Привет, на связи Добрый Брокер.
Сегодня хочу поделиться инструментами, с помощью которых действующую ипотеку можно сделать дешевле.
1. ЧАСТИЧНО-ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ (ЧДП)
Один из самых простых и очевидных инструментов. С каждым внесенным ЧДП сокращается остаток ("тело") кредита, на который начисляется %, и соответственно сокращается конечная переплата.
У данного инструмента есть две возможности - сокращение размера ежемесячного платежа и сокращение срока.
Если ежемесячный платеж комфортный и есть возможность вносить ЧДП, то наиболее выгодным может быть именно сокращение срока, особенно если ипотека на максимальный срок.
Так же важно отметить, что гибридное ЧДП так же является выгодным вариантом - можно чередовать сокращение ежемесячного платежа и сокращение срока.
Если вы оформили ипотеку и планируете использовать материнский капитал в погашение части ипотеки, то здесь необходимо все посчитать и решить каким именно методом ЧДП воспользуетесь.
Тут может пригодиться калькулятор.
Так же вы можете написать исходные данные для расчета в комментарии и я помогу посчитать выгоду.
2. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
В данный момент времени не самый актуальный инструмент, однако нельзя игнорировать тот факт, что в период низких ставок по ипотеке это самый востребованный и простой инструмент сократить расходы по ипотеке.
Смена банка-кредитора и снижение % ставки, а так же изменение срока ипотечного кредита основные параметры, снижающие ежемесячный платеж и конечную переплату.
Если у вас по ипотеке % ставка выше, чем сейчас предлагают банки - рефинансирование ипотеки так же имеет смысл. Тут важно отметить что многие банки сейчас предлагают дополнительные программы по снижению ставки за доплату (заплатив комиссию банку можно снизить конечную ставку по ипотеке на несколько процентных пунктов).
3. ВЫГОДНО ЗАСТРАХОВАТЬСЯ
Мало кто знает что страхование ипотеки можно оптимизировать и сделать дешевле.
При оформлении ипотеки банки зачастую навязывают свои пакеты услуг и свои программы страхования, и весьма редко эти варианты действительно выгодные.
Ипотечное страхование состоит из трех рисков: жизнь и здоровье заемщика, страхование объекта недвижимости, страхование титула.
Так же программы страхования по ипотеке необходимо продлевать каждый год - и это вы можете делать самостоятельно (или обратиться за консультацией ко мне - это бесплатно).
Вы вправе выбрать самый выгодный вариант среди десятка предложений страховых компаний.
В среднем разница в цене с предложением банков составляет 15%-30%.
Так же дополнительно стоит отметить, что страхование титула требуется только первые 3 года, начиная с 4 года владения квартирой страхование этого риска не требуется.
Чтобы правильно определить риски, которые необходимо страховать - нужно внимательно изучить кредитный договор (там всегда отдельно прописан пункт про добровольное страхование заемщика и необходимые параметры).
4. НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ
Каждому трудоустроенному гражданину при первой покупке недвижимости в собственность доступна компенсация в виде имущественного налогового вычета.
Данная компенсация составляет 13% от стоимости жилья, но максимально до суммы 2 000 000 руб., т.е. 260 000 руб.
Так же дополнительно можно получить вычет 13% от уплаченных процентов по ипотеке, но до суммы 3 000 000 руб.
Таким образом максимально можно получить 650 000 руб и использовать их на погашение ипотеки.
Если ипотеку оформляют супруги как созаемщики - то налоговый вычет может получить каждый.
Допустим, при открытии ипотеки в кредит ушла сумма 5 000 000 рублей, договор с банком заключен на 20 лет, ставка — 6,5% годовых.
Общая сумма переплаты в этом случае — 3 900 000 рублей (больше, чем 3 000 000), соответственно, заемщик в течение действия ипотеки может вернуть за проценты максимальные 390 000 при условии, что у заемщика будут отсутствовать крупные досрочные платежи. Каждый досрочный платеж уменьшает общую сумму процентов, с которой можно получить вычет.
Чаще всего заёмщики возвращают 2-НДФЛ по такой схеме:
После открытия ипотеки сначала оформляют вычет от стоимости самой недвижимости (до 260 000 рублей).
После (в течение трёх лет), оформляют возврат процентов по ипотеке. К этому времени их сумма успевает накопиться.
Надеюсь данная статья была полезна. Делитесь мнением в комментариях и задавайте вопросы.
Ваш Добрый Брокер