При подаче заявки на кредит, банки учитывают множество факторов, чтобы оценить платежеспособность и надежность заемщика. Два ключевых показателя, на которые банки обращают особое внимание, — это предельная долговая нагрузка (ПДН) и кредитная история клиента.
😑 Что такое предельная долговая нагрузка (ПДН)?
Предельная долговая нагрузка — это показатель, который отражает соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к совокупному доходу заемщика.
Если ПДН превышает максимально допустимое значение, банк может отказать в выдаче кредита, увеличении лимита по кредитной карте или рефинансировании кредитов с увеличением размера ежемесячного платежа. Высокий ПДН сигнализирует банку о повышенных рисках возникновения просрочки по кредиту.
😑 Как банки используют ПДН при рассмотрении заявки?
1. Оценка платежеспособности: Банки рассчитывают ПДН, чтобы определить, сможет ли заемщик своевременно выполнять свои обязательства по кредиту.
2. Снижение рисков: Высокий ПДН увеличивает вероятность просрочки платежей, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски, отказывая в кредитах клиентам с высоким показателем.
3. Условия кредитования: Для клиентов с высоким ПДН банки могут предложить кредиты с более высокой процентной ставкой, чтобы компенсировать возможные расходы.
😑 Как посчитать свой ПДН?
📌По кредитам и ипотекам учитывается размер ежемесячного платежа
📌По кредитным картам учитывается 10% от лимита (например лимит по карте = 100 000 руб, значит в нагрузку пойдет 10% = 10 000 руб, вне зависимости от того, пользуетесь вы данной картой или она лежит без дела)
📌Если планируется оформлять новый кредит (например ипотеку) - то прибавляем сумму ежемесячных платежей по ПЛАНИРУЕМОЙ ипотеке к уже имеющимся обязательствам
Складываем все платежи в общую сумму и делим на размер среднемесячного дохода - результат = вашему ПДН
Например:
- Есть 2 потребительских кредита с платежом 20 000 руб и 15 000 руб
- Так же есть 2 кредитные карты с лимитом 50 000 руб и 80 000 руб
- Планируется ипотека с платежом 55 000 руб
- Доход составляет 150 000 руб
20000+15000+5000+8000+55000 = 103 000 руб
103 000 :150 000 =0,6866666 = ПДН 69% (округляем в большую сторону)
Есть банки, которые допускают показатель ПДН до 70%, но скорее всего либо будет одобрена сумма меньше запрошенной, либо банк попросит закрыть часть имеющихся обязательств (например кредитные карты), либо же попросит созаемщика с подтвержденным доходом.
В целом, золотая середина, это когда сумма всех обязательств не превышает 50% от дохода.
Знали об этом?
#ипотека_важно_знать
🫰 Есть вопрос? Спроси в комментариях или пиши в тг @levina_dobro 🫰