«Ипотека — это кабала на двадцать лет», — говорил мне отец, когда я, полный радужных надежд, собирал документы в банк. А я только отмахивался: «Папа, все так живут! Что мне, до пенсии снимать квартиру?» Если бы я тогда послушал... Впрочем, всё по порядку.
Меня зовут Михаил, мне 46 лет, и я только что внес последний платеж по ипотеке. Двадцать лет назад я был молодым специалистом с блестящими перспективами. Зарплата — выше средней, девушка, которая вскоре стала женой, планы на семью... Но не было главного — собственного угла.
Как я попался на крючок мечты
Помню тот день, когда мы с Машей гуляли по району новостроек. Жилой комплекс «Солнечный» — уже само название будто обещало светлое будущее.
— Миш, смотри какие окна! А балкон! — восторгалась Маша, сжимая мою руку. — Представляешь, вот тут будет наша спальня, а там — детская...
В отделе продаж нас встретила Виктория, менеджер с улыбкой голливудской звезды.
— Первоначальный взнос всего 1%! Это же почти ничего! — щебетала она, ловко перелистывая глянцевый буклет. — Всего 70 тысяч рублей, и квартира ваша! Ну, в смысле, почти ваша, — хихикнула она.
Я тогда не понял этой оговорки. А зря.
— А ежемесячный платеж?
— Всего 81 тысяча рублей! — отмахнулась Виктория. — По нынешним временам это очень выгодно.
Мы с Машей переглянулись. Сумма казалась подъемной. Я зарабатывал около 100 тысяч, Маша — 60. Мы быстро прикинули: на еду, коммуналку и прочие расходы останется около 80 тысяч. Нормально проживем.
— А общая сумма переплаты? — спросил я, вспомнив совет друга всегда уточнять этот момент.
Виктория слегка поморщилась, будто от зубной боли:
— Ну, за 20 лет около 12 с половиной миллионов. Но не думайте об этом! Через пять лет вы сможете рефинансировать кредит под более низкий процент. Все так делают!
Двенадцать миллионов... Цифра пронеслась в голове и испарилась. Слишком абстрактная, слишком далекая. А вот ключи от собственной квартиры были такими осязаемыми, такими реальными...
В омуте с процентами
Первые два года всё шло относительно гладко. Мы выплачивали кредит, как-то сводили концы с концами. Машу повысили, я взял подработку. Родился сын, Кирилл.
Но потом грянул кризис. Компания, где я работал, сократила штат. Мне урезали зарплату на 30%. Маша ушла в декрет с дочкой, Алисой.
Помню, как сидел на кухне с калькулятором, и цифры никак не хотели складываться в нашу пользу. Платеж по ипотеке оставался неизменным — 81 190 рублей. А доходы катастрофически упали.
— Может, продадим квартиру? — шепнула Маша, укачивая Алису.
Я взглянул на сайт недвижимости. Цены упали. Если продадим, не только не выйдем в плюс, но еще и останемся должны банку. Замкнутый круг.
Начался период, который я называю «двадцать лет на макаронах». Завтрак — овсянка на воде. Обед на работе — контейнер с тем, что осталось от вчерашнего ужина. Ужин — макароны, гречка, рис по очереди. Мясо — по праздникам. Фрукты — только детям.
Моя мать как-то зашла без предупреждения, открыла холодильник и расплакалась:
— Миша, у вас же тут мышь повесится! Что же вы едите?
Я только плечами пожал. «Ипотека кушает лучше нас», — хотел пошутить, но не смог.
Жизнь в режиме экономии
Вспоминаю эти годы как марафон, где финиш всё время отодвигается. Дети росли, требовались новые расходы. Садик, школа, кружки... А мы всё выплачивали и выплачивали этот бесконечный долг.
Каждый поход в магазин превращался в тактическую операцию. Маша стала экспертом по акциям и скидкам, могла с ходу назвать, где молоко дешевле на 5 рублей. Я научился чинить всё — от сантехники до детских игрушек. Новая вещь в доме появлялась, только если старая приходила в абсолютную негодность.
— Пап, а почему у Пети новый телефон, а у меня твой старый? — спрашивал Кирилл.
— Потому что твой папа инвестирует в недвижимость, сынок, — отвечал я с кривой улыбкой. Что еще сказать ребенку?
