Министерства и ведомства продолжают спорить о будущем платежного сервиса, который ЦБ и Минфин предлагают построить на основе единого QR-кода. Концепция предполагает централизованную структуру расчетов через Национальную систему платежных карт (НСПК), но такое решение устраивает не всех. Минюст и ФАС уже раскритиковали инициативу, указывая на риски монополизации рынка и ограничение конкуренции. В то же время банковский консорциум, развивающий альтернативную модель на базе MultiQR, находит поддержку среди части участников финансового рынка.
Единый QR или свобода выбора
Законопроект, предложенный Минфином и получивший поддержку ЦБ, закладывает основу для универсального QR-кода. По замыслу авторов, он должен быть доступным для всех банков и платежных систем. Но детали реализации вызывают вопросы. Оператором системы предлагают назначить НСПК, что, по мнению критиков, приведет к доминированию одного игрока и ослабит конкуренцию.
Минюст придерживается позиции, согласно которой операторов платежных сервисов должно быть несколько. Такой подход создаст условия для честной конкуренции и предотвратит появление монополии. ФАС также выражает обеспокоенность: в ведомстве считают, что законопроект не учитывает механизмов, гарантирующих равные условия для всех участников рынка. В частности, регулятор не увидел в документе четких положений о недискриминационном доступе к системе, что может привести к ущемлению интересов отдельных банков и платежных сервисов.
Противостояние вокруг QR-кодов затрагивает не только интересы государства и бизнеса, но и конечных пользователей. От структуры рынка платежных сервисов зависит, какие условия предложат банки для своих клиентов, какие комиссии установят и насколько удобными будут новые механизмы расчетов.
Споры вокруг QR-кодов затрагивают не только интересы государства и бизнеса, но и конечных пользователей. От устройства рынка платежных сервисов зависят условия и тарифы банков, а также удобство новых механизмов расчетов.
Бизнесу есть за что бороться
Банковский консорциум, продвигающий собственную модель MultiQR, не готов сдавать позиции. По их оценкам, рынок платежей по QR-кодам демонстрирует высокую динамику роста. Только за прошлый год объем операций через Систему быстрых платежей (СБП) превысил 6,5 трлн рублей, а альтернативные решения консорциума смогли обеспечить транзакции на сумму 3,2 трлн рублей. В сумме это порядка 10 трлн рублей, что подтверждает значимость данного сегмента.
Оплата через QR-коды пока занимает небольшую долю в объеме платежей — около 2%. Но тенденция очевидна: число пользователей и количество операций стремительно растут. Независимые аналитики прогнозируют, что в течение трех лет доля таких платежей может увеличиться в 7,5 раза, достигнув 15% рынка. Для банков это означает новые возможности для заработка, особенно с учетом комиссий, варьирующихся от 1% до 1,5%.
При этом консорциум рассматривает не только развитие QR-кодов, но и внедрение других платежных технологий. Например, обсуждаются перспективы интеграции с международными системами расчетов, что потенциально расширит возможности клиентов. В этом смысле спор с ЦБ выходит за рамки QR-кодов — речь идет о будущем всей платежной инфраструктуры страны.
Регулирование против рыночных механизмов
Критики идеи единого QR-кода обращают внимание на международный опыт. В большинстве стран, где широко используются QR-платежи, регуляторы не становятся их операторами. Например, в Китае ключевые игроки (WeChat Pay и Alipay) развивают собственные экосистемы, а государство лишь создает условия для их взаимодействия через механизмы интероперабельности. Аналогичный подход используется и в других странах Азии.
Искусственное ограничение конкуренции в сфере платежных технологий может замедлить развитие рынка и сузить выбор для пользователей. Вместо принудительного перехода на единую платформу эксперты предлагают создать условия, при которых разные системы смогут взаимодействовать на равных.
Пока ситуация остается неопределенной. Минфин дорабатывает свой проект, а банки, не согласные с предложенной концепцией, продолжают отстаивать свою модель. В ближайшие месяцы станет ясно, сможет ли рынок сохранить баланс между регулированием и конкуренцией, или же платежная отрасль пойдет по пути централизации.
---
Вы хотите быть в курсе событий финансового рынка? Загляните в наш новостной раздел.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.