Сегодняшняя пенсионная система России способна покрывать только минимальные потребности человека.
Чтобы в старости иметь возможность относительно нормальной жизни, придется немного ужать свое текущее потребление и начать откладывать деньги.
Возьмем в пример Рустяма.
Ему 41 год. До выхода на пенсию остается еще 24 года.
Он менеджер "среднего звена", имеет стабильный средний заработок.
Предположим, что он хочет получать на пенсии не менее 100 тысяч рублей в месяц.
Какие средства есть в его распоряжении для создания себе в будущем такого дохода?
Самый популярный у россиян инструмент - банковский вклад
Средняя ставка по депозитам сегодня 7,3 процента годовых. Чуть меньше ставки ЦБ 7,5%.
Чтобы получать нужную сумму, вклад Рустяма должен составлять не менее 16 миллионов рублей.
Получается, что до выхода на пенсию Рустяму необходимо ежемесячно с каждой зарплаты откладывать не менее 18 тысяч рублей.
Если Рустям получает зарплату в 100 тысяч рублей в месяц, откладывать он должен 18%.
Однако с учетом инфляции, значение которой в России за последние 20 лет составило порядка 8,6 процентов, через 24 года купить на 100 тысяч рублей мы сможем примерно столько, сколько сегодня на 10 тысяч рублей.
А для сохранения сегодняшней покупательной способности ежемесячный доход должен будет составлять уже 750 тысяч рублей.
При этом неизвестно, сохранится ли ставка по депозитам на таком уровне, как сегодня.
Взяв ставку на уровне 5 процентов годовых, мы получим необходимый размер взноса 40 тысяч рублей, что немногим меньше половины зарплаты нашего Рустяма и, вполне вероятно, окажется для него непосильным бременем.
На втором по популярности месте у наших граждан — покупка недвижимости
Вот только инвестиции в нее сегодня сопряжены с тремя неприятными моментами:
- большой порог входа;
- невысокая доходность;
- необходимость постоянно администрировать арендный процесс.
Индивидуальный пенсионный план (ИПП) от негосударственного пенсионного фонда
Что касается Индивидуального пенсионного плана (ИПП), который продвигают сегодня все негосударственные пенсионные фонды (НПФ), то инвестиционный доход здесь не гарантирован и зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от качества работы выбранного вами НПФ.
И хотя управляющие компании всех НПФ находятся под строгим надзором государства, за 25 лет случиться может всякое.
Вклад в ценные бумаги
Стоит ли вкладываться в ценные бумаги?
Наиболее консервативный финансовый инструмент: государственные облигации федерального займа (ОФЗ).
На сегодня вклад в ОФЗ может принести сегодня порядка 8% годовых.
Вклад в корпоративные облигации может принести более 10-12% годовых.
Есть еще акции, которые при правильном их выборе способны принести своему владельцу на длинном горизонте еще больший доход.
Правда, этот подход потребует от Рустяма глубоких знаний в сфере финансов.
Иначе вместо пенсии можно запросто потерять свой капитал.
Но кто сказал, что Рустям не сможет их получить?
Ведь ему всего лишь 41 год, а как говорил классик, "после 40 лет жизнь только начинается".
Автор статьи:
Николай Кузнецов, доцент кафедры "Финансы и кредит" Института экономики и финансов Государственного университета управления.
