Александр Войткевич: Привет, у вас друзья. Сегодня у нас на подкасте Игорь Льгов. Кредитный хирург.
Игорь Льгов: Уже давно не хирург, уже назвал я себя просто кредитным юристом, что встретил один раз я хирурга реального, он мне сказал: "Мальчик, не называй себя так, потому что хирурги — это люди, которые спасают жизни". Я понял, что я по молодости себя так называл. Нет, я просто сейчас кредитный юрист, арбитражный управляющий, банкрочу людей.
Александр Войткевич: Я уже хотел сказать встреча хирурга и опухоли, да? Ты вырезаешь у людей долги, а мы работаем с ипотечными программами, которые люди получают, как говорится, вот мы и встретились. Сегодня драться не будем, но поговорим по поводу кредитов. Сейчас в стройке довольно сложно получить кредит на строительство дома, но до недавнего времени это был единственный действующий инструмент, сейчас это единственный инструмент не действующий, но на который люди надеются. Кредиты Игорь, зло?
Игорь Льгов: Потребительские однозначно. Их нельзя брать, но есть несколько вещей, которые кредит брать не просто можно, но и нужно в нашей стране. Я составил топ пять этих вещей, и первое - нас она с тобой объединяет — это, конечно же, недвижимость. То есть, ну невозможно накопить на своё единственное жильё. Я первый раз купил квартиру в 2010 году, она тогда стоила 26, по-моему, квадратов, 1120. Первоначальный взнос был 100.000, нам родители помогли. Ну, где за такие деньги сейчас в 2025 году, я не знаю, даже комнату ты можешь купить в Иркутске. Ты сам говорил, что сейчас средняя стоимость квадратного метра в Иркутске.
Александр Войткевич: Это пипец просто какой-то.
Игорь Льгов: Больше 200.000.
Александр Войткевич: Да, 200.000 больше — это стоимость на вторичке. Вот мы, и мы для спора я готовил. Я думал, Игорь сейчас скажет: "Все кредиты — это зло".
Игорь Льгов: Нет, нет, не все. Вот первое - можно взять ипотеку. Второе - что можно взять? Конечно же, машину. Это именно для России. Это мы живём в такой стране, где вчера машина стоила миллион, сегодня она стоит два, послезавтра она стоит 3 с половиной.
Александр Войткевич: Ну, не сегодня, сегодня.
Игорь Льгов: Условно, условно, условно сегодня.
Александр Войткевич: Сегодня кредиты на автотранспорт у нас сколько составляют?
Игорь Льгов: Слушай, я даже не знаю.
Александр Войткевич: Ну 27%.
Игорь Льгов: Ну, я имею в виду при хорошей, при хорошей возможности.
Александр Войткевич: Есть выборочные какие-то программы, но всё-таки при такой ставке я как человек недавно связанный был с покупкой машины, могу сказать, что кредитных ставок хороших практически нету.
Игорь Льгов: Ты смотришь стоимость кредита, а я смотрю стоимость машины, что вчера и, условно говоря, она стоила миллион, сегодня два, послезавтра три с половиной.
Александр Войткевич: Ну 27% всё равно большая, конечно.
Игорь Льгов: Конечно.
Александр Войткевич: Да, это машины с ключевой ставкой плюс предложением дилеров, предложением банков, всё-таки на 27% в год, слава богу, пока не все дорожают.
Игорь Льгов: Слушай, ну надо правильно брать, что ипотеку, что машину. Я в шутку всегда говорю, что правильно взятая ипотека сохраняет брак на десятки лет, неправильное разрушает брак за 2 года. Как брать ипотеку, как брать машины, расскажу. Дальше закончу мысль. Третье, на что надо можно брать, да? Это образование. Понятное дело, что ты берёшь образование высшее, да, или среднее, и это ремесло, оно тебя кормит. Ты потом будешь всю жизнь на этом получать деньги. Поэтому ничего в этом зазорного нету. Но я против такого образования, условно говоря, там онлайн образование - реальная история: гитарист заплатил 200.000, притом не сейчас 200.000, а тогда. То есть, это сейчас, условно говоря, пересчитаем в два, в три раза стоимость выше. Якобы вот пройдёшь этот онлайн-курс, и будешь зарабатывать миллионы. Ну вот я его благополучно обанкротил. Такое образование нам не нужно. То есть, нам нужно фундаментальное либо прикладное. Условно говоря, я не знаю, какие-нибудь там чакры женские или мужская энергия нам не нужна, а вот там курсы дизайнера или конкретно какие-то вещи, которые ты можешь применить и тут же зарабатывать.
Александр Войткевич: Ну, курсы дизайнеров тоже разные бывают. Потому что очень популярные дизайнеры, очень популярные даже строители, часто организовывают курсы, которые начинаются с того, что у тебя технический склад ума, сидишь и не зарабатываешь, зарабатывают 100.000 в месяц и так далее. Мы говорим о фундаментальных каких-то.
Игорь Льгов: Про ВБ я тебе хотел рассказать: человек платит 2 млн. за курс, как торговать на ВБ. Дальше берёт ипотеку на закуп товара, а квартиру берёт у мамы. То есть и мама сидит на ипотеке. Деньги отдала сыну, сын вложил в ВБ, прогорел и не может сейчас платить за мамину квартиру ипотеку, и маму скоро выселят. Вот так не надо делать. Вот никому: ни мальчику, который за 2 млн. решил получить образование, да, ни маме, которая почему-то решила спонсировать своего сына. Четвёртое, на что можно брать кредиты? Конечно же, брать на здоровье. Здесь как бы, извините, когда приспичит, я кто я такой, чтобы запрещать.
Александр Войткевич: Ну, есть, опять же, разное здоровье.
Игорь Льгов: Конечно.
Александр Войткевич: Необязательно брать кредит на по 27% на новую грудь.
Игорь Льгов: Да, ну извини меня, это.
Александр Войткевич: На новую грудь, например. Или, или на новые волосы, к примеру, да? Для кого как здоровье, ну то, как что подразумевает? Кто-то чекап в модной клинике, да?
Игорь Льгов: Жизнь и смерть, да. Вот, вот я про это. И последнее — это техника бытовой необходимости. Холодильник, стиральная машина, рабочий ноутбук, да, или компьютер, на котором ты будешь работать и зарабатывать деньги, не играть. А вот если мы посмотрим статистику, в основном люди берут в кредит под Новый год, как ты думаешь, что?
Александр Войткевич: Айфоны, конечно.
Игорь Льгов: Айфоны, планшеты. То есть, то, что не является предметом жизненной необходимости. Без него ты можешь прожить. Вот без холодильника, честно говоря, я пытался 2 дня в своё время прожить, когда у нас он сломался. Мы не выдержали на третий день летом, пошли и взяли в кредит. 10 10 9 10, 10% первоначальный взнос на 10 месяцев. Золотые времена. Обещал схемы. Я гуманитарий, хоть и мой планетарий, всегда говорю про себя. Но у меня есть, так называемая, формула, как правильно взять ипотеку. Игорь Льгов: Ипотеку ты можешь брать хоть на 30 лет, да хоть на 50. И, кстати, чем срок выше, тем лучше, потому что ежемесячный платёж у тебя меньше. Но отдать ты должен за пять, максимум за 10 лет.
