Многие из вас слышали о понятии «созаемщик» в ипотеке. А все ли знают в каких случаях он нужен? Какие требования к нему выставляют банки? И какая у него зона ответственности?
Давайте разбираться!
Предлагаю начать с самого определения. Так кто же такой созаемщик? Это тот же заемщик, с аналогичными правами и обязанностями. Получается, что зона ответственности у него такая же как и у титульного (основного) заемщика? Да, абсолютно верно! Созаемщик несет солидарную ответственность как и заемщик. Иными словами, если титульный заемщик просрочил хотя бы один платеж по ипотеке, то банк вправе обратиться за исполнением этих обязательств к созаемщику.
В большинстве случаев созаемщиками выступают супруги, но ими также могут быть родственники и третьи лица (гражданские супруги, партнеры, друзья и т.д.).
Созаемщики бывают «финансовые» (когда они также как и заемщик предъявляют банку документы о доходе и банк учитывает его при расчете платежеспособности) и «нефинансовые» (когда дохода нет, но данного участника нужно включить в сделку с целью наделения единоличной / совместной / долевой собственностью. В этом случае дохода заемщика должно быть достаточно на покрытие своих текущих кредитов + текущих кредитов созаемщика + потенциального ипотечного платежа)
Если супруги являются созаемщиками с целью приобретения объекта недвижимости в совместную собственность, то родственники и третьи лица выступают в этой роли в случаях:
1) Недостаточности дохода у титульного созаемщика
2) Наделения долевой собственностью
3) Наделения единоличной собственностью, в т.ч. нефинансового созаемщика
Также стоит учесть, что:
1) Банк проверяет созаемщика также как и заемщика (смотрит его кредитную историю, беря во внимание текущую нагрузку и наличие проссрочек, если таковые были / штрафы / отсутствие банкротства)
2) У созаемщика в кредитной истории отражается ипотечный кредит, даже если он является нефинансовым созаемщиком и фактически не участвует в погашении ипотеки
3) Даже если у супруга плохая кредитная история, его можно оставить в созаемщиках, кроме ситуации, когда он объявлен банкротом (но такая возможность есть только в единичных банках, в большинстве банках такой созаемщик уведет заявку в отказ)
4) Поэтому если у супруга плохая кредитная история, но нужно, чтобы приобретаемый объект юридически был в совместной собственности, при оформлении сделки супруга нужно будет исключить нотариальным согласием
5) С 01 января 2023 года по программе «Гос.поддержка-2020» введены ограничения – супруги могут взять ипотеку по данной программе только один раз. Но выход есть 😉, об этом я рассказываю на консультациях
Если у вас остались вопросы, которые вы хотели бы обсудить, то вы можете написать их в комментариях, либо на chizhik-ipoteka@yandex.ru
Всем хорошего дня! А я как всегда на связи!