В предложениях по кредитным картам банки указывают максимальный кредитный лимит — 300 000 рублей, 500 000 рублей, 700 000 рублей, 1 млн рублей и так далее.
Для каждого клиента размер кредитного лимита определяется индивидуально и может быть снижен по ряду причин. Рассказываем о них.
Как банк определяет кредитный лимит
Договор на кредитную карту состоит из общих и индивидуальных условий. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке и едины для всех заключаемых договоров. Это, в частности, требования и обязанности сторон — например, финансовая организация обязуется предоставить заемщику займ на определенную цель, а заемщик обязуется возвратить займ вместе с процентами.
Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются банком с каждым заемщиком. Они устанавливают размер процентной ставки, срок действия договора и сумму кредитного лимита.
Как правило, максимальный лимит кредитования рассчитывается исходя из максимально возможного коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН). Решение финансовой организации о выдаче и условиях кредитной карты зависит в том числе от скоринговой оценки, говорит специалист — практик по розничному кредитованию Татьяна Хлуднева. Кредитный лимит определяется на основании расчета платежеспособности и кредитоспособности заемщика с учетом долговой нагрузки — отношения его ежемесячных расходов по всем кредитам и предполагаемых ежемесячных доходов.
«Базой расчета лимита кредитования является среднемесячный доход после налогообложения, уменьшенный на величину учитываемых расходов заемщика, таких как ежемесячные платежи по действующим кредитам, величина прожиточного минимума в регионе проживания, алименты и другие факторы», — перечисляет эксперт.
Важную роль при принятии решения о предоставлении кредитного лимита имеет кредитная история потенциального заемщика. Как формируется кредитная история и от чего она зависит, подробно разобрали здесь.
Важно! Неиспользованный лимит по кредитке входит в расчет предельной долговой нагрузки и уменьшает сумму последующих кредитов, которые захочет взять заемщик. Бывает, что по карте установлен высокий лимит, клиент им не пользуется, но когда ему нужно взять автокредит или ипотеку, банк отказывает, поскольку ПДН на максимуме.
Почему банк может снизить лимит по кредитной карте
Если клиент не соблюдает условия, предусмотренные договором, банк может повысить ставку по кредитке, потребовать досрочно вернуть долг или снизить кредитный лимит. Эти права финансовой организации прописаны в договоре.
Показатель предельной долговой нагрузки клиента банк отслеживает и после того, как выдал заемщику кредитную карту, рассказывает доцент департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова. Делается это для оценки кредитного риска.
По словам эксперта, банк может уменьшить кредитный лимит, если:
- заемщик остался без работы или потерял значительную часть дохода. Финансовая организация узнает об этом особенно быстро, если клиент является зарплатным;
- заемщик взял новый кредит, в результате чего его долговая нагрузка выросла. Вся информация о займах — новых и уже погашенных, отображается в кредитной истории гражданина;
- заемщик допустил просрочку. Информация о просрочках по любому кредиту, даже в другом банке, также вносится в кредитную историю гражданина;
- заемщик перестал пользоваться кредиткой. С такой ситуацией столкнулся пользователь Народного рейтинга Банки.ру. За сокращение оборота по карте банк снизил лимит до нуля.
Как повысить лимит
Возобновление лимита возможно при отсутствии у банка претензий к заемщику. Если финансовая организация урезала лимит из-за задолженности, тогда ее надо погасить и не допускать новых просрочек.
Если причиной послужило снижение заработка, банк увеличит лимит после того, как заемщик найдет новую работу и предоставит документы, подтверждающие доход. То же самое касается и новых кредитов — лимит будет увеличен при условии, что заработок заемщика вырос.
Если лимит по кредитке уменьшен, потому что вы редко ей пользуетесь, следует обратиться в банк (в отделение, по телефону горячей линии в чате мобильного приложения) с просьбой увеличить лимит. После увеличения лимита рекомендуем время от времени расплачиваться кредитной картой.
А можно ли уменьшить лимит по кредитке?
Можно. Это нужно для снижения долговой нагрузки и актуально для заемщиков, планирующих оформить крупный кредит. Для этого необходимо обратиться в банк. В одних финансовых организациях достаточно позвонить по телефону горячей линии, продиктовать свои данные, назвать кодовое слово и пожелание снизить лимит. В других потребуется сходить в отделение (не забудьте паспорт) и написать заявление. Третьи разрешают оставить заявку в мобильном банке.