Есть два простых варианта защитить накопления от обесценивания: положить на депозит и вложить в облигации. Но смущают два “но”: банки предлагают низкие процентные ставки, а облигации сложно выбрать без знаний о рынке. Из-за этих минусов многие не знают, как правильнее поступить с деньгами, и продолжают хранить их под матрасом.
Мы против пролеживания денег и считаем, что деньги должны работать! Поэтому предлагаем разобраться с этими вариантами сохранения денег и выбрать наиболее оптимальный из них.
Доходность
- Депозит:
Согласно данным с сайта Центробанка, максимальная ставка по депозитам сейчас составляет 7,67% годовых. Иногда в рекламе можно увидеть более высокие ставки, 9% и выше. Но это зачастую “замануха” и в реальности — 9% получаешь в первые 3 месяца, а в дальнейшем уже 6%. В итоге, доходность по депозитам будет на уровне 7,5% годовых.
- Облигации:
В облигациях сейчас можно получить доходности на уровне 10-13% годовых и зафиксировать их на несколько лет вперед.
Налоги
- Депозит:
С 1 января текущего года проценты, полученные по вкладам в российских банках больше не освобождаются от налога, как это было в 2022 году. Налоговая ставка составляет 13% НДФЛ.
По рублевым вкладам есть необлагаемая сумма дохода, которая рассчитывается так: максимальная ключевая ставка ЦБ за год * на сумму ₽1 млн.
Разберем на примере ⤵️
Сейчас ключевая ставка составляет 7,5%, на начало года была 8,5%, на 1 марта и на 1 апреля достигала 20%. Если бы в 2022 году проценты по вкладам в банках не освобождались от налога, то размер полученных процентов за год уменьшились на ₽200 тыс. (₽1 млн × 20%).
В такой ситуации, пришлось заплатить налог на весь процентный доход, который превышает ₽200 тыс. При этом, количество и сумма вкладов не имеет значения. Здесь важно, превышает общая сумма полученных процентов необлагаемый минимум или нет.
Если общая сумма вкладов меньше или равна ₽ 1 млн, еще не значит, что налог платить не придется. Нужно внимательно читать условия по вкладам с процентной ставкой, которая превышает ключевую ставку ЦБ, потому что доход по ним может превысить необлагаемую сумму.
- Облигации:
Налогом 13% облагается каждая выплата процентов (т.е. купон).
Если ваши накопления пролежат в облигациях полных 3 года, то на 3-летние облигации будет распространяться трехлетняя льгота. Это налоговый вычет в размере положительного финансового результата, который рассчитывается по формуле: кол-во лет владения * 3 млн. рублей.
Безопасность
- Депозит:
Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Это значит, что если что-то случится с банком, то сумму до 1,4 млн рублей покроет страховка.
Если у вас крупная сумма накоплений, то лучше распределить ее по разным банкам, чтобы увеличить сумму страховки.
- Облигации:
Самыми надежными облигациями являются ОФЗ и муниципальные. Здесь вы даете в долг государству, и оно обязуется вернуть все деньги. Облигацию можно продать в любое время и вернуть обратно все вложенные средства.
Выплаты
- Депозит:
Договором банковского вклада могут быть предусмотрены различные условия выплаты процентов по вкладу: ежемесячно, поквартально или в конце срока. И чаще всего, если забираешь деньги со вклада раньше срока, то процент по нему существенно ниже.
- Облигации:
Выплаты по облигациям приходят несколько раз в год, сколько именно — зависит от параметров конкретной облигации. Например, купоны могут поступать раз в квартал, а может раз в полгода.
В отличие от депозитов, облигацию можно продать в любое время и вернуть обратно вложенные средства. Покупатель выплатит накопленные по ней проценты в качестве накопленного купонного дохода.
Что выбрать, если деньги нужно пристроить не на 3 года и более, а на короткий срок?
В коротких облигациях доходность довольно низкая. Но можно составить портфель более грамотно, по стратегии Лесенка. Ее суть заключается в том, что зная свои горизонты инвестирования вы подбираете облигации так, чтобы они погашались равномерно с определенной периодичностью. Доходность такого портфеля будет существенно выше, чем по депозитам. Даже с учетом всех налогов и комиссий.
Какие выводы можно сделать?
Как видим, доходности по депозитам сейчас ниже, чем по облигациям. Но в облигациях ее можно зафиксировать на более длинный период. Здесь каждый решает сам, что ему подходит: просто хранить деньги на счете и получать минимальные проценты, или вложиться в облигации и получать повышенную доходность. Тем самым не только защищая накопления от обесценивания, но и приумножая их.
Если вам подходит второй вариант, то скачайте наш бесплатный чек-лист “ТОП-5 облигаций РФ” с подробной аналитикой от наших экспертов. Он поможет найти прибыльные идеи на рынке в 2023 году ⤵️
Узнать больше про облигации можно на нашем бесплатном вебинаре. Там разбираем подводные камни облигаций, стратегии инвестирования и частые ошибки инвесторов, а также отвечаем на любые вопросы.
Регистрация на вебинар здесь ⤵️