Ипотечные каникулы: условия и кто может оформить

Сегодня мы подробно рассмотрим условия, при которых можно оформить ипотечные каникулы, а также категории граждан, имеющих право на эту льготу.

Но перед этим мы приглашаем вас подписаться на наш официальный телеграм-канал ИпoтeкaPRO I Этaжи.

Что означают ипотечные каникулы?

Смысл термина кроется уже в самом названии. Ипотечные каникулы – это перерыв в ипотечных платежах. Другими словами – это льготный период, когда заемщик может временно полностью или частично остановить выплаты по ипотеке. Но для этого нужны веские основания, о которых мы поговорим немного позднее.

Существует два формата ипотечных каникул:

1. Частичное уменьшение ежемесячного платежа.
2. Полное прекращение выплат на определенный срок.

В любом случае компенсация выплат банку произойдет за счет увеличения продолжительности ипотеки.

Бывают разные виды ипотечных каникул:

• для участников СВО и членов их семей;
• каникулы, предоставляемые самими банками;
• программа реструктуризации “Ипотечные каникулы” – Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019.

Кредитные каникулы для участников СВО и их семей

Этот вид ипотечных каникул предоставляется на весь период срока службы + еще на 90 дней после ее окончания.

Также каникулы продлеваются при следующих обстоятельствах:

• лечение участника СВО в стационаре;
• признание человека безвестно отсутствующим.

Причем, нет никаких ограничений по сумме и количеству кредитов и кредитных карт.

Начиная с 21.09.2022, можно выбрать любую дату начала кредитных каникул.

За все время каникул долг по ипотеке не будет увеличиваться. Если успели появиться пени или неустойки, они будут отменены.

Также можно продолжать выплачивать средства во время каникул – в данной ситуации они будут направлены на погашение основной части долга.

Подать заявление могут сами участники СВО или члены их семей – супруги, совершеннолетние дети с инвалидностью, полученной до 18 лет, дети до 23 лет на очном обучении. Сделать это можно любым удобным способом – лично в банке, дистанционно в личном кабинете приложения банка и т.д.

Закон об ипотечных каникулах

Правила о кредитных каникулах действуют на постоянной основе с 1 января 2024 года. Ипотечные каникулы регулируются статьями 6.1-1 и 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В законе указано, что максимальная продолжительность может составлять 6 месяцев.

Кто может получить?

Для получения отсрочки по платежам необходимо соответствовать главному критерию: снижение дохода на 30% и более, при этом платеж по ипотеке составляет 50% от дохода и более.

Это же условие установлено для всех нижеперечисленных категорий:

• нетрудоспособность в течение 2 и более месяцев подряд;
• оформление инвалидности I или II группы;
• ухудшение условий проживания в зоне ЧС;
• потеря работы.

А вот при появлении иждивенцев условия по доходу и платежу смягченные. Это снижение дохода на 20% и ипотечный платеж, отнимающий более 40% дохода.

Ограничения и сроки утверждения

Помимо вышеперечисленных условий, важно соблюсти некоторые дополнительные требования:

• изначальная сумма кредита – до 15 миллионов рублей;
• недвижимость является единственной у заемщика;
• заемщик впервые обращается за отсрочкой платежей по кредиту (кроме случаев с ЧС) и в текущий момент у него нет никаких других кредитных каникул (например, для мобилизованных);
• существуют документы, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства;
• у заемщика не оформлено банкротство;
• не начато исполнительное производство и нет мировых соглашений, утвержденных судом.

Доля в другом жилье, не превышающая законную норму, не будет препятствием для оформления ипотечных каникул. К примеру, для Москвы норма составляет 18 квадратных метров на человека.

Решение о длительности кредитных каникул принимает сам заемщик. Главное, чтобы срок не превышал полгода.

Обычно датой отсчета становится момент обращения в банк. Или же допустимо выбрать любой день в течение 2 месяцев до и после подачи заявления.

Какие банки предлагают?

По закону, любой банк на территории РФ должен предоставлять кредитные каникулы при запросе клиента и предоставлении доказательств о необходимости приостановить платежи.

Что надо для оформления каникул по ипотеке?

Основные шаги для оформления ипотечных каникул:

1. Запрос справки из Росреестра.
2. Сбор документов, подтверждающих право на каникулы.
3. Подача заявления в банк.

Разберем каждый пункт более детально.

Взять справку из Росреестра

Получить выписку из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости можно на портале Госуслуги.

Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы

При каждой отдельной ситуации это могут быть разные документы:

• потеря работы – справка о регистрации заемщика как безработного;
• снижение заработной платы – справка о доходах физического лица (не менее, чем за 1 год, поскольку доход за год сравнивается с доходом за последние три месяца);
• уменьшение дохода для ИП – книга учета доходов и расходов;
• падение дохода самозанятого – справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход;
• длительный больничный (от 2 месяцев) – лист нетрудоспособности;
• оформление инвалидности – справка об ее установлении;
• проживание в недвижимости. пострадавшей от ЧС, – документы из местного органа самоуправления о факте ЧС и ее влиянии на жизнь и имущество заемщика;
• появление иждивенцев и падении дохода – документы об усыновлении/ рождении ребенка или попечительстве, а также справки о доходах.

