Банки стали менее требовательными к своим заемщикам. Кредит становится доступен даже для граждан без официального дохода и с плохой кредитной историей. Но по ипотеке требования банков остаются строгими. Сегодня поговорим о том, кому обычно одобряют ипотеку и какой доход нужен, чтобы банки одобрили кредит на недвижимость.
Главное — стабильность
Единых требований по уровню зарплаты у банков нет. Бытует мнение, что чем выше зарплата у клиента, тем больше шансов получить ипотеку. В целом, это действительно так.
Во-первых, банк волнует ваша платежеспособность, ведь люди берут ипотеку на десятки лет и миллионные суммы. Поэтому при заявке на ипотеку банк проверяет и вашего работодателя. Если у компании, где вы работаете, были, к примеру, проблемы с налоговой, это может повлиять на шанс одобрения ипотеки. Как правило, сотрудникам государственных учреждений чаще одобряют ипотеки, по причине высокой стабильности в условиях кризиса.
Во-вторых, сотрудник банка рассчитывает сколько процентов в месяц от зарплаты вы сможете платить, сохранив при этом свой уровень жизни. Процентное соотношение составляет от 40 до 60 от вашей зарплаты с учетом дополнительных расходов (алименты, автокредиты и другое). Если у вас уже есть кредит, то получить ипотеку будет сложнее.
Если ипотеку берет семья, то можно рассчитывать на программу семейной ипотеки. Необходимо учесть ряд условий:
- Расходы на детей (если они есть) вычитаются из доходов супругов
- Пособия считаются дополнительным доходом
- Банк снизит размер ипотечного кредита, если один из супругов на иждивении у другого
Учет доходов
Ваш основной доход, по которому рассчитывается ипотечный платеж, должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ. Дополнительно можно приложить выписку из ПФР — зная сколько налогов вы платите, банк легко рассчитает ваш реальный доход.
Повысит шансы на ипотеку дополнительный доход. Это может быть:
- Сдача недвижимости в аренду
- Доходы от ценных бумаг
- Процент по вкладам
- Фриланс
С дополнительных источников дохода также должны быть уплачены налоги, чтобы банк прибавил их к основному. Если человек работает на себя, то придется поискать какие банки оформляют ипотеку фрилансерам. К примеру, Открытие и Совкомбанк оформляют ипотеку для самозанятых на общих условиях. Но в любом случае банк запросит подтверждение дохода. Для этого самозанятый может запросить выписку из приложения «Мой налог».
Репутация — наше все
Помимо дохода важна и кредитная история заемщика. Она является решающим фактором при одобрении ипотеки. Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей зависит от конкретной ситуации, но если ваша КИ испорчена, вы всегда можете ее исправить. О способах исправления кредитной истории мы писали здесь.
На репутацию влияет и вид зарплаты. Если она белая, то проблем не будет. Но к зарплате в конверте возникнут вопросы. В этом случае вы можете попросить работодателя оформить справку по форме банка, в которой и будет указан ваш доход. Руководство компании может не согласиться, ведь это привлечет внимание налоговой.
Если справку по форме банка получить не удалось, вам остается только оформить ипотеку по двум документам — паспорту и СНИЛСу, но указать место работы и контактный номер все равно придется. В таком случае банк увеличит первоначальный взнос и ежемесячный платеж.
Сколько одобряют ипотеку? Зависит от конкретного банка, но с большей вероятностью ипотеку может одобрить ваш зарплатный банк. Вам не придется подтверждать свои доходы, все данные о вас у банка уже есть. Поэтому для подачи заявки на ипотеку понадобится только паспорт и заполненная анкета и заявку рассмотрят быстрее.
А у вас есть ипотека?
Автор: Ярослав Ширяев
