Как поступать, если очень нужно взять кредит в банке.
Сейчас большая часть цивилизованного мира живёт в долг. Россияне тоже не стали исключением. Особых сложностей не вызывает пойти в банк и получить там небольшую сумму на приобретение товаров и услуг.
Между тем Центральный Банк России крайне обеспокоен тем, что индекс закредитованности населения идёт вверх. То есть увеличивается число людей, которые не могут вернуть банкам взятые кредиты.
Подпишитесь на наш Телеграм-канал, чтобы быть в теме.
Корень зла
В начале текущего года Центробанк ввёл ограничения на выдачу необеспеченных кредитов населению, которые сейчас продлил.
Таким образом, во втором квартале разрешается выдавать только 30% кредитов заёмщикам, долговая нагрузка которых выше 80% от их дохода, а количество кредитов, выданных более чем на 5 лет, в портфеле банка не может превышать 10%.
Следует отметить, что рост общего кредитного портфеля отечественных коммерческих банков до введения этих ограничений составлял примерно 0,9% в месяц, а после этого — 0,5%. Снижение числа выдаваемых займов вполне очевидно. Но регулятор всё же принял новое решение о продлении ограничений.
Ещё по теме: Кредитный шок: россиянам предрекли массовое банкротство
Как сообщил в беседе с ForPost кандидат экономических наук Константин Селянин, его удивило то, что в третьем квартале 2022 года третью часть всех кредитов банки выдали людям, долговая нагрузка которых составляет 80 и более процентов.
Говоря проще: 80% дохода этих людей должны пойти на погашение кредита. А желание подобных граждан жить в долг и полное спокойствие банков к такой высокой долговой нагрузке на этих заёмщиков становится причиной роста закредитованности населения.
Вся проблема состоит в том, что количество кредитов только лишь увеличивается, тогда как доходы россиян уже очень давно не растут вообще. И речь здесь идёт о том, что заёмщики всё больше отдают банкам денег из своих ежемесячных доходов.
«Рано или поздно наступит момент, когда критическая масса заёмщиков перестанет обслуживать свои обязательства по кредитам. В итоге мы получим крайне негативные социальные последствия, кроме того, это может нарушить стабильность банковской системы», — пояснил Селянин.
Таким образом, решение Центробанка по ограничению кредитования населения является верным. Но действовать в таких условиях, по мнению Селянина, регулятор должен более решительно и более жёстко, поскольку рост кредитования пока не настолько замедлился, чтобы считать проблему решённой.
Ещё по теме: Как россиян кодируют от кредитной зависимости
Долговая яма
Эксперт ForPost дал несколько практических рекомендаций, как, получив кредит, не оказаться в долговой яме.
По его словам, для начала нужно осознать, что кредит — это чужие деньги. Взяв их на некоторое время, вы потом отдаете свои и навсегда. При этом отдать придётся гораздо больше, чем взяли.
Далее надо чётко понимать, как вы будете рассчитываться за него в случае потери работы, болезни и тому подобного. Если нет такого понимания, то от желания взять кредит надо отказаться.
«Наконец, лучше всего, когда кредит позволяет получать больше, чем вы имеете. То есть берёте рубль, а получаете два. Я говорю о кредитах на образование, например. Или на покупку автомобиля, который будет приносить доход», — рассказал экономист.
Он добавил, что в ситуации нестабильности экономики и отсутствия роста доходов новые займы лучше не брать. Правильнее вовремя погашать уже имеющиеся кредиты, чтобы не испортить свою кредитную историю или не остаться без квартиры, купленной по ипотечному кредитованию.
А те, кто уже оказался в подобной ситуации, могут лишь поискать дополнительный заработок, чтобы увеличить свои доходы. Ну и, конечно же, сократить свои расходы.
Естественно, есть семьи, где уже и экономить не на чем, но довольно много и таких, которые берут кредит, чтобы оплатить себе отпуск за границей или купить дорогой смартфон, шубу и тому подобное. При этом их зарплата составляет не более 30 тысяч рублей.
А происходит это из-за отсутствия финансовой грамотности. Об этом сейчас часто говорят на разных уровнях.
«Но я бы начал с уроков логики и дополнительных часов математики в школе. Одно только это дало бы какой-то положительный эффект», — резюмировал Константин Селянин.
Но есть ещё одна возможность выбраться из долговой ямы. Это процедура банкротства для физлиц. Только пользоваться этим способом надо в самых крайних ситуациях.
ПОДПИСАТЬСЯ НА КАНАЛ, ЧТОБЫ ПЕРВЫМ УЗНАВАТЬ О НОВЫХ ПУБЛИКАЦИЯХ, МОЖНО ЗДЕСЬ.
