Сегодня мы продолжим тему кредитов. Я уже много раз говорил, что не являюсь противником использования заёмных средств. Я вообще считаю любую абсолютную позицию не правильной. То есть, нельзя абсолютно утверждать, что кредиты это плохо. Есть разные ситуации. И разные кредиты. Покупка дорогих кроссовок в кредит - по-моему не правильных шаг. А вот покупка квартиры в ипотеку может быть вполне разумным решением жилищного вопроса.
Поэтому я возвращаюсь к циклу постов, который я начал в январе. И сегодня мы поговорим о кредитной истории. Напомню, что как правило банк для рассмотрения нашей заявки на кредит берёт у нас следующие документы:
1. Паспорт;
2. Второй документ (права или загранпаспорт);
3. Документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ или по форме банка);
4. Военный билет (для мужчин до 27 лет);
5. СНИЛС;
6. Прочие документы (дипломы, свидетельства о браке, разводе, рождении детей и т.д.).
До 6-го пункта дело доходит редко. Но мы можем приложить эти документы по своей инициативе. В некоторых случаях это даёт нам плюсы. Но не всегда. Нужно смотреть индивидуальную историю.
Эти документы - далеко не всё, что использует банк для принятия решения. Один из самых важных источников информации - это кредитная история.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - это информация о взаимодействии заёмщика (нас с вами) с кредиторами (с банками).
Она содержит:
1. Общую информацию о заёмщике;
2. Рейтинговый балл, сформированный на основании содержащейся информации;
3. Текущую долговую нагрузку;
4. Историю погашений кредитов;
5. Историю обращений заёмщика за кредитами (отказы и одобрения);
6. Историю обращений банков за кредитной историей.
Пункты 5 и 6 не всегда совпадают потому что банки часто обращаются за кредитной историей без нашего ведома. Как правило это происходит перед тем, как нам поступает звонок от банка с заманчивым предложением оформить кредитную карту.
Наши кредитные истории хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Насколько мне известно, в России их 8. Информация в них может не совпадать. Так происходит из-за того, что банки сами выбирают, с какими БКИ сотрудничать: запрашивать информацию и предоставлять.
Как узнать свою кредитную историю?
Можно, конечно, сделать запросы во все 8 БКИ. Их список можно узнать на сайте ЦБ. Да и просто в Яндексе. Но это делать не обязательно. Достаточно сделать запросы в 2-3 БКИ. Как выбрать, в какие?
Вот варианты:
- сделать запрос в НБКИ - это самое крупное бюро;
- спросить у сотрудников банков, с какими БКИ они сотрудничают (могут не ответить);
- сделать запрос через функционал банка (в приложении или личном кабинете), если это предусмотрено.
Если сотрудник не колется, а в вашем банке нет функции запроса КИ, тогда сделайте отчёт НБКИ для начала.
Все БКИ предлагают возможность запрашивать историю два раза в год бесплатно. Более частые запросы потребуют расходов.
На что обратить внимание в кредитной истории?
Есть несколько пунктов, которые особенно важны для банков кредиторов при рассмотрении заявок:
1. Наличие длительных (более месяца) просрочек в истории;
2. Общая долговая нагрузка и её соответствие указанным в анкете данным, а также отношение к доходу;
3. Отказы некоторых банков (особенно смотрят на Сбер) в течение 1-3 месяцев по аналогичным заявкам;
4. Наличие кредитов с досрочным погашением менее чем за 6 месяцев;
5. Наличие уже согласованных, но не взятых кредитов;
6. Использование одновременно поданных в разные банки заявок.
Я расставил эти пункты по мере значимости для банков. Ну а мы с обывательской точки зрения можем для начала обратить внимание на рейтинговый балл (если он есть в КИ). Он будет отражать все перечисленные пункты.
Например, вчера я запросил свою кредитную историю в НБКИ. Моя история там содержит 126 страниц. Мой бал 936 из 999 возможных. Это хороший показатель. Но не максимальный.
Почему у меня не максимальный балл:
1. Просрочка платежа в 2012 году на 9 дней;
2. Просрочка платежа в 2021 году на 1 день;
3. Одновременная подача кредитных заявок в разные банки.
Как видите, даже старые и небольшие просрочки оказывают влияние на балл в кредитной истории. А вот с точки зрения одновременных обращений - в этом больше пользы, чем вреда. Не обращайте на это внимание.
Как влиять на свою кредитную историю?
Да, наша кредитная история - это управляемая штука. И мы не только можем, но и должны её контролировать. Что для этого нужно делать?
1. Если вы никогда не брали кредит, то сделайте это. Возьмите небольшой кредит на покупку чего-нибудь. Если у вас не было кредитов, то вам могут не согласовать ипотеку, например. Я, прежде чем идти за ипотекой, набрал большую историю на автокредитах.
2. Не гасите кредиты раньше, чем 6 месяцев после оформления. Это будет плохая запись (банки очень не любят досрочное погашение!!!). Если очень не хочется переплачивать проценты, а закрыть есть возможность, то погасите 90% от долга. А 10% продолжайте платить по графику. Многие банки нормально смотрят (или не замечают) такие досрочные погашения.
3. Следите, чтобы у вас не было просрочек. Особенно опасен первый платёж, когда алгоритм платежей ещё не освоен. Я так получил последнюю просрочку - отправил деньги не на тот счёт. А дальше - вопрос дисциплины. И не тяните до последнего дня.
4. Когда подаёте заявки в банки, подавайте в Сбер в последнюю очередь. Его отказ может напугать других.
5. Контролируйте свою долговую нагрузку. Если она у вас велика, а вы хотите сделать рефинансирование, то это обязательно нужно указать в анкете. Иначе получите отказ, как если бы брали новый дополнительный кредит.
6. Регулярно проверяйте свою КИ. Один раз в год - достаточно. Иногда там бывают неприятные изменения. У меня, например, банк не вычеркнул рефинансированный кредит. У моего клиента задвоился выданный. Так же там можно увидеть, когда что-то делают мошенники.
Если вы всё сделаете правильно, то с получением кредита на хороших условиях у вас проблем не возникнет. Но не откладывайте это в долгий ящик! Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше!
🔥И приходите ко мне за консультацией по кредитному портфелю!