Финансы важная часть жизни любого человека. Я психолог, но читаю и книги о финансовой грамотности.
Сейчас я читаю книгу - Уильям Д. Данко, Томас Дж. Стэнли - «Мой сосед - миллионер». В ней авторы описывают портрет миллионера. Кто этот человек и как он выглядит.
Бывает, что человек очень много зарабатывает, а накоплений никаких нет. И потеряй он работу, останется без денег и с кредитами.
Например, подруга моей знакомой каждый месяц зарабатывает 3.000.000 миллиона рублей и у неё до сих пор нет собственного жилья. Она тратит деньги под чистую.
Причин, почему человек в «сытые годы» может зарабатывать очень много, а при потере работы остаться с кредитами, которые он не может выплатить, и как следствие, потерять всё, может быть несколько. Одна из них хорошо описана в книге. Ниже я прилагаю этот отрывок.
Герой - Тедди вырос в бедной семье. Теперь он много работает, он миллионер, но при этом живёт очень расточительно. А почему он тратит всё что зарабатывает и не откладывает, читайте дальше.
...................
«Тедди вырос в одной из самых бедных семей рабочего района. Он учился в государственной школе с разнообразным составом учеников, в том числе из богатых семей. Их было довольно много, так что вся парковка была уставлена дорогими автомобилями. Тедди вспоминает, что всегда с восторгом любовался ими. Его привозили в школу на стареньком Ford, которому на момент покупки было около 10 лет.
Еще в школе Тедди поклялся, что, когда вырастет, будет намного богаче своих родителей. Быть богатым для него значило иметь хороший дом в богатом районе, покупать красивую одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах. Тедди понимал, что для этого ему надо найти высокооплачиваемую работу и много работать.
Он никогда не ассоциировал богатство с высоким капиталом - только с высоким доходом и большими расходами. Он никогда не думал об инвестициях и преимуществах, которые они дают. Для него высокий доход - это способ преодолеть чувство социальной неполноценности. Высокий доход - это вознаграждение за напряженный труд. Семья Тедда никогда не откладывала деньги на «черный день». Их финансовое планирование было очень простым - если есть деньги, мы их тратим. Если денег нет - не тратим. На крупные покупки вроде стиральной машины или ремонт крыши приходилось специально откладывать. Часто такие вещи приобретались в рассрочку.
Его семья не владела ни акциями, ни ценными бумагами - они в это не верили. Единственный капитал этой семьи состоял из скромных отчислений в пенсионный фонд и дом.
Сейчас, когда Тедди стал взрослым, он хочет с помощью денег компенсировать свое «примитивное рабочее» происхождение и недостаток образования. Он так и не окончил университет и своим образом жизни хочет доказать людям с высшим образованием, что они ему не конкуренты. Он получает удовольствие, превосходя «умников из университета» в выборе магазинов, автомобиля и дома.
Тедди великий потребитель. У него две яхты, один скутер и шесть автомобилей (два взяты в лизинг, остальные куплены в кредит) - при этом права есть только у трех членов его семьи. Он состоит в двух престижных клубах, носит часы стоимостью 5000 долларов и одевается в модных бутиках.
У него также есть дом на популярном курорте.
В жизни Тедда нет места накоплению богатства. Любопытно, что он абсолютно уверен, что, если бы он был по-настоящему богат, он бы не зарабатывал так много.
Он любит повторять, что людям из богатых семей незачем много работать.
Тедди изобрел свой собственный метод поддерживать и даже увеличивать мотивацию много работать. Он понял, что его сильно мотивирует страх, поэтому старается покупать многое в кредит.
Намеренно увеличивая свою задолженность, он наполняется страхом, который заставляет его работать как можно упорнее. Его огромный дом - вечное напоминание об огромном залоге и необходимости работать на пределе.
Но Тедди тратит много не на все подряд - например, он сильно экономит на финансовых услугах. Единственный критерий, по которому он выбирал бухгалтера, - крайне низкая стоимость его услуг. Он всегда верил, что принципиально услуги разных бухгалтеров мало чем отличаются, поэтому выбрал самого дешевого. Миллионеры мыслят иначе - они считают, что здесь вы получаете ровно то, за что платите.
Тедди тратит на работу очень много времени. Но это не избавляет от страха оказаться недостаточно конкурентоспособным. Он боится, что когда-то перестанет хотеть обойти университетских умников, поэтому постоянно напоминает себе о том, откуда он родом. Он постоянно психологически терроризирует себя. Не умники, а он сам считает себя ниже их.
Тедди никогда не наслаждался жизнью по-настоящему. Он покупает множество дорогих вещей, но у него никогда нет времени на то, чтобы получать от них удовольствие. Он также практически не уделяет время семье. Он уходит на работу рано утром и совсем редко успевает домой к ужину.
Хотели бы вы быть Тедди? Многим нравится такой образ жизни, он ассоциируется у них с успехом. Но на самом деле он не имеет с ним ничего общего. Тедди одержим манией владения - он работает, чтобы тратить. А еще чтобы убедить всех вокруг в своем успехе. Однако правда такова, что он не может убедить в этом даже самого себя.
