😔RIP дешевой ипотеке,
или какие изменения произошли с 1 мая 2023 года?
⠀
Чтобы нам с вами дать ответ на вопрос: а что же изменилось, нужно сначала понять, зачем ЦБ вообще ввел какие-то новшества?
💁🏻♂️Ведь зачем ломать работающий механизм, если всех всё устраивает, согласны?
⠀
Абсолютное большинство недвижимости на первичном рынке покупается в нашей стране с привлечением ипотеки💰. Это удобно и для экономики, которая растет и развивается с притоком вложенных средств📈, и для людей – ведь позволить себе купить жилье на отложенные кровные практически нереально🏡.
⠀
При оформлении ипотеки любой банк требует первоначальный взнос – это, своего рода, гарантия, что люди обдумали и взвесили все «за» и «против», прежде чем пришли к серьезному решению – взять ипотеку🤝.
⠀
❗️Банки обязаны проверять долговую нагрузку клиентов до одобрения им ипотеки. Если сумма долгов по кредитам более 40% ежемесячного заработка семьи – это очень рискованные заемщики, которые с высокой вероятностью не смогут рассчитаться в срок.
❌️И вот именно в этой части механизм последние годы скрежетал по швам.
⠀
Все мы понимаем, что ипотека – относительно безопасный продукт для банка, ведь случись что – он получает квартиру, которая является ликвидным имуществом, а с течением лет только дорожает🔝. Банки часто закрывали глаза на закредитованность своих заемщиков, а иногда допускали даже оформление первого взноса на ипотеку в кредит🗞, что вообще противоречит хоть какому-то здравому смыслу.
⠀
С 1 мая Центробанк, который по сути кредитует все коммерческие банки, устанавливает надбавки к коэффициентам риска по ипотеке на новостройки по договору долевого участия📊.
Они зависят от первоначального взноса: если он составит 20-30%, то банк должен иметь запас по капиталу в 50% от суммы кредитного договора, если 15-20% — 100%, а если 10-15% — то целых 150%.
Смысл изменения — сделать так, чтобы банкам было ✋️невыгодно давать ипотеку, закредитованным заемщикам и тем самым вернуть необходимый «фейс-контроль» на прежний уровень. Ведь если так продолжать и дальше, банки будут массово отбирать квартиры у должников, а их стоимость на вторичном рынке просто не будет перекрывать вложенные денежные средства. И здравствуй, ипотечный кризис, как это было в 2008 году🤦🏻♂️.
⠀
Что это значит для нас с вами, обычных обывателей?
🔹️Мелкие первоначальные взносы уйдут в прошлое, банки будут заинтересованы выдать кредит клиенту, который максимально крепко стоит на ногах и ручается за это кошельком – то есть первым взносом.
🔹️ Банки будут более тщательно шерстить кредитную историю, чтобы не попасть впросак и не стать банкротами.
⠀
Для ипотеки на вторичном рынке требования тоже повысят, но только для сделок, в которых стоимость квартиры не покрывает весь кредит.
⠀
Как вам нововведения, оправданы? И с каким первоначальным взносом вы оформляли ипотеку?