Александр Войткевич: Почему, Игорь?
Игорь Льгов: Почему? А, потому что, если ты рассчитываешь отдавать 30 лет, у тебя будет огромная переплата.
Александр Войткевич: А сколько?
Игорь Льгов: Сколько? Ну, трёхкратное минимум.
Александр Войткевич: Где такие цифры?
Игорь Льгов: Слушай, ну, где? Ну ты если возьмёшь даже вот под 15 под 20%, ты за 30 лет отдашь две квартиры сверху.
Александр Войткевич: Я больше того скажу. Вот то, что ты рассказываешь, всё очень актуально, но с большой оговоркой, мой взгляд такой вот. Любые кредиты на текущий момент, в моём понимании, стоит брать только по либо государственным программам поддержки, либо по программам поддержки, которые выдают те же самые автодилеры. Покупаем машину.
Игорь Льгов: Мы сейчас говорим про ипотеку.
Александр Войткевич: Да, но ты называешь ставку 15-17%.
Игорь Льгов: Вот. Я говорю о том, что, если ты взял эту ипотеку, будь добр. То есть слушай, я это говорил ещё 10 лет назад, когда ставка была 9 и 11. И я могу это говорить. Вот люди скажут: "Какой хрен с горы, что он тут вещает?" У меня четыре ипотеки за свою жизнь. Я две уже практически закрыл, две у меня есть. И одну я не закрываю, потому что у меня там ставка на дачу 9 или 10%, платёж 7.500. Мне смысла нету сейчас гасить досрочно.
Александр Войткевич: Ну, вот ещё, ещё раз же, опять ты себе противоречишь.
Игорь Льгов: Нет, нет, нет. Но, слушай, ну я когда брал, процентная ставка была низкая, сейчас она выросла. Вот. Но я максимально довёл платёж до удобного мне. Конкретно в цифрах был 25, я сказал себе: "Я готов не замечать ипотеку, если она будет меньше 10.000". И я впахивал, я её досрочно гасил. Это мой путь.
Ты говоришь, что, если у нас ставка ипотечная, условно, меньше 10%, да? Или как, то, в принципе, её можно и не гасить досрочно.
Александр Войткевич: Угу.
Игорь Льгов: В текущих реалиях.
Александр Войткевич: Да.
Игорь Льгов: Потому что у тебя ипотека 20%, сейчас, вернее, не ипотека, а ставка, банка, да, Центрального у нас. Как она там по-модному называется?
Александр Войткевич: Ключевая ставка Центробанка.
Игорь Льгов: Вот. И получается, что те деньги, которые ты тупо просто на вклад положишь, заработаешь больше, чем если ты будешь эти же деньги гасить досрочно. Но есть психологический момент. И его все проходили в 20 году, когда случился COVID. Помнишь, что случилось? Все предсказывали, что люди будут сидеть без работы, и начнутся просрочки. И так и было. У меня есть знакомый человек, я его историю всем рассказываю, на всех подкастах. Ну извини, как бы не могу и здесь. Он работает организатором мероприятий, его жена - гид для иностранцев. Наступает COVID, они друг на друга смотрят, говорят, и говорят: "Какая замечательная у нас с тобой, ну, у каждого профессия, что она сейчас очень нужна миру". Вот. И они сидят просто на попе ровно, потому что, ну, чем они будут зарабатывать? И одновременно с этим люди начали гасить досрочно ипотеку. И я это тоже начал делать. Почему? Потому что во мне возникла тревога. А как я смогу обслуживать этот кредит? Он же над тобой висит. И за вот этот ковидный год досрочное гашение было, ну, педалировано со стороны, ну, потребителей, потому что страх есть. Ты не знаешь, что тебя ждёт. Ты в 22 году смотришь на COVID, думаешь: "Какие замечательные тёплые времена были ламповые, да? Всего-то. Всё хорошо было, на самом деле". Но на тот момент люди столкнулись с этим и начали гасить досрочно. Поэтому, я говорю в целом, что по своему опыту я не рассчитываю, когда беру ипотеку на 30 лет, что я отдам за 30 лет.
Александр Войткевич: Угу.
Игорь Льгов: В среднем я её даю за 10. По различным причинам. Я продаю квартиру, на которую я брал, покупаю новую. Либо, как вот сейчас получилось, я вложился в дачу в 2022 году материнский капитал, да? Принципиально в дачу, потому что у нас строительный подкаст, потому что дачу я, условно говоря, до конца дней своих, и вот эти доли детские, чтобы они там и остались, чтобы мне потом не мучиться ни с опекой, ни вот с этим. Так вот сейчас, когда это всё случилось, ну, зачем мне гасить досрочно эту ипотеку? Ну, аренда дачи у нас в Иркутске стоит 15-20.000. У меня ипотека по даче 7.500. Мне ни холодно, ни жарко. А вот последнюю ипотеку, которую я взял, да, я её гашу досрочно, потому что я её брал по высокой ставке.
Александр Войткевич: По какой?
Игорь Льгов: 20 или 21.
Александр Войткевич: Ты взял ипотеку по 21%?
Игорь Льгов: Да.
Александр Войткевич: А почему так? Ну ты же ты же нормальный человек. И это, ещё раз, кредитный юрист.
Игорь Льгов: И этот эксперт мать его, да. Взял ипотеку по 21%. Александр в начале спросил, а будем ли материться?
Александр Войткевич: Да ну.
Игорь Льгов: Слов нет, Игорь. Как ты мог?
Игорь Льгов: Ну как мог? Мы продали квартиру. Вернее, мы хотели продать квартиру, и подвернулась хорошая квартира. Дальше мы расширялись. У меня и мальчик, и девочка. Дальше мы выбрали, школу. Мы знали, что в эту школу будут ходить дети, и наступил тот момент, когда надо расширяться. И ты хочешь - не хочешь, ты всё это сделаешь. Поэтому мы брали, потому что нам понравился объект. И мы ждали, что квартира продастся. Но она, тварь такая, не продавалась. И вот славу Богу, задаток внесён, в пятницу сделка.
Александр Войткевич: Ну ты прямо, в чудесный какой-то поток удачи попал, потому что вся недвижка сейчас.
Игорь Льгов: Она жестоко стоит, и мы покупали.
Александр Войткевич: Стоит, и тебе просто сказочно повезло.
Игорь Льгов: И мы, слушай, у людей мы тоже покупали, они до этого год эту квартиру продавали. Поэтому здесь как бы сроки идут, ну, я не сразу к этому пришёл. Мы ходили, приценились, посмотрели, что аналогичные квартиры стоят на 10 млн. дороже в этом же подъезде, и поняли, что о'кей, это оказывается недорого. Ну, знаешь, это вот стадии принятия - торг, депрессия и вот.
Александр Войткевич: Потому что ты предыдущую в каком году покупал квартиру?
Игорь Льгов: В 2015.
Александр Войткевич: Ну вот, и в 2025 ты пошёл выбирать квартиру, и, мягко говоря, испугался.
