Госдума в первом чтении приняла законопроект, обязывающий банки в течение 30 дней возмещать клиентам похищенные с их счетов средства в полном объеме, если операция была совершена без их согласия. А сами банки получают право не исполнять распоряжения по явно мошенническим операциям в течение двух дней, даже несмотря на согласие гражданина. Удастся ли с помощью этого законопроекта снизить лавинообразное количество мошеннических операции и есть ли у него недостатки, «МК» рассказали эксперты.
Согласно данным ЦБ РФ, в 2022 году на 4,3% увеличился общий размер ущерба от действий мошенников: им удалось украсть со счетов россиян почти 14,2 млрд рублей. Любопытно, что количество незаконных операций уменьшилось на 15,3% и составило около 877 тыс. Это говорит о росте преступного мастерства: за меньшее количество транзакций аферисты научились воровать больше денег.
Вернуть средства пострадавшим при этом удалось всего в 4,4% случаев. Такая невеселая статистика связана с большой распространенностью социальной инженерии в арсенале аферистов (более половины случаев).
Банк ранее был не обязан возмещать средства, которые сама жертва добровольно отправила мошенникам, поверив, что ей звонят из «службы безопасности» или «из МВД». Теперь ситуация может измениться.
Согласно принятому Госдумой в первом чтении законопроекту, оператор по переводу денежных средств обязан возместить в полном объеме сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения его заявления, а в случае трансграничного перевода денежных средств — в течение 60 дней.
Проверять операции на признаки мошенничества теперь будет не только банк-отправитель, но и банк получателя средств, включая сверку с базой данных о преступниках и их счетах и схемах, которую ведет ЦБ РФ. А сами банки смогут не исполнять распоряжения по явно мошенническим операциям в течение двух дней, даже несмотря на согласие клиента.
«Сейчас всё устроено таким образом, что банк-отправитель ни за что не отвечает, — поясняет руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. — Банк-получатель тоже ничего не знает. А в итоге, весь ущерб ложится на жертву, что не совсем справедливо».
Для злоумышленников, использующих в своей «работе» дропперов (обладателей подставных счетов) это тоже станет определённым препятствием, ведь страх и спешка — основные их рычаги давления на жертву. А когда в процессе подтверждения транзакции клиенту дважды сообщат о рисках совершаемых действий, в легенде злодеев появится брешь из-за сомнений жертвы, подчеркнула собеседница «МК».
Но станет ли от этого больше возвратов средств на счета пострадавших? «Стоит отметить, что в тексте законопроекта содержится больше положений о предварительной работе банка с подозрительными операциями, чем о механизме возврата, — указывает управляющий партнёр GMT Legal Андрей Тугарин. — То есть основная идея проекта — предупредить мошенничество, а не компенсировать убытки».
Но банкам будет непросто уйти от обязательств, предусмотренных данным законом, поскольку предполагается, что информацию о потенциальных мошеннических счетах и операциях банки будут получать и передавать в ЦБ РФ. Другими словами, за исполнением этого закона будет следить надзорный орган, прямо вовлеченный в процесс.
По мнению старшего юриста фирмы «СВА-Групп» Андрея Боброва, опасение вызывает то, что в конечном счете сами банки и другие операторы денежных переводов будут определять в своих внутренних документах окончательные процедуры выявления операций с признаками отсутствия согласия клиента-плательщика, а также стандарты таких процедур. Это увеличит риски ошибок и злоупотребления полномочиями, может негативно сказаться на обычной хозяйственной деятельности граждан и организаций.
По словам главы InDeFi Smart Bank Сергея Менделеева, большинство банков давно уже внедрили перечисленные в законопроекте механизмы, препятствующие необдуманным переводам средств со счетов жертв, главным из которых является живой разговор с оператором «службы безопасности». О какой-либо конкретике можно будет говорить только после появления на свет предусмотренного законом перечня признаков недобровольного перечисления денежных средств, который должен опубликовать ЦБ на своем сайте.
«Понятно, что банки будут максимально огораживать себя от любой ответственности, чтоб не показывать никакие убытки на балансах, скорее всего, все закончится навязыванием специальных страховок, без которых тарифы на переводы станут запредельными», — полагает эксперт.
Вопрос о том, откуда банки будут брать деньги на выплаты жертвам мошенников, действительно, остается открытым. По словам старшего управляющего партнера юридической компании PG Partners Полины Гусятниковой, скорее всего, они будут создавать какие-то страховые фонды либо будут увеличивать комиссии и тарифы, чтобы компенсировать возможные потери.
Подпишитесь на Telegram "МК": еще больше эксклюзивов и видео!
Автор: Наталия Трушина