В России наблюдается рекордный скачок объема просроченных ипотечных платежей - следует из данных Центробанка. "Россияне больше не могут выплачивать ипотеку" - пишет портал Банки.ру.
Объем просроченных ипотечных кредитов за прошедший год показал рекордный за всю историю скачок, увеличившись на 63% и достигнув отметки в 95 млрд рублей.
Начнем с того, много это или мало? Создает ли угрозу для банковской системы?
Общий объем выданных ипотечных кредитов по итогам 2024 года составил 19,2 трлн рублей, таким образом, доля просрочки выросла до 0,5% общей задолженности.
Как думаете, существенно ли это? Если кажется, что нет, то напомню, что ипотечный кризис в США в 2008 году начался при росте доли просроченных ипотечных кредитов до 2,4% (и, кстати, тогда она за год тоже выросла примерно вдвое).
Так что, думаю, звоночек достаточно тревожный.
Собственно, Центробанк это тоже видит, поэтому в последнее время стремится максимально ограничить выдачи новых кредитов заемщикам с большой долговой нагрузкой через т.н. макропруденциальные надбавки, а также ввел ипотечный стандарт, запрещающий кредитование по ряду "опасных" схем, которые как раз и стали лидерами по росту просрочки.
Следующий момент. Согласно данным Росстата, реальные доходы россиян (с поправкой на инфляцию) по итогам 2024 года выросли на 8,4%. В 2023 году они выросли на 5,4%.
То есть, финансовое благосостояние граждан, если верить официальной статистике, растет с каждым годом, и довольно быстрыми темпами (давненько такие не озвучивались).
Но при этом с каждым годом растет и доля просроченных кредитов, и конкретно в 2024 году этот рост просто рекордный. Аж на 63%! Причем он касается старых кредитов, выданных по старым, еще гораздо более низким ставкам.
Тенденция к быстрому росту просрочки наблюдается не только по ипотеке, но и по всем другим видам кредитов. Например, по потребительским кредитам она выросла за год в 1,5 раза до 150 млрд рублей (объем просрочки тут даже в 1,5 раза выше, чем по ипотеке).
По кредитным картам - вообще доля просрочки перевалила за 10%: по итогам ноября 2024 года при общем объеме выдач 4,4 трлн, уровень просроченной задолженности составлял более 490 млрд рублей (только за месяц она выросла на 2%).
По микрозаймам, разумеется, просрочки тоже выросли, примерно на четверть.
Внимание, вопрос во Вселенную: Если финансовое благосостояние граждан стремительно растет, то почему они не могут погашать даже старые, сильно обесценивающиеся инфляцией, кредиты?
Допустим, кредитные карты - там уже новые ставки, новые условия. Микрозаймы всегда были и остаются сверхдорогими - согласен.
Но ипотека... У подавляющего большинства она под 6-8%, еще под старые льготные ставочки. Все расхватывали эти кредиты как горячие пирожки в 2020-2024 годы в период действия массовых льготных программ.
Задолженность по кредитам в рублях не растет, только снижается при погашении, платежи не растут. А доходы населения вроде как растут, да еще и так сильно, что аж на 5-8% в год обгоняют инфляцию. Это логично должно означать, что погашать старые кредиты должно становиться все легче и легче с каждым годом. Но статистика просрочки почему-то говорит совсем об обратном.
Значит, что-то не так с ростом реальных доходов...
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.