Не стоит надеяться, что проблема решится сама собой и долг исчезнет. Рано или поздно его придётся погашать, поэтому лучше начать действовать сразу. Трудности и жизненные обстоятельства не освобождают от обязательств по выплате кредита. Никто не застрахован от внезапных финансовых сложностей.
В данной статье мы рассмотрим основные методы списания задолженности по кредиту, а также обсудим, как избавиться от обязательств перед кредиторами.
1. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГОВ
Под реструктуризацией понимается изменение условий погашения задолженности с целью восстановления платежеспособности должника.
Основные методы реструктуризации, которые предполагают изменение условий выполнения заёмщиком своих финансовых обязательств:
· Снижение процентной ставки – уменьшение размера процентов, начисляемых на остаток долга.
· Отмена штрафных санкций – полное или частичное снятие пеней, неустоек или повышенных процентов за просрочку.
· Продление срока кредита – увеличение периода погашения задолженности, что снижает размер ежемесячных платежей.
· Сокращение общей суммы долга – уменьшение основной суммы задолженности, подлежащей возврату.
· Кредитные каникулы – временное приостановление платежей или уменьшение их размера на определённый срок.
· Комбинированные варианты – сочетание нескольких из перечисленных способов для достижения оптимального результата.
Эти меры помогают заёмщику справиться с финансовыми трудностями и облегчить долговую нагрузку.
Реструктуризация часто используется заёмщиками, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и нуждаются в "передышке". Банки обычно идут навстречу клиентам с хорошей кредитной историей, предлагая более гибкие условия. Однако важно понимать, что реструктуризация не списывает долг полностью, а лишь облегчает текущую финансовую нагрузку. При этом банк может выдвигать свои условия, которые в долгосрочной перспективе могут быть выгодны для него.
Например, Мария взяла потребительский кредит на 50 тысяч рублей для покупки ноутбука. Она работала администратором в фитнес-клубе, но из-за экономического кризиса клуб был вынужден сократить штат, и она осталась без работы.
Ей оставалось выплатить 40 тысяч рублей. Она осознала, что не сможет внести очередной платёж. Если бы она попросила продлить срок выплат на три года, ей бы, скорее всего, отказали: сумма кредита относительно небольшая.
При реструктуризации ежемесячный платёж действительно уменьшается, но общий срок кредита увеличивается. Например, если изначально заём был оформлен на два года с ежемесячным платежом по 10 тысяч рублей, то после реструктуризации платёж может снизиться до 6 тысяч рублей, но срок выплаты увеличится до 48 месяцев.
Одним из ключевых преимуществ реструктуризации является сохранение положительной кредитной истории, что позволяет заёмщику в будущем свободнее пользоваться кредитными продуктами. Однако стоит помнить, что реструктуризация — это добровольная процедура, и банк имеет право отказать в её предоставлении.
Если вы решили реструктурировать долг, рекомендуется заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временный характер ваших трудностей. Это подчеркнёт вашу добросовестность и ответственность, особенно если сделать это до возникновения просрочек.
2. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Рефинансирование — это возможность погасить текущий долг за счёт нового кредита, оформленного на более выгодных условиях. Например, если другой банк предлагает заём с более низкой процентной ставкой, вы можете воспользоваться этим предложением, чтобы закрыть существующую задолженность.
Банки предоставляют такую услугу, если заёмщик имеет хорошую кредитную историю и не был замечен в мошеннических действиях.
Этот способ также является временным решением, так как у заёмщика появляются новые обязательства перед банком, а по сути, предоставляется отсрочка по выплатам и продлевается срок кредита.
Чтобы оценить возможности рефинансирования и снизить долговую нагрузку, рекомендуется подать заявки в несколько банков, узнать, одобрят ли вам кредит и на каких условиях, а также уточнить все дополнительные расходы, такие как страховка или комиссии.
Однако у этого способа есть свои минусы. Рефинансирование требует времени и усилий для оформления, а также не всегда приводит к значительной финансовой выгоде, может сопровождаться дополнительными расходами, такими как:
· комиссия за досрочное погашение в текущем банке;
· комиссия в новом банке;
· обязательное страхование.
3. БАНКРОТСТВО
Подробнее о видах банкротстве для физических лиц, в принципе это просто официальная процедура списания долгов, регулируемая специальным Законом о банкротстве. Этот закон включает отдельные положения, касающиеся банкротства граждан, и направлен на защиту интересов как должника, так и кредиторов.
Государство предоставляет два способа признания себя банкротом:
1. Судебное банкротство (через Арбитражный суд);
2. Внесудебное банкротство (через Многофункциональные центры – МФЦ).
Выбор способа зависит от общей суммы долга и обстоятельств заёмщика. Каждый вариант имеет свои требования и ограничения, без соблюдения которых оформить банкротство невозможно.
Внесудебное банкротство
Оформление через МФЦ — это упрощённый способ списания долгов, который позволяет сэкономить время и деньги. Особенности этого варианта:
- можно списать долги от 25 000 до 1 000 000 рублей;
- процедура бесплатная;
- процесс занимает не более 6 месяцев.
Однако упрощённая процедура подходит не всем. Закон предписывает особые условия (ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)).
Судебное банкротство
Это классический способ, при котором заёмщик обращается в Арбитражный суд для списания долгов. Особенности этого варианта:
- можно списать долги от 500 тысяч рублей;
- нет ограничений по максимальной сумме долга;
- процедура, как правило, длится до 1 года;
- требуется участие арбитражного управляющего;
- оформление платное.
Судебное банкротство позволяет списать крупные суммы долгов. Заёмщик обращается к арбитражному управляющему, который сначала попытается реструктуризировать долг, а затем приступит к реализации имущества. Услуги управляющего оплачиваются, поэтому этот способ связан с дополнительными расходами. Инициировать судебное банкротство имеет смысл при наличии значительной задолженности, которую невозможно погасить самостоятельно.
Главный плюс процедуры — это законный способ списать долги по кредитам.
4. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ИМУЩЕСТВОМ
Банкротство — это крайний способ избавиться от долгов по кредитам. Если у должника есть имущество, рекомендуется сначала проконсультироваться с антикризисным специалистом. Он проведёт оценку активов и предложит варианты выхода из сложной финансовой ситуации.
Хотя антикризисное управление чаще применяется юридическими лицами для восстановления бизнеса, эта услуга также доступна и частным лицам, которые не могут самостоятельно справиться с финансовыми трудностями.
Специалисты помогут оценить активы и использовать их с максимальной эффективностью, чтобы минимизировать потери и найти оптимальное решение. Антикризисный управляющий поможет составить комплексный план действий и выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.
Таким образом, выбор способа избавиться от задолженности зависит от конкретных обстоятельств. Если финансовые трудности временные, то лучше всего подойдет рефинансирование или реструктуризация. Если же вы понимаете, что задолженность большая и вам тяжело будет выбраться из долговой ямы, то оптимальным способом будет внесудебное или судебное банкротство.