Такой образ жизни ведут многие плохие накопители богатства. Большинство их позволяет «мнению важных людей» определять их отношения с деньгами - причем эти важные люди, как правило, живут только в их голове.
Все ли хорошо зарабатывающие люди скромного происхождения в будущем станут похожими на Тедди? Вовсе нет. Он стал таким, потому что так его воспитали родители. Вопреки представлению о том, что бедные люди бережливо относятся к деньгам, они такими не были. Они тратили все под ноль, а как только появлялся шанс заработать чуть больше, они тут же принимались строить планы, на что потратить эти деньги. Задолго до того, как налоговая служба возмещала ошибочно уплаченный излишек налога, семья уже знала, как они поступят с этой суммой. Такое же поведение теперь демонстрирует их сын.
- Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить больше - заработай больше.
На что тратили родители Тедди?
По его рассказам, они всегда много ели, пили, курили и ходили по магазинам. Стол всегда ломился от еды. Дома всегда были запасы - сладостей, мяса, круп, мороженого. Завтракали они по-королевски: к столу всегда подавали бекон, колбасу, горячее, яйца, булочки, печенье. Любимые блюда на обед - говяжьи отбивные и жаркое. Соседи и родственники были частыми гостями за столом в «ресторане Фрейдов», как они называли между собой этот дом. На двоих родители Тедди выкуривали в среднем три пачки сигарет в день, а в неделю выпивали два ящика пива. В выходные потребление еды, табака и алкоголя резко увеличивалось.
Потребление и походы по магазинам были главным хобби семьи Фрейд. Чаше всего они покупали «лишь бы купить», а не потому, что им действительно было что-то нужно. Типичная суббота этой семьи начиналась рано утром с рейда по магазинам. Сначала покупалась еда, а потом наступал черед бесконечных распродаж. По словам Тедди, родители покупали кучу ненужного барахла.
Его мать обожала распродажи и не могла устоять от покупки очередного покрывала, пепельницы, леденцов, полотенца, мисок и всего прочего. Большая часть этих вещей никогда не использовалась - после покупки они отправлялись в кладовку. Отец Тедди тоже ходил по магазинам, чтобы развлечься. Каждую субботу он часами ходил по магазинам инструментов и оборудования, покупая множество вещей, которыми пользовался крайне редко, если пользовался вообще.
Сейчас Тедди зарабатывает столько денег, сколько его родители не получали никогда. Его высокая зарплата - первый результат родительского воспитания, потому что отец часто говорил ему идти работать туда, где много платят. Зачем? Чтобы иметь возможность приобретать дорогие, хорошие вещи. Урок отца недвусмыслен: чтобы купить хороший дом, роскошный автомобиль и дорогую одежду, нужно много зарабатывать. Никто не разговаривал с Тедди о том, что часть доходов нужно откладывать.
Доходы существуют для расходов, а для крупной покупки всегда можно взять кредит. Тедди и его родители никогда не верили в инвестиции - отец, например, считал это пустой тратой времени. Но у него, по крайней мере, не было на это денег (хотя тут как посмотреть). Но как так вышло, что его сын получает доход, по крайней мере, в шесть раз превосходящий доход среднего американца, и при этом не инвестирует? За год Тедди тратит на частную школу и университет для своих детей больше среднего заработка средней американской семьи. Его автомобильный парк обошелся ему больше 130 000. Он платит более 12 000 долларов налога на собственность и больше 30 000 долларов по закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200 долларов каждый.
Наверное, вам кажется, что ему не с чего инвестировать, ведь у него так много расходов. Но проблема гораздо глубже - родители не верили в инвестиции и привили ему то же самое отношение.
Тедди, защищая родителей, говорил, что они не могли себе этого позволить. Что ж, но они могли позволить себе курить - много курить. За год они выкуривали около 1095 пачек, за 46 лет стажа они выкурили по меньшей мере 50 375 пачек, потратив на это примерно 33 190 долларов - это больше, чем стоимость их дома! Они никогда не воспринимали курение как серьезную статью расходов - подумаешь, несколько пачек в неделю. Но большое всегда складывается из малого. Точно так же, как инвестиции.
Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сейчас бы они стояли 100 000 долларов. А если бы они пустили эти «табачные» деньги на покупку акций Phillip Morris, докупали акции на годовые дивиденды и не продавали на протяжении 46 лет? Сейчас бы их портфель стоил больше 2 миллионов долларов. Но родители, так же как и сын, не придавали значения важности маленьких шагов.
Лишь отказ от курения сделал бы Фрейдов миллионерами. Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в категорию отличных накопителей богатства. Возможно, их жизнь была бы совсем другой, если бы кто-то научил их другому пониманию богатства. Но по крайней мере, они научили его не курить. Отец сказал ему: «Даже не притрагивайся к сигаретам. После первой я уже не смог бросить, не помогало ничто». И сын последовал совету.
Сколько времени Тедди сможет поддерживать привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Всего лишь год! Неудивительно, что он так яростно работает, - кажется, ему придется работать до конца жизни».
Подписывайтесь на меня в Телеграм, если интересуетесь психологией.