Как законно погасить кредиты и долги?

Кредиты, займы, кредитные карты и ипотека несут в себе долговую нагрузку и зачастую составляют значительную часть дохода. К сожалению, единовременно избавиться от всех имеющихся долгов практически невозможно, несмотря на рекламные обещания. Но при этом, имеется возможность грамотно распределить свои финансы и ускорить процесс погашения кредитов.

Как законно погасить кредиты и долги?

Кредиты, займы, кредитные карты и ипотека несут в себе долговую нагрузку и зачастую составляют значительную часть дохода. К сожалению, единовременно избавиться от всех имеющихся долгов практически невозможно, несмотря на рекламные обещания. Но при этом, имеется возможность грамотно распределить свои финансы и ускорить процесс погашения кредитов.

Как можно избавиться от долгов?

На сегодняшний день физическим лицам доступна процедура банкротства, которая может помочь списать все задолженности. Однако данный метод имеет некоторые неприятные последствия, поэтому рассматривать его всерьез не рекомендуется. Прежде, чем задуматься о банкротстве, стоит рассмотреть другие, менее радикальные способы снизить финансовую нагрузку. Если грамотно подойти к данному вопросу и верно перераспределить финансы, то заемщик сможет погасить свои кредитные обязательства, не прибегая к крайним мерам.

Реструктуризация

В том случае, если у заемщика изменились условия, к примеру, снизился уровень заработной платы, то он имеет право обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита. При данной процедуре можно изменить какой-либо из параметров имеющихся кредитов:

• Срок. Его можно увеличить, что позволит снизить сумму ежемесячных платежей, направляемых в банк для погашения кредита.
• Валюта. С учетом изменения курсов, заемщик может поменять кредиты, оформленные в иностранной валюте, на рубли, и таким образом снизить свою финансовую нагрузку.
• Процентная ставка. В том случае, если ключевая ставка снизилась с момента получения заемщиком кредита, то ее можно уменьшить, тем самым, снизив общую стоимость кредита.
• Способ погашения. Каждый заемщик имеет право воспользоваться так называемыми кредитными каникулами, в течение которых нужно будет выплачивать только проценты по имеющемуся займу.

Реструктуризация оформляется в том же банке, который выдал заемщику кредит. При этом клиент должен документально подтвердить снижение своего дохода и ухудшение жизненной ситуации, к примеру, это может быть справка о доходах или об увольнении с места работы. После рассмотрения предоставленных документов банк оценит текущую ситуацию и в случае принятия положительного решения предложит заемщику подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут указаны новые условия.

Важно понимать, что реструктуризация не сильно улучшает ситуацию и незначительно снижает кредитные параметры. Она не несет практически никакой выгоды для заемщика, а лишь дает ему некую кратковременную передышку, во время которой он может найти новую работу или другим образом улучшить свои жизненные обстоятельства. Реструктуризация является хорошим способом для снижения долговой нагрузки в том случае, если финансовые трудности заемщика являются временными.

Рефинансирование

Данный инструмент позволяет получить новый кредит, с помощью которого будет погашен уже имеющийся. Таким образом, заемщик сможет снизить размер ежемесячных платежей и увеличить срок выплаты. Обратиться за рефинансированием заемщик может как в тот банк, где он брал кредит, так и в другие кредитные организации. Зачастую к данной процедуре прибегают для того, чтобы улучшить условия имеющегося кредита. Например, это выгодно в случае, если произошло снижение ставки Центробанка РФ, тогда заемщики имеют возможность заключить новый договор с наиболее выгодными условиями.

При рассмотрении заявки на рефинансирование банки, как и при выдаче кредитов, смотрят, прежде всего, на платежеспособность клиентов. Если заемщик имеет просрочки по действующим займам и отрицательную кредитную историю, то он имеет большие шансы получить отказ в рефинансировании. В связи с этим, процедура рефинансирования больше подходит для тех, кто трезво оценивает свои финансовые возможности.

Проводя процедуру рефинансирования, банки зачастую предлагают увеличить сумму первоначального кредитования. Это весьма удобно для заемщиков, которые имеют несколько долгов одновременно, к примеру, по кредиту и кредитной карте. Если объединить несколько задолженностей в одну, то можно значительно упростить контроль своих долгов.

При оформлении рефинансирования и получении нового кредита заемщик может быть обременен дополнительными издержками, такими как страхование жизни. В связи с этим, важно заранее произвести все подсчеты и понять, будет ли эта процедура выгодной.

Истечение срока давности

Согласно действующему законодательству, заемщики могут обратиться в суд для списания долгов в связи с истечением срока их давности. Этот срок представляет собой период, в течение которого каждая из участвующих в сделке сторон имеет право подать в суд на другую. В случае заключения кредитного договора данный срок составляет 3 года. Таким образом, банк может стать инициатором судебного разбирательства с заемщиком только в течение трех лет с даты подписания кредитного договора, а дальнейшие претензии к клиенту будут являться необоснованными.

Списание имеющихся долгов, связанное с окончанием срока давности, является вполне законной процедурой. Однако, как показывает практика, далеко не все банки забывают о своих заемщиках по истечении трех лет. Если клиент перестанет выполнять свои долговые обязательства, то юристы банка сразу же начинают процедуры по взысканию образовавшихся задолженностей, обычно, до истечения срока давности.

В том случае, если банк уже обратился в суд с целью взыскания долгов, то списать их по истечении срока давности заемщик не сможет. Именно поэтому нет никакого смысла уклоняться от звонков и писем кредитора, так как суд сможет вынести свое решение заочно без личного присутствия заемщика. После этого начнется исполнительное производство, а дело будет передано в службу судебных приставов.

Государственная поддержка

В том случае, если в числе задолженностей заемщика значится ипотечное кредитование, то он имеет право воспользоваться программами государственной поддержки, которые позволяют списать часть долговых обязательств. Однако данная услуга доступна не всем, а лишь некоторым категориям граждан.

К примеру, получить финансовую поддержку от государства могут семьи, в которых в срок с 2019 по 2022 годов появился третий или последующий ребенок. Для того, чтобы получить выплату по программе господдержки, необходимо в срок до 1 июля 2023 года подать заявление в банк и предоставить свидетельство о рождении.

В некоторых регионах действуют дополнительные программы по субсидированию. Для того чтобы их получить, заемщики должны подходить под определенный ряд критериев, поэтому данные программы подойдут не всем. В том случае, если у отдельного человека или целой семьи имеется ипотечный кредит, то важно следить за новостями относительно специальных госпрограмм. Список этих программ постоянно обновляется, поэтому многие все-таки могут рассчитывать на снижение своей долговой нагрузки за счет помощи государства.

Банкротство

В том случае, если перечисленные выше методы не подействовали и долги продолжают расти, то есть смысл объявить себя банкротом. Сделать это можно как с обращением в суд, так и без него. Для того чтобы при этом не лишиться имущества, рекомендуется обратиться к антикризисному управляющему, который составит комплексный план действий и поможет оформить банкротство с минимальными убытками. Квалифицированный профессионал сможет грамотно оценить активы клиента и максимально выгодно их применить.