Приобретение дома в ипотеку отличается от покупки другой недвижимости на первичном и вторичном рынках. Для того чтобы банк одобрил такой кредит, приобретаемый дом должен соответствовать ряду требований, среди которых:
- Технические характеристики
Дом должен быть расположен на крепком кирпичном, каменном или бетонном фундаменте. В качестве основного материала стен должны быть использованы дерево, кирпич, пеноблоки или бетонные плиты. В доме должны присутствовать стены, кровля, перекрытия, окна и двери. Жилье не должно относиться к аварийному или предназначенному под снос. Износ приобретаемой недвижимости должен быть не более 40%. В том случае, если показатель износа строения составляет 10% или ниже, то такое жилье считается новостроем.
- Требования к участку
Площадь не может быть ограничена границей постройки. Назначение земли должно соответствовать одной из трёх категорий: сельскохозяйственного назначения, садоводство или земли населенных пунктов. Право собственности владельца жилья необходимо подтвердить договором аренды или свидетельством, которое официально зарегистрировано в контролирующем государственном органе.
- Доступность
Прежде всего, приобретаемая недвижимость должна находиться в границах населенного пункта. При этом удаленность не должна быть более 70 км от МКАД для Москвы и от СКАД для Санкт-Петербурга. Что касается других городов и регионов, то участок с домом не должен быть дальше 35 километров от ближайшего населенного пункта, в котором имеется отделение банка, предоставляющего ипотеку. Кроме того, важно наличие круглогодичного доступа общественного транспорта к населенному пункту, в котором находится приобретаемая недвижимость.
- Юридические факторы
Участок и приобретаемый дом на момент заключения договора не должны использоваться третьими лицами на основании договора аренды. Важно отметить, что приобретение части дома в ипотеку невозможно, исключением является выкуп части в недвижимости, остальная доля которой уже находится в собственности заемщика.
До того, как оформить ипотечное кредитование на дом, необходимо согласовать с банком-кредитором выбранную недвижимость. При покупке дома в ипотеку заемщики могут воспользоваться предложенной банком программой или рассмотреть варианты государственной поддержки.
В том случае, если приобретается дом на рынке вторичной недвижимости, то важно проверить его документы. За последние годы произошло много изменений в законодательстве, и не у всех собственников документы на недвижимость оформлены правильно.
Дом нельзя купить в ипотеку в случае, если:
- На дату заключения договора купли-продажи участок, на котором расположен приобретаемый дом, не входит в категорию земель, находящихся в составе населенного пункта.
- Дом построен на земле, относящейся к категории особо охраняемой, специального или военного назначения.
- Собственность на дом оформлена на несколько людей одновременно.
- Утеряны все или часть документов, подтверждающих право собственности владельца.
- Собственность на дом вовсе не оформлена.
Требования, предъявляемые к заемщику
Для того чтобы получить одобрение по ипотечному кредитованию на покупку дома, заемщики должны подходить под общие требования большинства банков, в числе которых:
- Возраст. В момент подписания договора на ипотеку заемщик должен быть старше 21 года и младше 65 лет с учетом даты последнего платежа.
- Гражданство. Заемщик может иметь гражданство любой страны, но при этом он должен на постоянной основе жить и работать на территории РФ.
- Трудовой стаж. Если заемщик только недавно впервые начал работать официально, то его стаж должен быть не менее 1 года. Те, кто уже имеет за плечами трудовой стаж, должны быть официально трудоустроены на текущем рабочем месте не менее 3 месяцев, при этом общий стаж должен превышать 12 месяцев.
- Минимальный доход. Банки при рассмотрении заявки на ипотеки учитывают ежемесячную заработную плату заемщика после вычета налоговых и пенсионных отчислений. Некоторые банки устанавливают определенный минимум официального дохода, который бывает разным для жителей различных регионов страны.
- Кредитная история. Для того чтобы получить одобрение на ипотечное кредитование, заемщик должен иметь положительную кредитную историю. Для этого необходимо не допускать просрочек по действующим кредитам и процентам по ним.
Пошаговое оформление ипотечного кредита
Банки выдают ипотеку в общеустановленном порядке, который предполагает следующие этапы:
- Будущий заемщик подает заявку на сайте выбранного банка или в отделении или через Ипотечного брокера можно подать заявку сразу в несколько банков, после чего в течение 3 дней потенциальный кредитор выносит предварительное решение. В случае подачи заявки через брокера срок рассмотрения быстрее: от нескольких часов до 2х дней. В заявке необходимо указать перечень личных данных, а также информацию об официальных доходах.
- Затем нужно заняться поиском недвижимости и сбором документов. Когда одобрение от банка получено, заемщик заказывает оценку выбранного дома, проверяет его юридическую чистоту и готовит полный пакет документов.
- После этого заемщик подписывает договор купли-продажи с владельцем приобретаемой недвижимости и затем заключает ипотечный договор с банком-кредитором.
- Получение денежных средств. После того, как договор на ипотеку зарегистрирован в Росреестре, банк направляет сумму кредита на расчетный счет заемщика, затем он самостоятельно передает их продавцу. Заемщик может снять наличные денежные средства для их передачи или осуществить безналичный платеж через сервис безопасной сделки.
- Получение права собственности. Заемщик и продавец дома обращаются в МФЦ для переоформления участка и дома на нового владельца. Это можно сделать через банк или самостоятельно в дистанционном режиме. Когда покупатель получает право собственности на дом, то банк налагает на имущество обременение до полного погашения ипотечного кредита.
Условия получения ипотеки на дом
Каждый банк выдвигает собственные требования для предоставления ипотечного кредита для покупки дома, но, в целом, среди общих условий нужно отметить следующие:
- Минимальная сумма кредита 300 тысяч рублей.
- Максимальная сумма кредита 50 миллионов рублей.
- Процентная ставка от 4,9% до 12,99%.
- Первоначальный взнос не менее 20% от цены дома.
- Срок кредитования от 1 до 30 лет.
- Возможность погашения кредита материнским капиталом.
Программа кредитования зависит от типа населенного пункта и вида приобретаемого жилья, а также от новизны дома. Для того чтобы рассчитать стоимость ипотечного кредитования, заемщики могут воспользоваться кредитным калькулятором, который имеется на сайте практически каждого банка.
Перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк проверяет отсутствие обременений на дом и землю, кроме того, недвижимость не должна находиться в залоге. Помимо этого, приобретаемый в ипотеку дом должен быть официально признан безопасным строением, ведь при рассмотрении заявки банки принимают во внимание возраст приобретаемого дома, степень его износа и общее состояние. Для того чтобы сэкономить время и избежать отказа по ипотеке, можно обратиться к ипотечному брокеру.
В последнее время всё больше людей стремится из тесных квартир загород в собственный дом.