Подать заявление

Сделать это можно при личном обращении в банк. Либо дистанционно – через сайт, по электронной почте, по телефону или в личном кабинете заемщика.

Дождаться результата

После положительного ответа банка вы получите возможность сократить или вообще приостановить платежи по ипотеке (в зависимости от вашего запроса).

Совет эксперта: ипотечные каникулы предоставляются не бесплатно. За данное время начисляются проценты, которые необходимо будет выплатить. Если проблема не решится за полгода и нет основания ждать увеличения дохода, то может быть выгоднее продать ипотечное жилье, погасить кредит, а с оставшейся суммой купить меньшее жилье или даже направить средства на аренду жилья.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

Напомним, что взять ипотечные каникулы по каждому из кредитов можно только однократно.

Но имеются исключительные ситуации, когда это возможно сделать повторно.

Например, ранее вы уже брали ипотечные каникулы из-за потери работы. Но спустя пару лет в вашем регионе произошла чрезвычайная ситуация, а недвижимость пострадала, чему есть официальные подтверждения.

Плюсы и минусы

У этого финансового инструмента, конечно, имеются свои плюсы и минусы.

Плюсы:

• кредитная нагрузка на вашу семью временно снизится;
• если вы восстановите финансовое положение быстрее, чем закончатся каникулы, их можно в любой момент досрочно прервать;
• после окончания кредитных каникул суммы и даты платежей вернутся к первоначальным.

Минусы:

• ваш кредит будет продлен на срок, равный ипотечным каникулам;
• в период ипотечных каникул нельзя вносить суммы на досрочное погашение - такой шаг автоматически прекращает каникулы (это правило не касается каникул для участников СВО и членов их семей).

Можно ли продлить каникулы?

Это возможно. Но только если общий срок каникул не будет превышать 6 месяцев.

Например, изначально вы оформили ипотечные каникулы на 2 месяца, но вам потребовалось продлить их до 5 месяцев.

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Если вы оформили ипотечные каникулы с целью приостановить платежи полностью, то вносить их в этот период, конечно, не нужно.

Но вы можете делать это по собственному желанию. Главное – не превышать сумму, которую платили до кредитных каникул, иначе это приведет к досрочному окончанию льготного периода (кроме участников СВО и их семей).

А все средства, внесенные по ипотеке в это время, будут учтены банком.

Надо ли платить в это время НДФЛ

Нет, это не требуется, ведь ипотечные каникулы – это не дополнительный доход. А значит, и налогового обложения не возникает.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

Если изначально заемщик оформлял ипотечные каникулы для временного снижения суммы платежа и не вносил деньги в этот период, то влияние ситуации на кредитную историю окажется негативным.

В остальных же случаях информация просто будет вписана в кредитную историю. А банки в дальнейшем будут учитывать, что заемщик был вынужден взять паузу в платежах. Однако если человек продолжит своевременно вносить платежи по ипотеке, то шансы получить одобрение на новый кредит высокие. В любом случае, просрочка по кредиту отразилась бы на кредитной истории значительно хуже.

Сказыватся ли перерыв на сумме кредита?

Как правило, банки продлевают срок кредитования, чтобы компенсировать льготный период.

А к сумме долга добавляется еще одна сумма – это сумма не выплаченных процентов. Ее нужно будет погасить по окончанию кредитования такими же платежами, как и обычный платеж.

Но если вы захотите досрочно погасить кредит, то это возможно сделать только после выплаты суммы не выплаченных процентов.

Ипотечные каникулы от банка

Если вам не подходят ипотечные каникулы первых двух видов, то можно договориться с банком индивидуально.

Причем, каникулы распространяются на любые банковские продукты – будь то, например, ипотека или кредитная карта.

Ограничений по изначальной сумме кредита тоже нет. Длительность ипотечных каникул обговаривается вами с самим банком. Обычно банки легко одобряют период отсрочки от 2 месяцев до 1,5 лет.

Запрашивать ипотечные каникулы в банке можно неограниченное количество раз. Но учтите, что вся информация будет внесена в вашу кредитную историю. И в дальнейшем банки могут обратить пристальное внимание на периоды, когда вы не “справились” с кредитной нагрузкой.

Также учтите, что условия по банковским каникулам от банка могут быть жестче, чем по тем, что предоставляются в рамках закона. Например, накопленные проценты нужно будет внести единой суммой или проценты будут добавлены к сумме долга, отчего вырастет и платеж.

Если вы сейчас как раз находитесь в поиске комфортной для вас льготной программы по ипотеке, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей.

Также напоминаем, что эксперты компании “Этажи” всегда готовы бесплатно проконсультировать вас по вопросам приобретения недвижимости и оформления ипотеки. Оставляйте заявку на звонок через сайт etagi.com.