Игорь Льгов: Я ещё, а знаешь, с чем я ещё столкнулся? Я же был вот в прошлый год экспертом на всех вот этих темах, типа, где накопить, как ипотеку взять. И я говорю: "Слушайте, я сам с этим столкнулся. Свою квартиру я не могу продать, потому что таких же людей, у которых первоначальный взнос там 2-3 млн., и у всех есть". Ипотека огромная. Семейная ипотека меня поправь, там до 6 млн. Ну что ты на 6 млн. купишь, если ты свою квартиру не продашь, и у тебя нету первоначального.
Александр Войткевич: Можешь купить замечательный дом в 100 м².
Игорь Льгов: Да не нужен мне твой замечательный дом, потому что у меня есть дача. Мне нам на лето хватает. Так получилось, что мы зависли в, так называемой, я не знаю, там кассовый разрыв, назовём это так, что мы планировали - квартира продастся, мы закроем, ну, этот срок немножко подзатянулся. Но мы были к этому готовы. Опять же, повторюсь, я брал четвёртую ипотеку. Просьба не повторять трюки, выполненные профессионалами. Вот то же самое. То есть я никому не навязываю, но другого шанса способа накопить на квартиру, да, я не вижу, как ипотеку. Машина. Раньше я говорил - годовая зарплата. Сейчас с условиями реальности — это двухлетняя зарплата. Это максимальная стоимость твоей машины. То есть, если ты берёшь в кредит условный там, я не знаю, Mercedes, а у тебя зарплата 100.000, ну извини, это не твоя тачка.
Александр Войткевич: Ты же с того же бизнес-сообщества, что и я.
Игорь Льгов: Да.
Александр Войткевич: Да.
Игорь Льгов: Мы с тобой динозавры.
Александр Войткевич: Да, и полностью.
Игорь Льгов: Мы помним основателей этого мероприятия, а последователи уже сидят в тюрьме.
Александр Войткевич: Да.
Александр Войткевич: В 2014 году было модно говорить, что полгода дохода.
Игорь Льгов: Это я и говорил тогда, и это было.
Александр Войткевич: Стоимость машины должна стоить…
Игорь Льгов: Слушай, тогда всё летело раз, вверх, всё росло и бизнес и так далее.
Александр Войткевич: Да.
Игорь Льгов: Через 5 лет мы с тобой подкаст будем проводить, и ты скажешь - четырёхлетнего дохода должно хватать на автомобиль
Игорь Льгов: И вообще, телега — это хороший способ передвижения с лошадьми.
Александр Войткевич: Если ваши дети расплатятся за ипотеку по вашей квартире — это классный вариант.
Игорь Льгов: Живите по средствам и не выбирайте себе, ну, сверхдорогое имущество, потому что оно вас погубит. Так же квартира. Почему говорю правильно взятая ипотека? Когда, ну, это квартира нужна и мужу, и жене. Часто бывает, что мужику вообще по барабану, мягко скажем, как она внутри квартира. Ну ему важно до работы, чтоб был, ну, условно говоря, не из солнечного в Новоленино ехать каждый день, да закалебёшься. А то, каким цветом там что вообще? Покормили, глаза закрыл и ладно, да? И наоборот, когда у меня просто минутка рекламы, да? У меня жена дизайнер, и она мне, когда рассказывает, что мужик лезет в дизайн кухни и говорит жене, где там должна быть посудомоечная стоять машина, какого цвета там должен быть шкаф, я думаю: "Ну, блин, ну ты вообще кто или нет?". Я часто это вижу, когда, люди не понимают, зачем нужна им эта квартира конкретно здесь или дом. Вот знаешь, молодые покупают дома где-то в ебенях. А потом, когда дети рождаются, вот как они ездить будут с Хомутово, когда у них там квартира, работа в городе. Да закалебутся они. А опыта у них нету. И в какой-то момент начинается кризис.
Александр Войткевич: При покупке дома надо очевидно полагать, что если ты без транспорта выезжаешь куда-то, то доступность к остановке является ключевым вопросом.
Игорь Льгов: Я как опытный дачник скажу, да? Мне хоть и 37 лет, но я уже 5 лет до этого арендовал дачи в разных местах города, а потом купили свою дачу. Я вот тебе скажу, что мы поняли для себя три вещи, которые нам важны: это дорога, расстояние. Ну то есть, если ты едешь час, ну всё, это уже камон. Какая дача, какая радость? И это, ну, что там должно быть на самом участке?
Александр Войткевич: А сколько у тебя детям лет?
Игорь Льгов: 7 и 12.
Александр Войткевич: Ну, вот 12 лет он уже может, в принципе, теоретически самостоятельно добраться до дачи. Ну, если дача в нормальной логистической модели. Сел на автобус и уехать.
Игорь Льгов: У нас дача чисто летний вариант, это не дом, но мы на даче потренировали и поняли себя, что нам дом не нужен. У нас такая загрузка по этим всяким школам, садикам, ну, сейчас уже только школам.
Александр Войткевич: Ну это очень актуальный вариант. Очень часто люди, имея возможности какой-то бюджет вложить в загородное строительство, они сначала делают дом баню. Это хороший вариант, когда тебе не хочется иметь кредитную нагрузку или нет возможности взять. Есть какая-то сумма, и ты получаешь объект в 30 м², как квартира-студия за городом, ты получаешь на своём участке, и ты понимаешь, первое, нужен ли тебе вообще этот образ загородного жилья. Ты решаешь, минимально свою проблему с обитанием, ну, с частью того, что у тебя есть своя собственная жилплощадь, по тем деньгам, которые у тебя есть. А вот уже потом, если тебе всё нравится, тебе по кайфу, как говорится, ты уже строишь усадьбу. А как специалист, занимающийся с кредитами, вот если существует вероятность не продавать квартиру, а сдать её в аренду, а следующую недвижимость купить и перекрыть кредитные деньги?
Игорь Льгов: Слушай, я очень негативно отношусь к тому, что единственное, единственное жильё вообще продают, да? Потому что у нас сейчас нестабильная ситуация, и мало ли что. Есть высокие риски, начиная от мошенников на рынке, заканчивая тем, что, ну, тупо ты, ну, продал, а ты ничего не купишь.
Александр Войткевич: Ну, можно же сейчас сдать в аренду и что-то купить или построить.
Игорь Льгов: Я из поколения, когда, знаешь, у меня ничего не было, я хочу, чтобы у меня всё было. Вот. Мне нравится.
Александр Войткевич: Сейчас говорю, у тебя сразу и квартира в аренде и и дом строится.
Игорь Льгов: Аренда — это не твоё. Я поарендовал, и, в том числе, дачи и квартиру. Мне не понравилось, мне не нравится.
Александр Войткевич: Тебе не понравилось снимать или сдавать?
Игорь Льгов: Мне не понравилось снимать.
Александр Войткевич: Ну, я говорю о том, чтобы сдать свою недвижимость.
