Уход крупных западных платежных систем существенно изменил российский финтех, подстегнув переход в новые области и поиск решений для меняющихся задач экономики. Процесс трансформации помогают пройти чат-боты, которые тоже перестраиваются, умнеют и наращивают свой потенциал.
Ограничение доступа к иностранным технологиям, приостановка операций со стороны Visa и Mastercard, логистические сложности не могли не сказаться на области финтеха. Многие компании были вынуждены перестраивать свои бизнес-модели, кому-то пришлось отказаться от иностранных клиентов. С другой стороны, появились новые возможности. Сложно не заметить, например, насколько далеко за последний год шагнула Система быстрых платежей (СБП), которая фактически стала альтернативным способом оплаты.
Уход токенизированных кошельков, таких как Apple и Google Pay, подтолкнул к развитию точечных корпоративных решений типа Yandex Pay, SberPay, MirPay, Tinkoff Pay, Koshelek Pay и др. Стала активнее развиваться и область платежных аксессуаров вроде платежных стикеров, браслетов, колец, брелоков и т. д.
Где кроется потенциал
Текущая ситуация позволяет инновациям перераспределиться, считает Михаил Попов, основатель и генеральный директор финтех-платформы TalkBank, которая является резидентом «Сколково». В числе приоритетных областей он называет параллельный импорт, сервисы, связанные с финансированием и расчетами внешнеэкономической деятельности, а также с оплатой услуг и покупкой товаров за рубежом нашими гражданами.
Также происходит переосмысление криптопроектов, продолжает Михаил. Отдельные компании становятся партнерами финансовых компаний и госорганизаций. Возникает потребность в сервисах, которые обеспечивают легальный и корректный обмен таких цифровых активов. Кроме того, идет переоснащение рынка эквайринга, терминалов и банкоматов. И здесь финтех, который работает не только с софтверными решениями, но и с аппаратными комплексами, получает новые возможности. Есть задачи по замещению банковских POS-терминалов, которые на 90% представлены иностранными компаниями.
Только 20% финтех-проектов направлены на предоставление новых финансовых услуг, остальные занимаются разработкой новых подходов и моделей, продолжает Михаил. Например, кредитование на основе умного скоринга с применением машинного обучения, финансирование самозанятых, посуточное и даже почасовое страхование и т. д.
TalkBank, в частности, помогает финансовым компаниям автоматизировать бизнес-процессы за счет внедрения чат-ботов в мессенджерах. Боты создаются на базе собственной Baas-платформы, в которую через API интегрирован ряд банков. Это позволяет партнерам быстро подключить платежные инструменты и другие сервисы банка для своих бизнес-задач. Бот работает на основе искусственного интеллекта (ИИ), самостоятельно обрабатывает до 90% вопросов, знает большинство команд, запоминает новые нестандартные кейсы, постоянно обучается.
По словам Михаила Попова, прежде всего TalkBank помогает партнерам, в основном банкам и страховым компаниям, искать новых клиентов. На фоне ограничений со стороны стран Запада, удаления банковских и других приложений, ограничения операций, эта задача стала более актуальной. И здесь единственной альтернативой TalkBank видит чат-ботов как действительно цифровое и удобное решение, позволяющее проводить онбординг клиента и его обслуживание.
То, что нужно, и тогда, когда нужно
Идея создать такой банк пришла в рамках работы над другим проектом. «Стало понятно, что люди уже не нуждаются даже в мобильных приложениях, им важен сам ответ и предоставляемое решение», — рассказывает Михаил Попов. Чат-боты могут лучше всего преподнести такое решение, спросить детали, предложить вариант. При этом у всех есть мессенджеры, что помогает максимально легко охватить аудиторию и дать ей то, что нужно, и тогда, когда нужно.
Это оказалось на самом деле прогрессивным решением, и TalkBank стал первым банком с ИИ в мессенджере. Сначала был только Telegram, теперь освоены почти все. «Аналогов, по сути, не было, потому что другие банки, назовем их необанки, все-таки создавали свои приложения либо давали какой-то функционал в мессенджерах, но не использовали чат-ботов. Мы же создали уникальную концепцию банка без приложения, без классического кнопочного интерфейса, использовав диалоговый интерфейс. Зайдя в нужный мессенджер, человек может получить сопоставимый уровень банковских услуг при соответствующем уровне безопасности», — рассказывает Михаил. Сейчас подобные решения, конечно, развиваются и в России, и за рубежом, но они по-прежнему отстают в функционале от платформы TalkBank, уверен он.
В 2016 году, когда проект только запустился, выручка составляла всего 50 тысяч рублей, а за 2022 год превысила 240 млн рублей. Число пользователей платформы, которые обслуживаются напрямую или с помощью решений для партнеров, сегодня превышает 1 млн человек, а объем транзакций составляет порядка 40 млрд рублей в год.
По словам Михаила, события прошлого года не могли не отразиться на бизнесе. Компания усилила работу по расширению партнерств, пересмотрела взаимодействие с иностранными игроками. «Сейчас мы обрабатываем большой спрос со стороны банков и других учреждений, которые хотят быстро перестроиться с учетом окружающей действительности и нуждаются в чат-ботах в мессенджерах. За счет этого выручка за прошлый год выросла на 30% по сравнению с 2021 годом», — сообщает Михаил.
Уникальность платформы позволяет не только оказывать отдельные услуги, но и разрабатывать сервисы под ключ как для банков, так и для e-commerce площадок, маркетплейсов, страховых компаний, МФО, ретейл-бизнеса, служб такси, медицинских организаций. Платформа может гибко настраивать продуктовый ряд, встраиваясь в бизнес-процессы партнеров. Сейчас TalkBank работает над несколькими новыми проектами на стыке финтеха и чат-ботов. Вскоре будет анонсирована новая версия ИИ, которая позволит на порядок улучшить качество общения с клиентами и повысить скорость решения задач пользователей. «Сейчас партнерам важно запускать новые продукты, выходить на новые рынки и трансформировать свой бизнес. И здесь помогает наша экспертиза и уже межотраслевой опыт», — уверен Михаил.
