Центробанк рьяно высказывается против модных сейчас ипотек под 0,1%. Давайте разбираться в чем причина такого настроя.
Так в чем причина недовольства ЦБ?
Схема с беспроцентной и длительной рассрочкой выглядит следующим образом:
Ставка по кредиту – действительно составляет 0,1% или сколько там нынче пишут в рекламах. Вот только стоит учитывать, что все расходы и нормы прибыли закладываются сразу в цену квартиры.
Раньше на сайтах некоторых застройщиков это было даже наглядно видно. Можно было убедиться в этом, выбрав опцию оплаты без ипотеки, наличными. В этом случае цена становилась на миллион-два меньше (размер варьировался от региона).
Вот и получается, что платеж по ипотеке для заемщика может быть плюс-минус таким же, как с обычной ипотекой. Ставка может и маленькая или нулевая, зато сама цена квартиры выше. Со слов главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной выходит, что переплата с этой нулевой ставкой даже больше чем по обычным программам.
Почему это не нравится ЦБ?
Тут на самом деле всё весьма прозрачно. Давайте представим очередной виток кризиса. Или хотя бы просто ухудшение ситуации в экономике. При этом, ипотека – это долгий займ, порой очень долгий. И вот в ситуации очередного кризиса человеку становится тяжело платить, он решает продать квартиру. Но тут выясняется, что она не стоит столько, потому что изначально её продали покупателю по завышенной цене. В итоге, человек продает квартиру и еще остается должна банку.
А если цены на недвижимость пошли вниз из-за проблем в экономике? Разрыв только увеличится. В случае с кредитом по обычным условиям проценты начисляются только на срок кредита, то есть в момент продажи квартиры и возврата денег банку ситуация для заемщика лучше. Хотя и тут может остаться долг, но меньше.
Это все создает 2 вида рисков:
- Риск для банков. В случае дефолта заемщика у банка будет залог (квартира) со стоимостью меньше долга.
- Социальная напряженность. Возможность появления кучи людей, которые лишились жилья и остались должны банкам.