Игорь Льгов: Тоже, я как представлю, что, и плюс я читал, что это, ну, вторая работа, по сути. У меня есть знакомые, которые занимаются этой арендой: люди не платят, неполное заселение, ну и всё такое. Короче, не мой вариант, поэтому. Ипотека чем хороша? И вот есть люди, которые помогают взять ипотеку, есть вот строители, есть дизайнеры, и вот если специалист точно выяснит, зачем человеку это нужно, он сможет подобрать более под него подходящую недвижимость в данный момент. Вот. И, когда это совпадает — это замечательно. Но я часто вижу, жена с мужем приходит, развелись. А мужик в загородном доме — это прямо там этот супермен какой-то, тяговая лошадь. В основном он водит, да? То есть часто бывает, что одна машина. За городом надо, по-хорошему, две, но одна. И жена приходит, говорит: "А на нам нахрена мне этот дом? Что я там буду делать зимой? Снег-то будет чистить?" И об этом люди даже не думают. И всегда, когда входите в бизнес либо в партнёрство, надо думать, как выходить. То же самое с недвижкой. А как ты её продавать-то будешь? Кому она нафиг нужна? Есть мнение - я сам думал, заблуждение, что вот я построил дом или квартиру, вложил туда ещё, условно говоря, 2 млн. на отделку. И вот мой дом и квартира на 2 млн. стали дороже.
Александр Войткевич: Нет, конечно.
Игорь Льгов: Ни фига. Ну это я сейчас понял.
Александр Войткевич: Я больше того скажу, сейчас в рынке колоссальные падения цен как раз на вот специальную какую-то отделку сверхстоимости дома. Объекты, которые вы бы сами построили и отделали в текущих ценах, можно найти, ну, если не в два, но в полтора раза дешевле, чем они были построены. Я говорю это даже не про те объекты, которые стоят 5-6 млн. Особенно хорошо, и практически всегда это действует даже не в кризис, на объекты свыше 15-20 млн. Объекты, в которые вложили дизайнерский ремонт, и он стоит 70 млн., он, конечно, не продаётся по этим.
Игорь Льгов: Вот сейчас рынок выгоден для покупателя. Если у тебя есть кэш, ты можешь прийти и взять
Александр Войткевич: царь во дворце, царь во дворце.
Игорь Льгов: Да.
Александр Войткевич: Клиент с наличными деньгами, он может нагнуть практически любого строителя, любого продавца, но есть нюансы, очень колоссальные.
Игорь Льгов: Угу.
Александр Войткевич: Надо надо смотреть, что в это время у строителя или продавца происходит.
Игорь Льгов: Вот. Поэтому ипотека, кредиты - не зло, но зло - потребительские кредиты. Мы говорили, на что можно брать, сейчас скажу, на что нельзя. Шуба, Турция, э, ювелирка, дешёвые вот эти вот и беспонтовые курсы, которые, на самом деле, ты просто берёшь, чтобы просто занять свой мозг. Ну, сериал посмотри, если тебе, ну, вот нечем заняться, да? Книжку почитай, да. Вот эта бессмысленная бытовая техника, которая, ну, не развивает тебе. А в современных реалиях — это ВБ, мать его, ВБ.
Александр Войткевич: ВБ, который загоняет сейчас в долги.
Игорь Льгов: Да.
Александр Войткевич: Я не знаю условий этих программ, но они чётко, что ВБ что Озон пропагандируют: "Бери сейчас - плати потом".
Игорь Льгов: Да.
Игорь Льгов: Также закройте кредитные карты. Почему? Да не потому, что я уже 10 лет говорю: "Это невыгодно, вот она у вас есть, через 3 месяца ты банкам переплачиваешь". Да нет, всё прозаичнее. У тебя есть кредитка на полмиллиона лимит. Завтра у тебя госуслуги ломают, да? Или ребёнок, сейчас песня есть, это мама удалила мне Roblox. Знаешь эту историю?
Александр Войткевич: Угу.
Игорь Льгов: Ну, в Роблоксе, а Roblox, знаешь, что такое?
Александр Войткевич: Нет.
Игорь Льгов: У тебя дети вообще есть?
Александр Войткевич: Конечно.
Игорь Льгов: Ну, они что, не играют в Roblox?
Александр Войткевич: Нет.
Игорь Льгов: Ладно, слава богу. Или ты не знаешь. Короче, игра, и там чуваку говорят: "Отфоткай, карту кредитную папы с двух сторон, отправь мне, я тебе внутренние деньги пришлю". Всё. Он отсылает. Ну что там, пиздюку 7 лет, там 8 лет, да? А у бати списывают деньги. Я это думал, что шутка в интернете или история. У меня знакомые реально так чуть ли не попали. Так вот, мошенники просто у тебя полмиллиона спишут с кредитки, и будешь ты их платить до победы. И по действующему закону, да? даже если тебя признают потерпевшим, найдут этих мошенников, долги всё равно на тебе. Их можно списать только через банкротство. А 500.000 - ну такая сумма, знаешь, ни туды ни сюды. Если у тебя есть ещё имущество, тебе вообще оно не выгодно будет. И получается, что ты сам взял и подставился.
Александр Войткевич: Подрезюмировав такую важную вещь, которую ты сказал: "Накопить на дом сейчас практически невозможно".
Игорь Льгов: Давай так. Я вот, сколько мне? 37 лет. Первый раз квартиру мы купили в 2010 году. Нам на первоначальный взнос 120 или 150.000 помогали собрать родители, да? Тогда зарплата была 12 или 15.000 в среднем. Мы не смогли накопить даже тогда. И, когда сейчас у меня коллега приходит и говорит: "Мне, чтобы взять ипотеку, да, мне надо накопить там полтора, два, три миллиона. Где он возьмёт при средней зарплате там 50-60.000?
Александр Войткевич: 70.000 - область и средняя заработная плата".
Игорь Льгов: О'кей. Это статистика. Ну, ты же знаешь про статистику анекдот, да? Один мясо есть, другой капусту, а в среднем мы едим голубцы, поэтому. Ну, о'кей, даже если взять 70. Но всё равно это мне было проще накопить в десятом году, чем им сейчас.
Александр Войткевич: Почему сейчас хуже накопить, чем тогда?
Игорь Льгов: Ну, потому что, если мы пересчитаем в долларах наши с тобой зарплаты, то окажется, условно говоря, зарплата не изменилась в рублях или она даже выросла, а в долларах мы тогда зарабатывали больше.
Александр Войткевич: Разговаривая про сумму вот 6 млн., сказал о том, что вот семейная ипотека 6 млн. Для простого примера, я посчитал, перед тем как мы с тобой встретимся, ради интереса, если мы берём в ипотеку 6 млн., под какую-нибудь льготную программу. В идеале, вот сельскую ипотеку. Она есть. Мы с тобой возьмём себе в 2023 году, ну для того, чтобы нам понять, и в 2024, в 2023 году возьмём 5400.000 руб. Если мы будем в год, взяв, эту сумму, откладывать 600.000 руб., грубо говоря, 50.000 в месяц. Понятно, да? То, что ты говоришь, средняя заработная плата: два человека работает, один работает на накопление дома.
Игорь Льгов: То есть, мы проводим эксперимент: одни взяли ипотеку, другие копят.
