Накопительный счет – это дополнительный банковский счет, который обычно открывается в мобильном приложении банка, где уже открыт счет или карта. На нем предусмотрено начисление процентов, а зачисление/снятие с карточного счета обычно происходит мгновенно. В этом и состоит главное преимущество перед любыми другими короткими инструментами: деньги приносят доход, и воспользоваться в случае необходимости ими можно мгновенно. Основную часть своей подушки безопасности лучше всего хранить именно на таких счетах.
Помимо процентной ставки по накопительному счету, следует обратить внимание на следующее:
- Способ начисления процентов: на минимальный ежемесячный или ежедневный остаток.
В первом варианте, чтобы получить максимальный %, необходимо держать деньги на накопительном счете полный месяц – с первого по последнее число. По сути, это аналог вклада на полный календарный месяц. Главный недостаток такой схемы - невозможность оперативно использовать деньги без потери процентов. Если планируется крупное пополнение, то лучше это делать в самом конце месяца, чтобы деньги пролежали весь следующий месяц. И нет смысла зачислять деньги в начале или середине месяца, поскольку для расчета % будет браться минимальный остаток. Чаще всего крупные банки начисляют % именно на минимальный остаток (Сбер, Альфа, Газпромбанк). Новым клиентам обычно дают повышенные ставки на первые несколько месяцев. Далее ставка может зависеть от разных условий: размера покупок по картам, наличия премиального статуса и других. Например, Альфа банк- 9.5% первые два месяца, затем 7,5% при покупках по карте от 10 тысяч руб. Сбер - 6,8% первые три месяца, затем 4,8%.
-Во втором варианте начисление % происходит каждый день на ту сумму, которая «переночевала» на счете. Для нас это гораздо выгоднее первого способа, мы не теряем накопленные проценты. По такой схеме начисляют % следующие банки: Открытие – 6% (6,5% при покупках от 10 тысяч руб.), Росбанк – 8% (при условии покупок по карте от 10 тысяч руб.), Ренессанс – 6,75% (7,75% при покупках от 10 тыс. руб.) В ВТБ есть оба варианта накопительного счета: Сейф на минимальный остаток (первые три месяца 10%, потом 5%) и Копилка на ежедневный (первые три месяца 6%, потом 4%). Тинькофф тоже начисляет % на ежедневный остаток, но ставки совсем низкие 3-5% годовых.
-Важное условие - возможность оперативно вывести деньги на свой счет в другом банке.
Обычно у всех можно перевести до 100 тысяч в месяц без комиссии по номеру телефона через СБП. Если же суммы больше, можно сделать платеж в другой банк по реквизитам : в Открытии это бесплатно, в Альфе стоит символических денег. Некоторые банки, например Ренессанс, дают возможность перевести без комиссии через СБП до 300 000 рублей в день.
Стоит помнить, что процентные ставки по таким счетам банк может поменять в любой момент, поэтому маркетинговые акции со ставками 10% обычно долго не продолжаются. На текущий момент лучше всего размещать деньги на счетах с ежедневным начислением процентов с доходностью 6-7% годовых. Такие условия, скорее всего, в ближайшее время не ухудшатся.
