Финансовое благополучие страны, компании или отдельного человека всегда зависит от множества факторов и поэтому никогда не является стабильным на протяжении всей жизни человека или в течение жизненного цикла организации или даже истории государства. Экономическое и финансовое положение является динамичным, а потому на своем пути встречает периоды как расцвета, развития, так и упадка и кризисных явлений. Рано или поздно любой кризис заканчивается, но управление личными финансами в разное время требует разных подходов, в зависимости от обстоятельств. В этой статье я хочу погорить об управлении личными финансами в периоды кризиса.
Начну с того, чем характеризуются кризисные явления. Во-первых, потерей или уменьшением получаемых доходов как номинальных, так и реальных. И это применимо как к отдельным компаниям, так и людям. Под номинальным доходом я понимаю сумму денежных средств, которую мы получаем за счет выполняемой работы по найму, на фрилансе, занимаясь собственным бизнесом. Например, в период ковидных ограничений многие рестораны вынуждены были закрыть свои заведения для посетителей, их доход упал. Или, например, компании, столкнувшись с финансовыми убытками, вынуждены идти на непопулярные меры и сокращать персонал, кто-то мог в этой ситуации остаться без стабильного дохода. Или сократилось число доступных заказов для работы на фрилансе.
Под реальным уменьшением доходов я понимаю тот объем дохода, который учитывает инфляцию. Например, в Турции по итогам 2022 года инфляции составила около 65(!)%, в то время как в РФ - 11,94%. Уровни процентных ставок и инфляции в разных странах можно посмотреть в статье. Реальный доход - это тот объем товаров и услуг, которые можно приобрести с учетом изменения цен на приобретаемые товары и услуги. То есть если инфляция высокая, то покупательская способность уменьшается и число доступных товаров и услуг, исходя из величины получаемого дохода уменьшается.
В такой ситуации неизменно встает вопрос о том, как можно и можно ли сохранить тот уровень жизни, который был у человека до начала кризиса, а также, что нужно делать, чтобы преодоление кризиса для личных финансов не стало катастрофой.
Ответ на этот вопрос простой и сложный одновременно, потому что он требует незамедлительных действий, которые касаются поиска дополнительных источников дохода, а также пересмотра личных трат и бюджета, а также проведение их оптимизации. Почему это сложно?
Я вижу несколько основных причин, почему не удается вовремя предпринимать необходимые действия:
- тяжело менять привычный уклад жизни и совершать какие-то действия в этом направлении
- не всегда удается сохранять эмоциональное равновесие
- часто принимаются импульсивные решения о покупках
- стремление к поиску моментального разрешения всех сложностей
На самом деле, при наступлении кризиса, если вы к нему оказались заранее не готовы, то привычный уклад жизни, если уровень доходов поменялся, поддерживать практически не удастся. Движение по инерции и нежелание что-то менять в этой ситуации скорее всего не приведет к хорошим результатам. Чтобы этого избежать, я составила список рекомендаций, которые могут быть вам полезны.
Как найти ресурсы и преодолеть кризисный период с меньшими потерями
1. Сакцентировать свое внимание на поиске дохода в случае его потери или дополнительного дохода, в случае его снижения. В данном случае речь идет не только о поиске работы в найме, но и возможностях, которые ранее не использовались:
- сдача в аренду имущества, если оно есть и требует минимальных вложений. Например, вы счастливый человек и у вас есть гараж, дача и т.д., которые можно сдать и получать фиксированную плату
- использовать возможности удаленной работы. Очень важно искать добросовестного работодателя или заказчика, чтобы снизить вероятность неплатежа, поэтому прежде, чем браться за выполнение чего-либо изучите отзывы как в интернете, так и через знакомых. Не стесняйтесь собирать информацию. Гораздо хуже выполнить работу и ничего за нее не получить.
- изучить возможности получения всех налоговых вычетов, которые ранее не были получены: за обучение, за мед.услуги, использование ИИС и т.д.
