Потребность в преобразованиях назревала с 2014 года, когда были заморожены пенсионные накопления. При этом от идеи пенсионной реформы накоплений в Правительстве отказались, решив заменить ее программой долгосрочных накоплений граждан. По задумке законотворцев, эта мера должна увеличить приток средств, так чтобы их хватало на госпроекты и пенсионные выплаты. Рассказываем, в чем ее суть, какие есть плюсы и минусы, что о ней думают эксперты.
25 мая Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект о долгосрочных сбережениях. Он может вступить в силу с января 2024 года. По оценке Минфина, к программе присоединятся более 30 миллионов россиян.
На кого рассчитана программа накоплений
Разработали программу долгосрочных сбережений (ПДС) Минфин и Центробанк. Ее цель — создание источника для будущего дополнительного дохода россиян. Кроме того, ПДС могут стать основой резервного капитала граждан на случай непредвиденных обстоятельств.
Участвовать в программе можно от 18 лет — создавать сбережения для себя или третьих лиц, например, для ребенка. Формируются накопления из собственных средств, пенсии или взносов от работодателя.
Для участия в ПДС нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на срок от 15 лет.
Преимущества ПДС
- Государство обязуется софинансировать программу первые три года после ее запуска. Объем помощи на человека — 36 тысяч рублей в год
- Сбережения до 2,8 миллиона рублей будут застрахованы. Если НПФ обанкротится, деньги до указанного лимита можно будет вернуть
- На программу распространяются налоговые вычеты. Если вносить 400 тысяч рублей в год, можно будет вернуть до 52 тысяч рублей
- Доход не будет облагаться подоходным налогом
- Забрать деньги можно в любое время. Но в этом случае НПФ может взять штраф за досрочное расторжение договора, налоговые вычеты придется вернуть, а человек потеряет пенсионные накопления, переведенные в программу, государственную прибавку и инвестиционный доход
При наступлении «тяжелой жизненной ситуации» деньги можно будет забрать без потерь. Например, для оплаты высшего образования ребенка или лечения родственника.
Доход от инвестиций
Получается, отложенными деньгами россиян будут управлять НПФ. Они будут вкладывать их в разные ценные бумаги, чтобы доход по ним превысил инфляцию. К сожалению, им это не всегда удается. Так, в 2022 году средняя доходность фондов составила около 5% при инфляции 11,9%, так что доход граждан в фондах уменьшился примерно на 6%. В 2021 году НПФ также не смогли нивелировать эффект инфляции.
Если вложения будут неудачными, участникам возместят убытки — это не скажется на их доходе в долгосрочной перспективе. Если НПФ получит прибыль, он заберет себе ее часть в качестве вознаграждения за работу. Из текста законопроекта следует, что вознаграждение составит 0,6% от суммы средств под управлением НПФ плюс до 15% дохода от инвестирования.
Минусы новой пенсионной программы
По мнению экспертов, сейчас не самое подходящее время для развития программы долгосрочных накоплений.
Александр Широв, директор Института народнохозяйственного прогнозирования Российской академии наук, считает, что главный недостаток ПДС в том, что большинство россиян не смогут принять в ней участие из-за своего невысокого дохода. Граждане с доходом выше среднего, наоборот, смогут найти в новой программе преимущества. Например, в софинансировании своих накоплений со стороны государства. В целом, как отмечает Широв, этот инструмент может стать востребованным, если доходы населения вырастут.
Профессор Александр Сафонов отмечает другой возможный минус программы — непредсказуемость финансового рынка. Вложения нужны для приумножения сбережений граждан, однако по факту могут быть ниже инфляции, то есть, наоборот, будут их уменьшать.
Еще один недостаток ПДС — сбережения невозможно использовать для погашения долгов. Так, человек может испытывать сложности с погашением ипотеки, а закрыть ее за счет средств ПДС не получится. Кроме этого, эксперт считает, что вознаграждения фондов кажутся неоправданно высокими.
Зачем программа долгосрочных накоплений государству
По мнению кабмина, ПДС позволит гражданам с помощью пенсионных накоплений и взносов копить вдолгую. Эксперты полагают, что причины запуска нового инструмента пенсионных накоплений другие. Сафонов считает, что сейчас у государства не хватает денег на реализацию крупных проектов, и оно стремится привлечь дополнительные средства за счет населения. Кроме того, использование пенсионных накоплений обойдется дешевле, чем банковские кредиты.
Еще большее полезной информации вы можете узнать на нашем сайте.
Что вы думаете о новой программе накоплений? Хотели ли бы принять в ней участие? Напишите в комментариях под статьей.
--