Долговая нагрузка - вещь серьезная, и я хочу рассказать вам об основных правовых аспектах, которые должен знать каждый потенциальный заемщик.
Показатель долговой нагрузки
С 01 октября 2019 года все банки и иные кредитные организации обязаны производить расчет долговой нагрузки заемщика, прежде чем оформить ему выдачу займа.
Но и для самого себя лучше сделать такой расчет: не только для того, чтобы оценить шансы одобрения кредитования, но и чтобы лично оценить собственные силы.
Долговая нагрузка - объем обязательств заемщика перед кредиторами в соотношении к его доходу.
То есть чем больше у человека долгов и чем меньше его доход - тем хуже.
Опасной считается долговая нагрузка в 50% от дохода.
То есть, если ваш доход составляет 50 тыс. руб. в месяц, а суммы по всем кредитам 25 тыс. руб. - вероятность одобрения нового займа, вдобавок к уже существующим, крайне мала.
Соответственно, если вы видите, что ваша долговая нагрузка превышает 50% или почти равна им - лучше ещё раз подумать над вопросом нового кредитовая. Точно ли вы осилите ещё один заем? А если болезнь? Ногу сломаете? Больничный оплатят по минималке, размер ежемесячных платежей в 50% оплатить не получится - возникнет задолженность.
Просчитывайте риски!
При чем, обратите внимание на тот факт, что долговая нагрузка учитывает только доход и другие кредиты. Вы же должны думать о личных тратах.
Вы должны учесть все свои расходы: автомобиль или оплата общественного транспорта, оплата ЖКУ, интернета и телефонов, платежи за детский сад или школу, потребительская корзина и т.д.
Если холостяк получает 100 тыс. руб. и платит по кредиту 50 тыс. - это одна ситуация. А когда у мужчины жена в декрете и трое детей - 50 тыс. руб. уже совершенно другая сумма.
Реально оценивайте комфортность ежемесячного платежа
То, что банк одобрил кредит - ещё не значит, что вам будет удобно его погашать. Следует внимательно ознакомиться с предложенным графиком платежей и реально оценить комфортность ежемесячного платежа для себя самого.
Разные люди с одной и той же зарплатой могут тратить и откладывать совершенно разные суммы, даже порой существенно отличающиеся друг от друга.
Не стоить думать: "А что? Вон Сашка из литейного получает меньше меня, а платит кредит 20 тыс. в месяц. Я уж тем более смогу!"
Совершенно не факт!
Во-первых, Сашка может и не платить, и быть в долгах, как в шелках. Во-вторых, может у Сашки детей нет и жена богатая. А у вас мама, жена и дети на шее сидят. Ещё и ипотека.
Поэтому - оцениваем свои возможности реально! Не думайте, что когда вы возьмете кредит, вы сразу начнете меньше тратить, "возьмете себя в руки". Кредит - не способ самодисциплины.
Практика показывает, что если человек склонен к чрезмерным тратам - кредитные платежи просто не будут своевременно погашаться. А это верный путь в долговую яму.
Попробуйте проверить свои возможности
Вот вам одобрили кредит и предложили график платежей. Или вы самостоятельно на сайте банка рассчитали долговую нагрузку по калькулятору и узнали размер своего ежемесячного платежа. Ставьте эксперимент!
Просто каждый месяц откладывайте сумму ежемесячного платежа, как будто платите кредит. Так вы реально оцените и комфортность, и свои силы.
Понимаете, что не тянете? Доширак уже в печенках сидит, а из УК просят оплатить долг за воду? Значит завязываем и пересматриваем свои требования к кредиту. Возможно стоит рассмотреть меньшую сумму или больший срок кредитования для уменьшения суммы ежемесячного платежа.
А то думают некоторые: "Ничего, живут же целые семьи на 20 тысяч в месяц, и я смогу". А на практике оказывается, что это не так-то уж и просто. И трат у вас гораздо больше. И вообще вы так жить не умеете и не привыкли.
Если говорить об ипотеке - то это вообще замечательный способ не только проверить свои силы, но и накопить на первоначальный взнос. Как раз отложенная вами сумма пойдет в счет его оплаты, а вы за несколько месяцев привыкните не тратить деньги.
К слову, я бы ещё рекомендовала перед кредитом раскошелиться и купить себе то, что давно следовало купить.
К примеру, скоро весна, а у вас нет хорошей весенней обуви. Купите её, прежде чем брать кредит. С новой долговой нагрузкой вам не будет уже дела до новых покупок. А ходить в дырявых туфлях - сомнительное удовольствие...
И, пожалуйста, не забывайте о принципе: берешь в долг чужие деньги, а отдавать придется свои! Никто другой за вас долги выплачивать не будет, это ваша обязанность и ваше бремя. Думайте головой! И очень внимательно читайте условия кредитного договора!
Спасибо за внимание!