- использовать депозиты и кэшбэки для начисления дохода от имеющихся средств и покупок
- если вы любите писать, снимать видео-ролики, пользоваться соц. сетями, то можно завести как свой собственный блог или канал, так и заниматься продвижением других
- если вы эксперт в какой-то области, есть опыт, наработки, желание поделиться знаниями или навыками с другими людьми, то можно быть приглашенным лектором или спикером, а также разработать свой собственный полезный курс
Важно, получая дополнительный доход, обязательно уделять внимание его учету, декларированию и уплате налогов. В некоторых случаях налог уплачивается непосредственно работодателем, если речь идет, например, о заработной плате или работе по договору ГПХ, или брокером, когда вы получаете доход от купли-продажи ценных бумаг, но во многих других случаях, ответственность по уплате налога на доход ( НДФЛ, налог на прибыль и т.д.) лежит на том, кто его получает.
2. Свести личный бюджет и изменить некоторые потребительские привычки. Для этого сначала потребуется составить полный перечень ваших расходов, провести его ревизию и составить список того, что можно оптимизировать. Оптимизация может касаться нескольких вещей: того, как именно совершаются покупки, по какой цене и где, а также в целом являются ли они необходимыми или импульсивными. Причем речь идет не столько об отказе от трат, а именно об изменении подходов к их осуществлению на период кризиса.
А теперь примеры:
1. Покупка абонементов вместо разовых посещений, если вы понимаете, что данные траты будут в любом случае.
Абонемент выгоден только в том случае, если количество потребления и использования чего-либо, является регулярным и стабильным на протяжении долгого времени и в будущем это тоже не поменяется. У всех есть пример, когда подружка покупает карту в фитнес-клуб и за весь период не появляется там более 5 раз за год - это не тот случай.
Эта рекомендация работает, например, в ситуации, когда вы не можете не пользоваться общественным транспортом или покупаете кофе навынос ежедневно, тренируетесь 2-3 раза в неделю или проходите курс медицинских процедур. В этом случае, действительно использование абонементов со скидкой может быть более выгодным по сравнению с разовыми покупками без скидок.
2. Развивайте критичность мышления
Чтобы не поддаваться импульсивным покупкам, которых можно избежать и приобретение которых не дает вам ни морального ни материального удовлетворения в будущем, желательно очень критично подходить к получаемой информации особенно в отношении той, которая предполагает траты, которые нужно совершить здесь и сейчас. Очень многие продавцы товаров пользуются инструментами агрессивного маркетинга, которым очень сложно противостоять.
3. Занимайтесь оптимизацией способов приобретения товаров и услуг.
С развитием интернета, мобильных приложений и маркетплейсов есть возможность сравнивать и выбирать, где приобретать товары, по какой цене, а также пользоваться дополнительными бонусами и преференциями. Например, продукты питания, бытовые приборы и т.д. можно уже давно заказывать через бесплатную доставку в интернете или в приложениях. Так вы экономите и свое время и средства.
4. Оптимизируйте долговую нагрузку
В случае, если у вас есть кредиты, то крайне важно отслеживать несколько вещей: изменения процентной ставки на рынке и непосредственно по вашему кредиту. Если на рынке со временем ситуация улучшается, то рассматривайте возможные опции по рефинансированию ранее полученных кредитов. Изучайте: процентные ставки, комиссии банка, условия страховки, которую предлагает банк на период кредитования, все это нужно понимать, чтобы не иметь сюрпризов по выплатам в дальнейшем. В видео можно посмотреть информацию о том, как в общем случае проверить начисляемые проценты банком и не заложил ли он дополнительных костов.
5. Планируйте ваши будущие траты и имейте финансовую подушку на случай непредвиденных расходов.
Желательно, конечно, это делать не в процессе кризиса, а накануне. Потому что именно финансовая подушка- небольшой запас, который у вас есть, поможет вам не только на случай непредвиденных расходов, но и сохранять спокойствие, когда ситуация развивается по неблагоприятному сценарию. Поэтому вопросами правильного управления личными финансами необходимо заниматься в разные периоды жизни вне зависимости от уровня благополучия и к кризисам готовиться заранее. Так больше шансов выйти из них с минимальными потерями.
Понравилась статья - ставь лайк, подписывайся на статью, пиши комментарии!
Теперь также в Телеграм.