Здесь имеется в виду подушка безопасности: сумма в размере 3-6 месячных расходов семьи. Это деньги, которые должны быть доступны в самые короткие сроки и могут быть потрачены в случае возникновения необходимости. Затем, при получении дохода, подушка пополняется до первоначального размера.
Доходность коротких банковских депозитов (до года) на текущий момент, март 2023г., составляет 7-8% годовых в банках первой десятки.
Накопительные счета приносят 4-7%. Облигации относительно надежных эмитентов можно найти и с доходностью около 10% годовых, но там дополнительно будет налог 13% (которого можно избежать или отсрочить с помощью ИИС).
При этом инфляция в 2022 году составила 11,9%. Сейчас на фоне высокой базы прошлого года она снижается, но скорее всего, это явление временное. Учитывая колоссальные бюджетные расходы первых месяцев года и продолжающееся снижение доходов, скорее стоит ждать разгона инфляции, нежели ее снижения. На этом фоне текущие ставки выглядят не особо привлекательными. Поэтому выгоднее всего держать средства на накопительных счетах с ежедневным начислением процентов или в коротких облигациях (сроком погашения до полугода). Пусть доходность невысокая, но открывать сейчас длинные вклады не имеет никакого смысла. У банков много бюджетных денег, поэтому они не заинтересованы привлекать дополнительные ресурсы повышенными вкладами.
Деньги, которые предназначены для целевых будущих расходов или долгосрочных инвестиций, должны приносить бОльшую доходность, и вкладывать их нужно в другие инструменты, с другим соотношением риск/доходность.
В продолжение вышеизложенного: в ВТБ на накопительном счете «Копилка» (в отличие от «Сейфа») начисление процентов сейчас происходит на ежедневный остаток. Первые три месяца 6%, потом 4%. То есть можно разместить деньги, лежащие на карте, буквально на одну ночь и заработать на этом. Счет открывается за несколько кликов в мобильном приложении банка. Раньше на подобных счетах в ВТБ проценты начислялись на минимальный остаток. Для сравнения, в Сбере по накопительному счету ставка 6,8% первые три месяца, в Альфе 9%. Но начисление происходит на минимальный остаток, то есть деньги нужно держать целый месяц, что сильно ухудшает условия. У кого есть карты ВТБ, пользуйтесь такой возможностью.