Однажды я подсчитал, сколько мы уже выплатили банку. Вышло около 10 миллионов, а долг уменьшился всего на треть от первоначальной суммы. В тот вечер я впервые по-настоящему понял выражение «выкинуть деньги на ветер».
Вы только вдумайтесь: заплатить почти 20 миллионов за квартиру, которая изначально стоила 7! Это как купить машину за миллион и в итоге отдать за нее почти три. Кто бы на такое согласился? А с ипотекой мы считаем это нормальным.
Сколько стоит потерянное время
Но самое страшное даже не деньги, а время. Двадцать лет — это период от 26 до 46 лет в моем случае. Расцвет жизни. Время, когда можно путешествовать, открывать новые горизонты, баловать себя и близких. А мы считали копейки.
— Миш, может на море этим летом? — робко спрашивала Маша.
Я открывал Excel-таблицу с семейным бюджетом, смотрел на цифры и качал головой:
— В следующем году, может быть...
Следующий год наступал, но ситуация не менялась. Дети ни разу не были на море, пока им не исполнилось 12 и 14 лет. И то потому, что родители Маши подарили путевки на свой юбилей.
Мы не могли позволить себе даже элементарные удовольствия. Кино, ресторан, новая одежда — всё это стало роскошью. Жизнь превратилась в ожидание: вот выплатим ипотеку, тогда заживем.
И вот, наконец, этот день настал. Мы с Машей сидим на кухне, перед нами справка о закрытии кредита. Мы свободны от долга. Но почему-то нет эйфории, о которой я мечтал все эти годы.
— И что дальше? — спрашивает Маша.
Хороший вопрос. Кирилл уже студент, уехал учиться в другой город. Алиса заканчивает школу. А мы с Машей словно очнулись от спячки и обнаружили, что жизнь прошла мимо.
Что бы я сделал по-другому?
Если бы можно было вернуться на 20 лет назад, я бы посоветовал себе молодому не вестись на маленький первоначальный взнос. Это ловушка. Чем меньше первоначальный взнос, тем больше переплата.
Я бы посоветовал накопить хотя бы 30% от стоимости квартиры, а потом уже брать ипотеку. Да, пришлось бы подольше пожить в съемном жилье, но это точно было бы дешевле, чем переплатить 12 миллионов.
Еще я бы напомнил себе, что ипотеку можно и нужно рефинансировать, когда ставки снижаются. Мы упустили как минимум два таких момента, потому что просто не следили за рынком — не до того было.
И самое главное: я бы сказал себе, что нельзя жертвовать настоящим ради эфемерного будущего. Нельзя лишать детей детства, а себя — простых радостей только потому, что нужно отдать кредит.
Да, своя крыша над головой важна. Но не ценой всей жизни.
Что теперь
Сейчас мы с Машей пытаемся наверстать упущенное. Наконец-то сделали ремонт, о котором мечтали ещё при покупке квартиры. Планируем путешествие — первое за двадцать лет.
Но есть вещи, которые уже не вернуть. Не увидеть, как растут дети, второй раз. Не стать молодым и полным энергии.
Иногда я смотрю на молодые семьи в нашем подъезде, которые только что взяли ипотеку. Они такие же восторженные, как были мы с Машей. Хочется крикнуть им: «Остановитесь! Подумайте ещё раз!» Но каждый должен набить свои шишки, видимо.
Если вы сейчас думаете об ипотеке, просто посчитайте общую сумму переплаты. В моём случае, за квартиру стоимостью 7 миллионов я в итоге отдал банку почти 20 — это почти в три раза больше! И спросите себя: готовы ли вы заплатить эту цену? Не только деньгами, но и годами жизни?
Как там говорится? «За всё нужно платить». За собственную квартиру я заплатил не только деньгами, но и двадцатью годами, проведенными в режиме выживания, а не жизни. И сейчас, оглядываясь назад, я не уверен, что оно того стоило.
А вы как думаете? Стоит ли собственное жильё таких жертв? Или лучше жить полной жизнью здесь и сейчас, пусть даже в съёмной квартире? Делитесь в комментариях, мне очень интересно узнать ваше мнение. Подписывайтесь на канал, впереди еще много историй о финансовых ловушках, в которые мы попадаем, гонясь за «нормальной» жизнью.