Александр Войткевич: Да, вот у нас квартира или дом, пускай дом в сельскую ипотеку, который мы можем купить - 5.400 стоит. Вот мы 5.400 начинаем копить, откладывать 600, тысяч руб. в месяц. Естественно, каждый год, а в этом году в Иркутске на 11% недвижимость подорожала. Соответственно, мы каждый год увеличиваем стоимость дома. Дома или квартиры. В 2023 году дом, который стоил 5 тысяч, ой, 5.400.000 руб., в 2033 году, а вы не поверите, будет стоить 15 млн. Я не поверил 5 лет назад, что дом, который стоит 2 млн., я буду продавать за 5.700 через 5 лет. И мы можем сейчас точно сказать, что через 10 лет дом, который 5.400 стоил, будет стоить 15 млн. А мы откладываем по 600.000 руб. ежегодно, но при этом, конечно, тоже увеличивая на 11% свой вклад. Мы отложим 11.736.000. И нам останется через 10 лет ещё 3,5 млн. накопить. И чтобы нам за 10 лет накопить, за 10 лет накопить на дом в 5,5 млн., и покрыть ставку инфляции, мы должны 70.000 минимум откладывать ежемесячно.
Игорь Льгов: То есть надо понимать, что твоей средней зарплаты никогда не хватит, чтобы купить в моменте среднюю стоимость жилья. И ты должен использовать какой-то рычаг. Ты либо тупо должен жрать доширак и копить, либо воспользоваться рычагом в виде ипотеки. Да, ты переплачиваешь проценты банку, но в наших реалиях, в целом, если ты не сделаешь это сейчас, да, дальше будет всё тяжелее и тяжелее.
Александр Войткевич: Я считаю, вот, вот если трезво, прямо максимально трезво глядеть, если ставка процентная по кредиту меньше инфляции, то ипотека будет всегда выгоднее.
Игорь Льгов: Да, да.
Александр Войткевич: Вот у нас инфляция 11% сейчас в Иркутске на недвижимость. Годовая 10, если программы 3 6 8% на ипотечное кредитование, это будет всегда выгоднее, чем копить.
Игорь Льгов: Первичка стала очень дорогая.
Александр Войткевич: Конечно, вот я сегодня распечатал. Если мы смотрим, что в начале года была первичная недвижимость в районе 200.000 руб. за квадратный метр в Иркутске, 316 316 тысяч за квадратный метр.
Игорь Льгов: Ну, Александр, ну зато процентная ставка-то ниже.
Александр Войткевич: Чего?
Игорь Льгов: Десяти процентов, а на вторичку будет 20.
Александр Войткевич: Чего? На первичку?
Игорь Льгов: На первичку. Это льготная ипотека. Да. Ну, вот смотри, а дальше мы считаем. Квартиру ты купил, а ты же ремонт должен в ней сделать.
Александр Войткевич: Безусловно.
Игорь Льгов: По моим данным, да, жена дизайнер, мне говорит, что это надо вкладывать, условно говоря, уже сейчас по нынешним стоимостям половину стоимости квартиры. Раньше это было 50.000 на квадрат, ну это, условно говоря, знаешь, такой ремонт средний, средний. Это тебе не линолеум и покрасить и можно жить. Нет, это вот, чтобы штукатурить, с мебелью, с работами, с электрикой, с, вот, вот это всё. И у тебя в итоге в совокупности получается, что вторичка с высокой процентной ставкой по ипотеке выходит дешевле. Ну конкретно мне, в моей ситуации.
Александр Войткевич: Ну я тебе скажу Игорь, ты находишься в уникальном положении человека находящегося в пузыре собственного окружения.
Игорь Льгов: Конечно, конечно.
Александр Войткевич: Ты работаешь, общаешься с человеком, который занимается дизайном. И я тебе могу точно сказать, что часто люди, готовы жить, не в ремонте, а в условиях, позволяющих им эксплуатировать недвижимость. Давай будем честны.
Игорь Льгов: Слушай, ты кому говоришь? Я жил месяц без ванной.
Александр Войткевич: Да, потому что, если мы с тобой говорим, что первичка 316.000 за квадратный метр, то вложить при 9 млн. стоимости квартиры студии 30 м², ещё 4 с половиной на миллион, ну, миллиона.
Игорь Льгов: Это могут позволить себе единицы.
Александр Войткевич: Никто.
Игорь Льгов: Ну, нет, нет.
Александр Войткевич: Ну грубо говоря, 3% от жителей Иркутской области. Общая стоимость недвижимости с ремонтом 12 млн. Мы с тобой берём среднюю опять заработную плату. Вот пусть напишет человек, который может позволить себе недвижимость в 12 млн. рублей с ремонтом. Мы с тобой выяснили, что всё-таки ипотека - лучший вариант, нежели копить в текущем моменте, если это льготная ипотека.
Игорь Льгов: Слушай, а ещё, вот, я говорю, я взял четыре ипотеки за свою жизнь. И в это же время я не видел ни одного знакомого, который реально накопил в это же время на квартиру. Я всегда спрашиваю: "Люди, у вас есть такие знакомые?" И за всю свою там десятилетнюю практику кредитным юристом, встал только один человек, сказал: "Да, я накопил". Я говорю: "Ну, вы железный человек". Притом это была барышня. Как ни странно, ни мужа, ни детей, то есть она как-то работала, копила. Это железный человек. Я не знаю, кем надо быть, чтобы накопить даже на большой первоначальный взнос. Я не говорю про всю стоимость квартиры.
Александр Войткевич: Быть скупым или богатым. Или успешным.
Игорь Льгов: Или тратить очень мало на себя.
Александр Войткевич: Или продавать, курсы в кредит. Не знаю, ну Курсы игры на гитаре.
Игорь Льгов: Таких людей единицы.
Александр Войткевич: Хорошо. Игорь, вот взял ты ипотеку. Неважно, кто-то. Не справился с платежами, забанкротиться можно?
Игорь Льгов: Можно.
Александр Войткевич: И дом, квартира дом останется?
Игорь Льгов: Если это единственное жильё. То есть, если это жилое помещение, то есть это либо квартира, либо участок плюс дом, да? Важно, чтобы дом был жилым. Можно идти на банкротство, платёж по ипотеке сохранят, все остальные кредиты потребительские спишут. Но важно, чтобы не было просрочек.
Александр Войткевич: Угу.
Игорь Льгов: То есть, платим ипотеку в первую очередь, всё остальное можем не платить.
Александр Войткевич: То есть, забанкротиться можно, если ты не справляешься с банковским платежом по ипотеке, то ты можешь оставить себе жильё, но должен будешь его платить.
Игорь Льгов: Конечно.
Александр Войткевич: Поэтому, если ты берёшь ипотеку, с которой ты не можешь справиться, это безвыходная ситуация.
Игорь Льгов: Да. Платёж по ипотеке должен быть равен арендной ставке по аналогичному жилью. И когда у тебя ипотека в ВТБ и потребительский в ВТБ, и когда ты начинаешь гасить досрочные деньги, то в первую очередь они гасят какие кредиты? Конечно же, потребительские. Они не гасят ипотеку, потому что им не выгодно. Поэтому, если вы уж берёте потребу, ну берите вы в других банках.
