жилье, квартира в новостройке, а также недвижимость в строящемся доме. Ограничения на приобретаемую недвижимость применяются только в случае, если заемщик оформляет ипотеку по субсидированным программам. Для стандартных программ никаких ограничений нет, поэтому можно выбирать квартиру в любом доме и районе, с желаемой площадью и количеством комнат и по той стоимости, которая устраивает покупателя.
Если выбранная для приобретения квартира находится в новостройке, то покупателю необходимо запросить у продавца следующие документы:
- Устав юридического лица, свидетельства о постановке на налоговый учет и о регистрации, а также свежую выписку из ЕГРЮЛ.
- Право собственности на землю, на которой возведен или еще только возводится дом.
- Разрешение на строительство дома.
- Кадастровый план.
- Проектная декларация.
Если квартира приобретается в строящемся доме, то покупателю необходимо уточнить конкретные сроки завершения строительства и сдачи объекта в эксплуатацию. В случае приобретения недвижимости во вторичном жилье, необходимо запросить у продавца следующие документы:
- Паспорт.
- Документ, подтверждающий право собственности.
- Выписку из домовой книги.
- Справку из ТСЖ.
Оценка квартиры
Это является обязательным условием для получения ипотечного кредита. Для оценки необходимо пригласить независимого эксперта, после чего предоставить банку документ, подтверждающий оценочную стоимость жилья. Для того чтобы провести оценку жилья, будущий покупатель должен предоставить эксперту свой паспорт, кадастровый план квартиры, технический паспорт и документ, который подтверждает право собственности продавца.
Получение одобрения
После предоставления в банк всех требуемых документов будущему заемщику необходимо получить окончательное одобрение на кредит. В пакет документов должны входить все полученные от продавца документы на квартиру, передать которые можно как лично в офисе банка, так и дистанционно через созданный для заемщика личный кабинет.
Важно, чтобы приобретаемая квартира была расположена на территории России. Если жилье приобретается на вторичном рынке, то оно обязательно должно быть оснащено инженерными сетями и не быть признано аварийным.
Заключение договора
После прохождения всех предыдущих этапов заемщик подписывает с банком договор на получение ипотечного кредитования. Согласно закону, данный документ должен быть оформлен в письменном виде и заверен в Росреестре. В некоторых банках имеется сервис, позволяющий оформить все дистанционно, в другие же заемщику необходимо приезжать лично.
В договоре должны быть указаны сведения о заемщике и созаемщике в случае его наличия, адрес и тип приобретаемой недвижимости, сумма кредита и его валюта, размер процентной ставки, график платежей, а также порядок и срок погашения ипотечного кредита.
После подписания договора банк переводит денежные средства на счет заемщика, которым он впоследствии расплачивается с продавцом квартиры любым удобным для него способом. Далее банком накладывается обременение на приобретенную квартиру, и она переходит в собственность заемщика.
Регистрация
Заключительным этапом является переоформление права собственности на заемщика. Для этого между покупателем и продавцом подписывается акт приема-передачи квартиры, затем происходит регистрация нового собственника через МФЦ, и покупатель получает обновленную выписку из ЕГРН.
Всё это довольно трудоёмкий процесс и при отсутствии времени и желании разбираться в банковских программах можно обратить к профессиональному Ипотечному Брокеру Go Broker, который подготовит все необходимые документы, одобрит ипотеку и проведёт процедуру получения ипотеку в банке. Так же помощь брокера может понадобиться, если у вас нет возможности подтвердить доход или испорчена кредитная история.
Какой этап сделки самый сложный, на ваш взгляд? Когда вы чаще всего обращаетесь за помощью к консультантам?