Представьте: вы можете оплатить любую покупку цифровым рублём. Без карт, без комиссий, без ожидания, даже без Интернета. Удобно? Да. Но вот вопрос: а если вам запретят купить что-то определённое? Или государство решит заморозить ваши деньги?
Цифровой рубль – это не просто новая форма денег. Это система, которая может изменить то, как мы тратим, копим и берём кредиты. К 2027 году цифровой рубль может стать частью нашей повседневности.
Разбираемся, что это такое, стоит ли этого бояться, кому цифровой рубль выгоден, а кому может навредить. Помогла Ольга Гончарова – к.э.н., гендиректор и основатель сети партнёрских компаний RizzGo, глава Экспертного центра по цифровым финансовым активам и цифровым валютам Ассоциации банков России.
ЧТО ЗА ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ?
Цифровой рубль – это третья форма валюты, кроме нала и безнала, которая станет доступна россиянам. Это не крипта и не виртуальные деньги. Цифровой рубль эмитирует Центробанк. Он будет работать через специальный кошелёк.
Сейчас безнал хранится в коммерческих банках, которые осуществляют операции с ним. Транзакции с цифровым рублём будут проходить через ЦБ при посредничестве коммерческих банков.
ПРИНЦИП РАБОТЫ
Банковских счетов у вас может быть сколько угодно. С цифровым рублём работает принцип "1 человек = 1 счёт”. Этот счёт привязывается к паспортным данным.
Вероятно, следующим шагом станет подключение цифрового рубля к "Госуслугам". За каждым гражданином уже закреплён единый налоговый счёт, куда поступают все наши отчисления. Кошелёк с цифровыми рублями – место, откуда они будут уходить.
На кешбэк, проценты на вклады и выдачу кредитов рассчитывать не стоит. Всё это цифровой кошелёк не предусматривает. Также государство может ограничить использование цифрового рубля для отдельных категорий граждан или в кризисных ситуациях.
КТО ВЫИГРЫВАЕТ?
По словам эксперта, в первую очередь выигрывает государство. Цифровой рубль поможет в борьбе с коррупцией и серой экономикой. Будет установлен строгий контроль за целевым использованием бюджетных средств.
Дальше – бизнесмены. Малому и крупному бизнесу не придётся переплачивать проценты за каждую транзакцию.
Для простых граждан преимущество цифрового рубля неочевидное, считает Ольга. Например, система СПБ уже позволяет совершать мгновенные переводы без комиссии до 100 тысяч рублей в месяц.
А КТО МОЖЕТ ПРОИГРАТЬ?
Проигрывают коммерческие банки. Если люди начнут переводить деньги в цифровую форму, коммерческие банки потеряют часть вкладов, что уменьшит их ликвидность и возможности кредитования.
SWIFT ПАДЁТ?
Цифровой рубль может повлиять на роль SWIFT и традиционные платёжные системы в международных расчётах, но не сразу.
Если Россия и её партнёры начнут использовать цифровой рубль для расчётов, это позволит снизить риск санкций и внешнего давления. Также цифровой рубль может ускорить и удешевить международные переводы.
Тем не менее цифровой рубль будет работать в первую очередь внутри России и на ограниченных рынках.
Цифровые валюты работают на технологии Blockchain. Если будет массовый переход к цифре, то поток, который идёт через SWIFT, сократится. Но об этом говорить рано.
Короче, если хотите скинуть деньги другу – используйте цифровые рубли. Для покупок и вкладов больше подходит безнал, а для взяток – наличные. Но последнее мы вам не говорили!