Александр Войткевич: Я прочитал, что банк может отказать в том, чтобы сохранить.
Игорь Льгов: Может. Но на практике, знаешь, это, вы, конечно, можете отказаться, но мы вас заставим. Сейчас позиция суда такая. Это единственное жильё, мы говорим, социальная защита людей, поэтому, если просрочек нету, если это единственное жильё, тем более если есть дети, суд будет настаивать на том, чтобы банк принял эти условия.
Александр Войткевич: Если жилья два, какое будет единственным признано?
Игорь Льгов: А вот обычно это там, где ты прописан, да, там, где прописаны дети. Но это нюансы, которые надо обговаривать уже с арбитражным управляющим. То есть это человек, который будет вас непосредственно банкротить. Деталей, нюансов много, но в целом, где прописан, как говорится, там и пригодился.
Александр Войткевич: У тебя два дома.
Игорь Льгов: Да.
Александр Войткевич: Один улетает с торгов из-за того, что ты банкрот.
Игорь Льгов: Да.
Александр Войткевич: Если у тебя этот, этот дом купили перед тем, как ты в банкротство вошёл.
Игорь Льгов: Все сделки перед банкротством обжалуются в течение 3 лет. Поэтому, если вы продаёте недвижимость перед тем, как вы будете банкротиться, и вы знаете о том, что вы будете банкротиться, вам надо соблюсти несколько условий. Первое: должна быть рыночная цена.
Александр Войткевич: Ну если я продаю, перед процедурой банкротства, одно из своих объектов недвижимости, я не заинтересован в том, чтобы, ну, те люди, которые купят, оказались, в нормальном положении. Я могу продавать, как хочу, грубо говоря. Меня никто не остановит.
Игорь Льгов: Ты да, а когда ты покупаешь, ну будьте внимательны. Если ты покупаешь квартиру или машину ниже рынка в несколько раз, задумайся. Дальше. Второй момент. Ты должен проверить: а родственники вы или аффилированные лица? Часто бывает, что: "А, я сейчас перепишу на маму, папу и всё нормально". Да нет, дорогой. 3 года, если у вас фамилии одинаковые.
Александр Войткевич: Всё-таки по банкротству сейчас, период охлаждения сделок 3 года, да?
Игорь Льгов: Слушай, период охлаждения - немножко не тот термин, который здесь нужно применить. Период охлаждения — это когда ты взял страховку, пришёл домой, остыл и отказался. А это срок обжалования сделки. И он до 3 лет. И наиболее жёсткий срок - год. Это с незнакомыми людьми. И вот до года самый важный фактор, если не углубляться в детали, — это стоимость. То есть, если ты купил дешёвую квартиру, ну будь готов к тому, что если скидывает почему-то недвижимость.
Александр Войткевич: Если ты купил квартиру по рыночной цене, в документах прописана рыночная цена, то ты застрахован от того, что.
Игорь Льгов: То ты добросовестный, ты молодец. И если ты.
Александр Войткевич: Ты защищён от того, что.
Игорь Льгов: Ты защищён, да. На тебя подадут в суд, но ты скажешь: "Я купил по рыночной цене, я его не знаю. Я не знаю, что он собирался идти на банкротство. Более того, я проверил его по базе судебных приставов и по картотеке арбитражных дел. И на него не возбуждено исполнительных производств, то есть у него нету долгов. И он не банкрот. Он добросовестный, он молодец, я не знал". А если ты купил, условно говоря, квартиру, которая стоит 10 млн. за 2 млн., ну извини, ты идёшь почему-то на большой риск.
Александр Войткевич: Хорошо. Другой вопрос. Гипотетическая ситуация. Есть застройщик в Хомутово, у которого построено 50 домов, которые продаются по документам по 1,5 млн., что сильно ниже рыночной цены. И он спустя 2 года, после того как продал эти 50 домов, попадает в процедуру банкротства.
Игорь Льгов: Да. У нас аналогичное дело сейчас по Ангарску, этот посёлок Европейский. Там девушка 30 или 40 участков продала. Люди купили, построили дома, отсыпали эти участки. Представляешь, где это находится?
Александр Войткевич: Я был там, да. Там болото такое.
Игорь Льгов: Ну вот. Там всё дальше и дальше они застраивали в лес. Сейчас к людям прилетает заявление о том, что, дорогие, отдайте участки, вы купили у банкрота. Финансовый управляющий обязан это сделать. Ну, мы отобьёмся. Почему? Потому что на тот момент этот участок стоил 600.000. И у нашего клиента договор и расписка на 600.000. А вот в твоём случае 1,5 млн. Я цены-то не знаю, ну, скорее всего, это не рыночная цена, поэтому человеку будет сложно доказать. И есть вероятность, да? У нас же суд решает, что могут отменить эту сделку. А дальше уже идут нюансы. Можно доплатить, нельзя доплатить, это уже, вот, чтобы людям не забивать, голову, надо знать. Первое: всегда в договоре пишем рыночную цену. Да, вы сэкономите на налогах, но, если вы экономите на налогах, вы экономите, прежде всего, на себе. То есть, вы не сохраните, недвижимость. И для кого вы экономите на налогах? Для продавца.
Александр Войткевич: Есть, есть есть, слушай, вот есть прецеденты: вот 50 домов у кого-то было, он забанкротился, и у людей забрали недвижимость.
Игорь Льгов: То есть прецеденты разово, а вот прямо застройщиков крупных. Ну, во-первых, я сам лично не мог. Ну, я вот таких вот, условно говоря.
Александр Войткевич: Почему?
Игорь Льгов: Да. Потому что там есть, ну, даже 10 домов — это большое, большая проблема, если у десяти людей будут забирать.
Игорь Льгов: Конечно, конечно.
Александр Войткевич: Ну, то есть, формально, на самом деле, заниженная стоимость - 100% вероятность для разворота сделки. Как можно понять, что человек, который тебе продаёт дом, находится либо в процедуре банкротства, либо в долгах?
Игорь Льгов: Два сайта: ФССП. То есть, вбивайте приставы - проверь задолженность - официальный сайт. И второй - картотека арбитражных дел. Это сайт арбитражных судов по всей стране. Вы туда забиваете либо фамилию, либо ИНН. Лучше ИНН, потому что фамилию иногда коверкают. И вы видите: есть возбуждённые исполнительные, возбуждённые дела по банкротству или нет. Всё.
Александр Войткевич: Чем вообще отличается обычный должник от человека, который банкротится?
Игорь Льгов: Во-первых, размером долга. То есть мы понимаем, условно говоря, мы с тобой автолюбители, мы там штрафов наездили, это один разговор. Второй разговор, если это элементы, да, а там пишут элементы, и там сумма миллионная. И третий разговор - если у тебя неоднократно дела открывались, закрывались, открывались, закрывались, и там сумма большая. Поэтому конкретную цифру я тебе не могу назвать, но я тебе так примерно скажу так, что, если сумма долга от полумиллиона и миллион, ну, задумайся, надо ли тебе иметь отношения с этим человеком.
