Пенсионные сбережения — это большой и долгосрочный проект. Ему могут мешать финансовые кризисы, инфляция, соблазн «отщипнуть» на текущие потребности. В какой-то момент ваши доходы могут временно снизиться (например, потеря работы и поиск новой) или вырасти расходы (рождение ребенка, ипотека). В таких ситуациях откладывать на будущее сложнее и растет вероятность того, что вы начнете тратить уже сформированные накопления. Именно поэтому важно правильно выбрать инструменты, чтобы накопить на дополнительную пенсию. Есть несколько вариантов:
1️. Самостоятельное инвестирование в ценные бумаги
Вы сами выбираете, как и во что инвестировать и можете использовать налоговые льготы (например, на ИИС).
Но это серьезная ответственность: если не хотите, чтобы инвестирование превратилось в казино с непредсказуемым результатом, вам будут нужны знания, время и железная дисциплина. Конечно, знания можно прокачать, время найти, и ваша финансовая дисциплина зависит только от вас. Нужно будет регулярно направлять на инвестиции часть доходов, управлять своим инвестиционным портфелем, следить за финансовым рынком и принимать решения. И так на протяжении 20-30 лет, не поддаваясь страху во время кризисов или соблазну в хорошие времена начать тратить пенсионные накопления раньше. Готовы?
2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Полисы НСЖ позволяют одновременно копить и получать финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти. Оформляется договор НСЖ обычно на срок от 5 до 30 лет, можно сразу оплатить всю сумму или делать регулярные взносы. В некоторых случаях можно воспользоваться социальным налоговым вычетом.
Хотя доходность НСЖ может не покрывать инфляцию, у него есть свой плюс. В случае смерти клиента компания выплачивает его близким страховое возмещение. Как правило, это как раз та сумма, которую человек хотел накопить. Это может подойти тем, кто хочет собрать определенную сумму к нужному сроку и при этом защитить свою семью от потери кормильца. Полученная таким образом сумма может стать хорошим стартовым капиталом для приобретения недвижимости, открытия собственного дела или для дальнейшего формирования будущей пенсии.
3️. Недвижимость
Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. На рынке недвижимости тоже случаются кризисы, когда имущество теряет в цене. Иногда нужно много времени, чтобы продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.
Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, стоит его защитить: застраховать и жилье, и ответственность перед соседями. При этом неплохо запасти резерв денег на случай перерыва в аренде или ремонта.
4. Сбережения в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
НПФ созданы, чтобы помочь людям копить деньги на старость. Они могут инвестировать средства будущих пенсионеров на долгий срок в надежные инструменты. Деньги, которые вы отчисляете на свой индивидуальный пенсионный план, тоже можно частично вернуть с помощью налогового вычета. Если сумму возврата добавить к своим накоплениям в НПФ, их доходность увеличится.
5️. Программа долгосрочных сбережений 🆕
Если вы пока не уверены, какой способ копить для вас лучше, можно дождаться, когда будет принята и вступит в действие программа долгосрочных сбережений граждан. Возможно, ее условия (софинансирование, страхование и т.д.) окажутся наиболее подходящими.
❗️Какие бы варианты вы ни выбрали, не забывайте инвестировать в себя!
Чем вы моложе, тем больше шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть бизнес. Тогда ваш доход вырастет и будет проще копить на достойную старость.
