Семь отказов за месяц — и ваш кредитный рейтинг в красной зоне. Это не миф, а реальная история клиента, который хотел взять ипотеку, но вместо этого полностью потерял кредитную репутацию.
Я коротко рассказывал эту историю в своих видео Как испортить кредитную историю и Как мы подняли кредитный рейтинг со дна
Здесь раскрою детали и расскажу почему так произошло.
Как всё началось?
Наш клиент был идеальным заемщиком: у него был кредитный рейтинг 942, была ипотека, несколько потребительских кредитов, ни одной просрочки. Банки любили таких клиентов – он исправно платил, его кредитная история была безупречной.
Всё изменилось в тот момент, когда он решил взять ещё одну ипотеку. Это была инвестиционная сделка, выгодные условия, траншевая ипотека. Он хотел быстро оформить её, пока действовали хорошие условия.
Но была проблема – у него уже была высокая кредитная нагрузка. Это означало, что вероятность отказа высокая. Ему посоветовали не торопиться и не подавать заявку сразу в несколько банков.
Но он не послушал этот совет.
Как он уничтожил свой кредитный рейтинг за месяц?
Клиент подал заявку в Сбербанк. Отказ.
Решил попробовать через брокеров. Снова отказ.
Затем он подал ещё 6 заявок в разные банки и через разные каналы. Всё в течение одного месяца.
Что произошло? Его кредитный рейтинг рухнул до 240.
📉 942 → красная зона
Почему так случилось?
Каждый раз, когда человек запрашивает кредит, банк отправляет запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Если таких запросов много за короткий срок, система автоматически понижает кредитный рейтинг.
Банки видят это так:
❌ "Человек срочно ищет деньги – значит, у него финансовые проблемы."
❌ "Ему уже отказали другие банки – значит, с ним что-то не так."
❌ "Лучше подстраховаться и отказать сразу."
В результате все банки начали отказывать ему автоматически. Через месяц после первой заявки он уже не мог получить кредит даже в микрофинансовых организациях.
Что нельзя делать в такой ситуации?
Когда человек уже получил несколько отказов, интуитивно он хочет пробовать снова. Но это только ухудшает положение.
❌ Не подавать новые заявки подряд. Чем больше запросов – тем хуже. Система оценивает вас как "кредитного наркомана", которому срочно нужны деньги.
❌ Не брать дорогие микрозаймы без стратегии. Высокие проценты загоняют вас в ещё большую долговую яму, а кредитный рейтинг это практически не улучшает.
❌ Не надеяться, что история исправится сама. Банки оценивают ваш профиль по последним 12-24 месяцам, и если в этом периоде есть проблемы, система автоматически снижает шансы на одобрение.
Как мы исправили кредитную историю?
После того как клиент полностью убил свой рейтинг, мы начали его поэтапное восстановление.
Шаг 1: Первый займ – 10 000 ₽
Клиенту отказывали все банки, даже микрофинансовые организации. Мы нашли одну компанию, которая одобрила ему займ в 10 000 ₽. Это был дорогой займ, но цель была не в том, чтобы получить деньги, а чтобы показать, что клиент снова может платить вовремя.
Он исправно вносил платежи, не допуская задержек.
Шаг 2: Через полгода – займ на 50 000 ₽
После успешного закрытия первого займа он получил следующий займ – 50 000 ₽. После закрытия ещё один - на 100 000 ₽.
Кредитный рейтинг начал медленно подниматься, но клиент всё ещё оставался “микрофинансовым клиентом”.
Шаг 3: Через год – первые банковские предложения
К этому моменту у клиента не было ни одной просрочки за год. Он оставался в зарплатном проекте Альфа-Банка, и система банка заметила, что он исправно получает доход.
Банковский скоринг предложил ему кредитную карту, пусть и с высокой процентной ставкой.
Мы приняли решение её оформить.
Он начал активно использовать карту и вовремя её погашать.Банк увеличил ему лимит по карте.
📉 Было: Красная зона
📈 Стало: Жёлтая зона
Шаг 4: Потребительский кредит
Так через два года после того, как рейтинг упал, он закрыл кредитную карту и смог взять потребительский кредит в том же банке.
📉 Было: Жёлтая зона
📈 Стало: Зелёная зона
Шаг 5: Итог – ипотека и собственный дом
После полного погашения потребительского кредита банк увидел его как надёжного заемщика. У него был стабильный доход, он три года платил вовремя, использовал карту без просрочек.
Банк одобрил ему ипотеку на дом с участком.
📉 Было: Кредитный рейтинг в красной зоне, отказы везде
📈 Стало: Одобрение ипотеки, восстановленная кредитная история
Сегодня этот человек живёт в собственном доме, у него стабильное финансовое положение. Он не просто взял кредит, а вернул себе доверие банковской системы.
Испорченная кредитная история – это не приговор!
Даже если ваш рейтинг упал в красную зону, можно исправить ситуацию и снова получать одобрения.
Главное – не спешить и не допускать хаотичных действий, грамотно выстраивать восстановление кредитной истории.
Если вам уже отказали несколько раз, не усугубляйте ситуацию. Обратитесь к специалистам
Хотите узнать, как именно вам можно восстановить кредитную историю? Оставляйте заявку в моем телеграм-боте
А если хотите лучше разбираться в вопросах кредитования, выхода из долгов и финансовой грамотности, подписывайтесь на мой телеграм канал