Александр Войткевич: То есть то есть ещё раз, мы не можем заранее, покупая у кого-то недвижимость или заключая сделку на производство работ или ещё что-либо, да, ну, такие сложные, многомиллионные контракты, мы не можем понять, человек банкрот или нет?
Игорь Льгов: Ну, на сегодняшний день мы можем понять.
Александр Войткевич: Как это?
Игорь Льгов: Ну, мы открываем сайт службы судебных приставов и смотрим - есть ли долги.
Александр Войткевич: Это долги.
Игорь Льгов: А потом открываем сайт службы, ой, сайт арбитражного суда и видим: есть дело о банкротстве или нет?
Александр Войткевич: На физическое лицо, там.
Игорь Льгов: Да. Но банкротится уже у нас можно от 500.000.
Александр Войткевич: Угу.
Игорь Льгов: Поэтому если долг больше, чем полмиллиона — это красный флаг, как говорит молодёжь, да? То есть, уже задумайся. Его может банкротить банк, он может сам пойти банкротиться. Вот. И тогда твоя сделка с ним под вопросом. В России ходит сейчас по земле России 1.300.000 человек, которые уже списали долги. Это те, кто прошёл процедуру за 10 лет. 1 октября двадцать пятого года будет 10 лет, как действует закон, о банкротстве физических лиц. Количество банкротов с каждым годом растёт. Мы даже на плато ещё не вышли. Поэтому, вот мы сидим в комнате, нас 10 человек. Один из десяти человек имеет задолженность. Вот мы сидим в комнате, каждый двадцатый человек либо был банкротом, либо есть банкрот, либо будет банкротом. Вот такая жёсткая статистика.
Александр Войткевич: К сожалению, очень грустно…
Игорь Льгов: Почему, к счастью. Подожди. Мы говорим, надо развивать экономику. Нам надо открыть там новый Дубай или это.
Александр Войткевич: Ну, это крах, крах крах финансового результата у предпринимателя, обнуление его.
Игорь Льгов: Почему? Вложился сюда, у тебя не получилось - пошёл сюда. Ну вот смотри. Ты так воспринимаешь, хотя ты предприниматель.
Александр Войткевич: Знаешь, если я забанкрочусь, в текущем положении выходит подрядчик, находящийся на производстве, десяти домов. Уходит в банкротство. Это 10 людей, которые не получат своё жильё.
Игорь Льгов: Надо же к этому подходить ещё с другой точки зрения. Если ты не можешь начать новую жизнь, долгое время мы же банкротство не вводили по этой причине. Говорили: "Ну вот как, все пойдут и спишут все долги, да? Банки нам будут выдавать большие проценты". А получилось-то, наоборот. Человек списал долги и пошёл открыл новый бизнес. И нанял не 10, а уже 20 человек.
Александр Войткевич: Правильно ли давать, снова возможность человеку открывать свой бизнес, который только что, списал долги, был должен людям, теперь никому не должен?
Игорь Льгов: Смотри, по закону запрещено занимать руководящую должность в юридической компании.
Александр Войткевич: Но это ты считаешь правильно? С точки зрения морали.
Игорь Льгов: А, подожди, сейчас я объясню. Нельзя быть директором и учредителем. Но я считаю, что с точки зрения морали, если ты был банкротом, а потом пошёл учить людей и возглавлять клуб миллионеров, по мне честно выходишь и говоришь: "Да, я вот здесь, ну, мягко сказать, обосрался. У меня есть опыт, я могу им делиться", да? Почему? Потому что я вот через это прошёл. Я не скрываю. И к таким людям у меня доверие больше. А когда это скрывается.
Александр Войткевич: Застройщику, который обанкротился, можно доверять потом строить что-то?
Игорь Льгов: Слушай, а вот это по мне нет, по мне нет, конечно.
Александр Войткевич: Я почему про это говорю? Есть, разные нюансы, да? И в данном случае есть, ситуация, когда ты доверяешь человеку деньги, а он может случайно войти в эту процедуру. Когда ты этот человек может быть и предпринимателем, да, и этот же человек может быть просто физическим лицом, продающий дома. Мы говорим во всех контекстах и аспектах. Почему? Объясняю. Цена дома, которая на текущий день стоит в два раза ниже, чем вчера, позволяет людям думать о том, что я могу сэкономить, построить плохо, кинуть. Почему? Потому что я иначе не заработаю. Недвижимость упала - надо выживать. Давайте строить плохо, давайте строить дёшево, давайте кидать людей. Это важный фактор, понимать, что на сегодняшний день ты, доверяя кому-то деньги, ты должен понимать, что тебе построят. Когда всё кругом рушится, грубо говоря, да, нужно, цепляться за твёрдое. Вот об этом я говорю.
Игорь Льгов: Смотри, с точки зрения, морали, конечно же, неправильно доверяться тому, кто уже один раз тебя обманул. Обманет в малом - обманет в большом. Я аналогию приведу. Вот у нас есть, статус иностранного агента, да? Плохой закон, нехороший, политика, не берусь говорить. Но я говорю о том, что у нас есть куча людей, пострадавших от финансовых пирамид. И не просто финансовые пирамиды, которые, ну, якобы финансовые, о которых Центральный банк внёс в реестр. И у нас есть, так называемые, рефералы, которые зарабатывают на тем, что приводят вот этих лохов, разводят этих хомяков. В Инстаграме пиарятся, да, в Фейсбуке.
Александр Войткевич: Должны сидеть вместе с основателями пирамиды.
Игорь Льгов:Так вот. Ну, а сколько у нас основателей пирамиды сидит за год? Хочешь статистику? Два-три человека максимум, 10, за прошлый год максимум.
Александр Войткевич: Давай, давай так. С точки зрения государства и человеческого какого-то, с человеческой справедливости, люди, которые собрали со всех деньги под, вымышленные предлоги и которые помогали им собирать, да, и не перенесли никакой социальной пользы, должны.
Игорь Льгов: Да. Но вот смотри, у нас что происходит? Я не знаю, ты знаешь - не знаешь, вот был такой BestWay у нас - кооператив.
Александр Войткевич: Да их да их много было же, всяких разных.
Игорь Льгов: Ну, вот. У нас был, Татьяна у нас из Ангарска была, и там ещё дяденька у нас какой-то с Иркутска, они в Фейсбуке левой пяткой в грудь били, что это лучшая компания, а их основатель - патриот. У этого основателя сейчас там будут, кто это, да? Соловьёв и Познер интервью брали, на секундочку, да? И у них там на корпоративе у этого BestWay кто только не выступал, тоже можно список привести. В итоге что? Центральный банк вносит их в список финансовых пирамид. И Татьяна из Ангарска, и, по-моему, Андрей у нас из Иркутска, что делают? Закрывают Facebook, да? ждут вот это, когда затишье происходит. Благо им это помогло сначала COVID, потом война, ну, или специальная военная операция, кому как лучше, да? Вот. И потом происходит следующее. Я их вижу в Телеграмме - они уже качают крипту. И вот для таких людей, я к чему хочу сказать, законодательно надо установить список людей, которые участвуют в мошеннических схемах.
