Хотите чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление крупных целей? Тогда нужно уметь планировать личные финансы. Рассказываю, как составить финансовый план и что нужно учесть.
Личный финансовый план (ЛФП) — это стратегия по достижению финансовых целей. Простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения. ЛФП помогает идти к намеченному результату осознанно и последовательно.
Финансовый план — это программа действий, схожая с программой спортивных тренировок, только вместо спортивной цели устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление денег на отпуск, обучение или другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.
Планирование не означает, что нужно бесконечно на всём экономить. Оно помогает получать больше за те же деньги. Сбалансированный план учитывает ваши финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.
Как составить финансовый план
Шаг 1. Определите цели и сроки
Переведите мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о новой машине. Как превратить эту мечту в цель?
1. Определите конкретные характеристики автомобиля
2. Определите подходящую по характеристикам марку
3. Изучите предложения на рынке
Допустим, авто вашей мечты стоит 1 млн рублей. Теперь вместо абстрактного, есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в осязаемые цели. Для каждой нужно определить срок, в который планируется её добиться. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).
Шаг 2. Расставьте приоритеты
Обычно хочется всего и сейчас. Например, кроме новой машины, хочется дом за городом, а в сам дом — новая мебель. И еще бы летом съездить в отпуск. Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках. В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.
Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию
1. Проанализируйте доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы сможете откладывать каждый месяц.
2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.
3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.
Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.
Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.
Шаг 4. Оцените активы и пассивы
Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т.д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.
Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.
На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей. Неплохо, правда?
Для удобства ведения бюджета можно воспользоваться формой автоматизированного подсчета доходов и расходов. Например, в программе Excel. Это позволит вам осуществлять мониторинг освоения пути к намеченной цели, наглядно покажет какая часть средств уходит на разные статьи расходов и из чего складывается совокупный доход.
Привожу пример такой таблицы для месячного бюджета.
Надеюсь, статья оказалась полезной.
В следующем посте поговорим об инвестиционных инструментах, позволяющих ускорить процесс накопления без риска потери средств, и как ими может воспользоваться любой желающий.