Отношение к кредитам у людей диаметрально противоположное. Кто-то говорит, что жить в долг — это глупость и путь к финансовой зависимости. Кто-то, наоборот, активно использует заемные деньги, чтобы увеличивать свой капитал. Так где же правда?
На самом деле кредит — это просто инструмент, который может как помочь тебе, так и загнать в угол. Все зависит от того, как и зачем ты его используешь. Если заемные деньги идут на создание активов, развитие, увеличение дохода, то кредит может стать мощным финансовым рычагом. Но если он превращается в способ закрывать текущие желания, покупать статусные вещи, путешествия или компенсировать недостаток дисциплины, то рано или поздно он становится проблемой.
Когда кредит становится ловушкой?
Большинство людей используют кредиты для потребления. Им не хватает денег на новый телефон — они берут его в рассрочку. Хочется машину получше — автокредит. Красивая жизнь требует больше, чем позволяет зарплата — кредитная карта.
Но деньги, взятые в долг всегда нужно отдавать. И здесь важно понимать, что ты оплачиваешь не только саму вещь, но и дополнительные проценты за возможность получить её прямо сейчас.
Проблема в том, что многие не считают наперед. Они просто видят, что ежемесячный платеж вписывается в бюджет, но не задумываются, насколько он затянется и сколько переплаты придется отдать. В итоге человек работает не на себя, а на банк, выплачивая проценты за то, что не мог подождать и накопить.
Еще хуже, когда кредит берется на вещи, которые теряют в цене. Телефон за 100 тысяч через год стоит уже 50, а кредит за него ты продолжаешь выплачивать по полной стоимости. Машина, купленная в кредит, сразу же теряет 20-30% стоимости, но выплаты продолжаются.
И самое опасное — когда человек берет новые кредиты, чтобы погасить старые. Это уже финансовая яма, выбраться из которой без радикального пересмотра подхода к деньгам практически невозможно.
Когда кредит — это инструмент роста?
Но если кредит так опасен, почему им пользуются предприниматели, инвесторы, компании? Дело в том, что заемные деньги могут ускорять развитие, если их использовать с умом.
Ипотека — классический пример разумного кредита. Да, это долг, но если платеж по ипотеке сравним с арендой, ты создаешь свой актив, а не платишь чужому владельцу. Тем более, недвижимость, в отличие от телефонов и машин, имеет шанс вырасти в цене.
Еще один вариант — кредит на бизнес. Если ты точно понимаешь, как использовать заемные деньги, чтобы увеличить доход, тогда это инструмент, а не кабала. Например, если кредит позволяет расширить производство, запустить новый продукт или автоматизировать процессы, это может окупиться в разы быстрее, чем ты бы копил на это годами.
Также кредит может быть полезен, если его ставка ниже, чем доходность актива, в который ты вкладываешься. Это называется финансовый рычаг — когда ты используешь заемные деньги для увеличения прибыли. Но здесь важно точно просчитывать риски, потому что в случае просчетов ты не просто потеряешь свои деньги, но и останешься с долгами.
Перед тем, как взять заем, нужно задать себе четыре вопроса:
1.Этот кредит создаст актив или обязательство?
Если ты берешь деньги, чтобы что-то купить, но это не принесет тебе дополнительного дохода или пользы в будущем — скорее всего, это просто дорогая покупка, а не финансовый инструмент.
2.Какую реальную сумму я отдам банку?
Важно не только смотреть на ежемесячный платеж, но и считать общую переплату. Иногда люди берут «выгодный» кредит, но потом осознают, что переплатили почти столько же, сколько стоила сама вещь.
3.Как я буду его отдавать?
Есть ли у тебя подушка безопасности? Что будет, если твой доход снизится? Есть ли возможность закрыть кредит досрочно без лишних штрафов?
4.Могу ли я обойтись без кредита?
Часто бывает, что желание взять заем продиктовано не реальной необходимостью, а просто привычкой потреблять здесь и сейчас. Если ты можешь подождать и накопить, стоит ли переплачивать за скорость?
Кредит сам по себе не плохо. Он становится проблемой только тогда, когда ты не контролируешь его влияние на свои финансы.
Если заемные деньги работают на тебя, помогают увеличить капитал, создавать активы, развивать бизнес, то это разумное использование.
Но если ты берешь кредит ради сиюминутного удовольствия, ради статуса, ради того, чтобы купить то, на что на самом деле пока не можешь позволить себе, то ты загоняешь себя в финансовую зависимость.
Деньги должны работать на тебя, а не против. И любой кредит нужно рассматривать не как возможность получить что-то быстрее, а как инструмент, который либо делает тебя богаче, либо тянет назад.
Я делюсь актуальными трендами в инвестициях в своём Telegram-канале @eglit_m Telegram-канал: https://t.me/eglit_m