Я не держу деньги на карте. Даже если она доходная (с процентами на остаток). В первую очередь из-за того, что это не безопасно. Сумма на месячные расходы лежит на накопительном счёте под проценты. А на карту я перевожу по мере необходимости.
В таком формате управления финансами важно понимать, как образуется доходность этого самого накопительного счёта. А вот тут как раз и выясняются разного рода подводные камни. Давайте разбираться.
Какую я хочу доходность по накопительному счёту?
Деньги, размещённые на накопительном счёте - очень короткие. Но мало этого, они по сроку сложно прогнозируемы. Банк не знает, когда мы их переведём на карту и потратим. Учитывая эти риски, банк не может предложить нам высокую процентную ставку по таким счетам. Настолько не может, что тут даже про приближение к ключевой ставке думать не стоит. Половина или треть от ключевой - объективная реальность. Всё, что выше половины от ключевой (3,75% годовых) можно считать хорошим предложением.
Вообще, накопительные счета являются результатом эволюции так называемых счетов до востребования. Всегда эти счета и выполняли функцию безопасного кошелька, где деньги могут лежать до того момента, пока не понадобятся. Но ставки по счетам до востребования остались на очень низком уровне. 0,1%, например.
Вместе с ростом доли платежей по пластиковым картам появилась потребность прятать деньги с карты от мошенников. Да и от себя любимого тоже иногда прятать приходится. Но мало спрятать. Клиент захотел на этом получать доход. Так и появились накопительные счета со ставкой выше, чем по вкладу до востребования.
Как я хочу чтобы рассчитывалась доходность?
Но ставка - это половина дела. Основной вопрос накопительных счетов - это способ расчёта доходности. Вообще этот вопрос возник из-за вечного конфликта: мы хотим высокий процент, а банк не хочет (а часто и не может) дать нам такую доходность. Но заманить нас хочет. И чтобы нас заманить использует некоторые уловки.
Вот самые распространённые:
1️⃣Минимальный остаток. Это самое меньшее из зол, если честно. То есть, первый вариант: банк определяет сумму, которую нельзя снять со счёта. Второй вариант: при снижении суммы на счёте ниже порога, существенно снижается ставка доходности. В обоих случаях нужно предусмотреть, что этими деньгами нельзя будет пользоваться.
2️⃣ Максимальная сумма. Этот пункт я пишу, чтобы вы не пугались, увидев его в условиях. Он означает, что при достижении какой-то суммы на счёте ставка будет меньше. В банках почестнее меньшая ставка начисляется на превышение. В жадных банках снижается на всю сумму на счёте.
3️⃣ Начисление дохода на сумму минимального остатка на счёте. То есть, на начало месяца у вас есть ₽50000. Ставка по счёту 4%. За месяц вы потратили ₽30000. А банк доход за этот месяц рассчитает исходя из того, что у вас на счёте лежало ₽20000 весь месяц. Мне такой вариант расчёта совсем не нравится. Считаю его не честным. Гораздо лучше, когда банк рассчитывает доходность каждый день, исходя из той суммы, которая на этот день лежит на счёте. Понятно, что выплата будет только в конце месяца. Но расчёт - каждый день.
4️⃣Приветственные условия. Банк декларирует хорошую ставку, но даёт её только на месяц, два или три. А дальше по сроку существования счёта ставка будет ниже. Зачастую - ниже среднерыночной доходности. Если в момент, когда ставка снизится, вывести деньги на другой счёт или использовать их, то получится выгодно. Либо надо считать среднюю доходность и её преимущества относительно среднего рынка.
5️⃣ Дополнительные условия. Банк предлагает выгодную ставку при оформлении платного пакета услуг, при определённом объёме расходов по карте или при каких-то других условиях. В таком случае нужно спроецировать условие на себя. Например, если речь идёт о расходах, то нужно понять, тратите ли вы столько. Если комиссия, то окупится ли она за счёт повышенной доходности.
👉А если вернуться к самому удобному для клиента варианту, то конечно это честная ставка, которую будут считать по ежедневному остатку.
Фактор наличия накопительных счетов с хорошими ставками и честным начислением процентов является одним из ключевых для меня в выборе банка для основной расчётной карты. Если вы ими ещё не пользуетесь, то обязательно начните!
****************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.