Подавая заявку на ипотечное кредитование, каждый заемщик может получить от банка отказ, главной причиной которого является наличие действующих кредитов. Но всегда ли не погашенный кредит может привести к отказу и что нужно учитывать при подаче заявки, чтобы получить положительное решение от банка?
Ипотека при наличии долгов
К сожалению, наличие у людей одного или сразу нескольких текущих кредитов является довольно-таки распространенной ситуацией. К примеру, у одного человека могут быть одновременно потребительский кредит и заем на приобретение автомобиля. Но может ли он в такой ситуации получить одобрение еще и на ипотечное кредитование? В целом, ответ на данный вопрос может быть положительным в случае, если действующие кредиты будут подходить под определенные параметры. Законодательство не запрещает гражданам иметь несколько займов одновременно, но при этом каждый банк при рассмотрении заявки будет принимать во внимание соответствие заемщика его внутренним требованиям.
Что влияет на принятие решения банком?
Банки не озвучивают заемщикам причины, по которым они принимают положительное или отрицательное решение по заявке на ипотеку. Однако имеется главный фактор, на который делается основной акцент, и это платежеспособность заемщика. Она оценивается не только исходя из наличия постоянного дохода, но и из имеющегося в собственности имущества и положительной кредитной истории. Положительное решение по заявке на кредит будет наиболее вероятно в случае, если:
- Действующий кредит практически закрыт и до окончания срока его действия остается не более 1 года.
- По кредиту не было просрочек, он не рефинансировался и не реструктуризировался.
- У заемщика имелись досрочные погашения по ранее взятым кредитам.
- С момента получения кредита доходы заемщика выросли.
В целом, рассчитывать на положительное решение заемщик может в том случае, если по текущим кредитам не было просрочек и до их полной выплаты осталось не более 1 года.
Как быть, если имеется просрочка?
В том случае, если у заемщика имеется просроченный кредит, то шансы одобрения банком заявки на ипотеку значительно снижаются. Если банк увидит, что имеются регулярные задержки по платежам, то он сделает соответствующие выводы о неплатежеспособности клиента. Если кредитная история заемщика испорчена в связи с просрочками, то, прежде чем подавать заявку на ипотеку, придется ее исправить.
Для начала необходимо погасить все просроченные платежи и затем вносить денежные средства своевременно. Затем нужно приложить все усилия для улучшения кредитной истории и личного рейтинга заемщика, после чего шансы на одобрение ипотеки значительно вырастут. Но даже при закрытии прослойки шанс отказа в кредите очень велик, поскольку банк оценивает платежную дисциплину. Помочь согласовать ипотеку в такой ситуации сможет ипотечный брокер, который лично договаривается с представителями банка об индивидуальном рассмотрении заявки.
На что еще обращают внимание банки?
Помимо перечисленных выше условий, банки смотрят на наличие у заемщика иждивенцев, непрерывность трудового стажа на последнем месте работы, общее количество обращений в кредитные организации и использование кредитных карт в случае их наличия. Эти факторы существенно влияют на решение банка в том случае, если уровень дохода будущего заемщика является пограничным. В случае, если ежемесячные затраты по текущим кредитным обязательствам составляют не более трети всех доходов, то получить одобрение на кредит будет намного проще.
Банки тщательно проверяют кредитную историю потенциальных клиентов, при этом особое внимание обращается на своевременность внесения платежей по текущему кредиту, наличие просрочек, а также прочих непогашенных долгов в виде алиментов, штрафов и прочего. Кроме того, банк будет смотреть и на побочные факторы, которые могут отрицательным образом сказаться на принятии итогового решения. К ним относятся:
- Наличие судимостей.
- Наличие судебных тяжб с банками.
- Наличие банкротства.
- Пустая кредитная история.
Почему отказывают в кредите при учете передачи имущества в залог?
Продажа недвижимости является длительной процедурой, поэтому банк рискует в течение долгого срока не иметь возможности получить свои деньги. Выдавая физическим лицам кредитные продукты, банк получает свои проценты. В долгосрочной перспективе банк, выдавший ипотеку, получает доход больше, чем прибыль от продажи имущества заемщика. Именно поэтому при рассмотрении заявок на ипотечное кредитование банки смотрят на финансовые показатели и делают выбор в пользу наиболее надежных заемщиков.
Можно ли повысить шансы на одобрение ипотеки?
Увеличить вероятность получения ипотеки при имеющемся действующем кредите вполне возможно. Для этого необходимо гарантировать кредитору возврат денежных средств в полном объеме, к примеру, следующими способами:
- Привлечь созаемщика, имеющего высокий уровень дохода. Это может быть как супруг или супруга, так и совершеннолетние дети или родители заемщика.
- Предоставить банку поручителя по кредиту.
- Предоставить залоговое имущество.
- Предоставить данные о дополнительных источниках дохода. К примеру, это может быть пенсия, доходы от сдач жилья в аренду или иной дополнительный заработок.
Помимо этого, важным фактором при принятии банком решения будет готовность заемщика внести крупный первоначальный взнос. Согласно программам по ипотечному кредитованию, существует нижний порог минимального взноса, при этом верхний потолок не ограничен. Если заемщик готов внести не стандартные 10-15% от стоимости недвижимости, а больше, то это будет характеризовать его с положительной стороны.
Выбирая срок кредитования, рекомендуется указать максимально возможный период, что позволит снизить размер ежемесячного платежа. Даже если заемщик уверен, что сможет регулярно выплачивать крупные суммы и даже досрочно погасить ипотеку, то ему лучше подстраховаться. Заявку на ипотечное кредитование нужно заполнять так, чтобы доходы были больше, чем расходы. Кроме того, принятию положительного решения может способствовать право заемщика на получение материнского капитала и другую господдержку.
Причины для получения отказа
В основном, банки отказывают в выдаче ипотеки при наличии у заемщика других кредитов. Более того, отказ можно получить в следующих случаях:
- Нет возможности внести первый платеж.
- Заемщик не подходит под возрастные ограничения.
- Нет стабильного постоянного дохода.
Можно ли взять вторую ипотеку
Если у заемщика уже имеется один ипотечный кредит, и он хочет взять второй, то в таком случае он, скорее всего, получит отказ. Ипотека несет в себе серьезную финансовую нагрузку, что может обернуться большими рисками для кредитора. Лучше всего в подобной ситуации приложить все усилия на погашение действующего ипотечного кредита и уже после этого подавать заявку на новый.
Но бывают случаи, когда заемщики получают одобрение второго ипотечного займа. Для этого у клиента должна быть безупречная кредитная история, высокий доход и наличие денежных средств для внесения первоначального взноса. Доход должен быть настолько высоким, чтобы заемщик имел возможность погашать сразу 2 ипотеки, при этом сумма всех платежей не должна быть более 50% от ежемесячного дохода. Сегодня наш ипотечный брокер с большим опытом работы готов помочь каждому обратившемуся человеку в оформлении ипотеки при уже имеющемся кредите!