Игорь Льгов: Да, да. И должны быть правила. То есть, не просто вот мы сейчас решили, что вот те люди, которые когда-то привлекали в пирамиду. Да, я не просто так говорю даже Татьяна из Ангарска, потому что я сейчас не могу сказать фамилию.
Александр Войткевич: Мы должны сказать, что люди - основатели пирамид, люди им помогающие в организации и публичные личности, а публичные личности, точно так же, как актёры, несут ответственность за, если картина не удалась, они гонорарами несут субсидиарную ответственность. Вот эти публичные личности, участвующие в медийных кампаниях, должны субсидиарную ответственность нести за вовлечение в мошеннические схемы. Должны это принять на законодательном уровне, проговорить, и потом всех атата сказать.
Игорь Льгов: Вот, ты в Опоре России. Вот давай через тебя попробуем это сделать. Почему? Потому что сейчас государству не до нас.
Александр Войткевич: А ты почему не в Опоре России?
Игорь Льгов: Слушай, я честный человек, такой, знаешь, это немножко сбоку.
Александр Войткевич: Немножко сбоку. Вот.
Игорь Льгов: Как, знаешь, у парикмахера и у Херувима. Я немножко сбоку.
Александр Войткевич: Я сначала одну тему проведу, и этот, потом другую.
Игорь Льгов: Так вот, и я с тобой полностью согласен. Среди строителей, конечно же, должен быть такой реестр этих чёрных строителей. Потому что, конечно, если человек кидает, потом списывает долги и кидает снова — это нехорошо. Но, опять же, если люди в таком сегменте, где очень дёшево и дешевизной-дешевизной погоняет, ну надо быть готовым к тому, что тебя могут кинуть. Конечно, надо выбирать строителей с умом. И я вообще тебе могу сказать, я шёл на подкаст, думаю: "Ну, пипец! Как Александр ещё держится? Потому что последнее, чем бы я хотел заниматься в России, в последние там 15 лет, это стройка, а предпоследнее — это продажа продуктов скоропортящихся возле дома. И я банкрочу строителей, банкрочу вот этих вот, магазинчики маленькие, и я вижу, что как ты ещё держишься?
Александр Войткевич: Я тебе больше того скажу. Ты знаешь, что самое в этом интересное, в банкротстве, люди, которые видят, как банкротятся строители и банкротятся магазинчики, они, к сожалению, не понимают. Вот ты говоришь как, что это не так просто. Они думают, что мы очень хорошо заработали. Ну, подумаешь там, капиталиста раскулачили.
Игорь Льгов: Нет, я, наоборот, удивляюсь. И я всячески за тебя.
Александр Войткевич: Я говорю, что я говорю, что в сфере профессионализма это понятно, что очень тяжело удержать качество и гарантировать всем исполнение обязательств. Какое сейчас мнение при понижении цены? Вот, строители, наконец-то, успокоятся и не будут там заламывать в два-три раза цену. А у меня рентабельность по бизнесу вкруг 5%, понимаешь?
Игорь Льгов: Я когда эту цифру узнал, дорогие телезрители и телеслушатели, и, подписчики его подкаста, это просто 5%. То есть, вы на депозит деньги положили сейчас, вам банк, страхуя стоимость, да, сколько сейчас, я даже вот. 20-25% банки дают. Я извиняюсь, я вклады сейчас не пополняю, я гашу ипотеку, поэтому я в это. В общем, у вас, 16-17-20%, вы защищённо получаете в зелёном банке, да? Ничего абсолютно не делая. Человек строит жильё, в котором будут жить, люди, рожать детей, будет шириться, развиваться наше государство, да? Он зарабатывает 5%. Он содержит, штат строителей. У тех, явно, есть семьи. Ты покупаешь у поставщиков. Ну, то есть это целая такая биосистема, да, которая функционирует.
Александр Войткевич: Ты гарантируешь исполнение гарантийных обязательств и так далее.
Александр Войткевич: Важный момент. Забанкротился человек, через сколько может взять ипотеку?
Игорь Льгов: Трагедия заключается в том, что 5 лет вы не возьмёте ипотеку. Об этом никто не пишет в законе. Об этом многие юристы кредитные не говорят. И, кстати, этот момент чётко показывает, профессионал или нет. Есть опыт или нет.
Александр Войткевич: Можно заключить брачный контракт и на второго супруга получить?
Игорь Льгов: Да. Можно. Это выход.
Александр Войткевич: Это выход.
Игорь Льгов: Но при этом потребы, микрозаймы, автокредиты дают за милый мои, люди спокойно этим пользуются. Обнуляется кредитная история, и, если вы выходите на белый доход, потихонечку начинаете брать кредит, потихонечку отдавать, кредитный рейтинг начинает расти. И через 5 лет вы, думаю, возьмёте ипотеку. Ну, не знаю, будет ли через 5 лет ипотека и в каком она будет виде. Захотите вы её брать или нет, но через 5 лет вы сможете.
Александр Войткевич: Пока в нашей стране будет, рыночные взаимоотношения, будет ипотека. А если банкротится один из членов семьи, что происходит с остальной семьёй?
Игорь Льгов: Мы говорим, что банкротство на двоих происходит. Если есть совместно нажитое имущество - оно будет изъято и продано. То есть если с долгами один из членов семьи, второй считается тоже с долгами. То есть, совместно нажитое - по семейному кодексу - банкротим мужа, а на жене машина. А значит, машина же не только жене принадлежит, а 50% машины должнику, поэтому мы машину забираем, продаём с торгов, 50% отдаём жене, 50% отдаём кредиторам. Или говорим: "Дорогая жена, выкупайте половину стоимости машины". Можно ли прийти к кому-то, попросить 5 млн., занять вот просто по-человечески: "Займи мне, взять эти 5 млн., построить дом, зарегистрировать его и сказать: "Слушай, извини, денег нету отдавать"?
Игорь Льгов: По факту многие так и делают, к сожалению.
Александр Войткевич: Это мошенничество?
Игорь Льгов: Конечно, это мошенничество, по моему мнению.
Александр Войткевич: Это статья.
Игорь Льгов: Почему сейчас очень много людей пошли банкротиться с ипотекой? Ты не задумывался об этом? В последние несколько лет?
Александр Войткевич: Я не знал даже, что многие с ипотеками банкротятся. Я больше того скажу.
Игорь Льгов: А почему такой закон приняли? Потому что это назревает. А очень просто: люди взяли по 6 по 7% дешёвую ипотеку, ну первоначальный взнос-то они брали потребительскими кредитами? На ремонт они где ты думаешь брали? Накопили? Нет. И получилось, что их вот эти вот кредиты, которые они брали, внешне по статистике не на ипотеку, оно их догнало. И получилось, что они не могут содержать вот это всё вывозить. А год назад у тебя было единственное жильё в ипотеке, и, чтобы тебе его оставили, тебе надо было ипотеку погасить. Поэтому многие набирали потреб кредитов, как могли, да? Либо находили дурачка, в кавычках, да, который на себя эти кредиты берёт. И потом банкротили уже либо этого дурачка, либо себя банкротили, но ипотека-то снята. Вопрос к банкам: "А на фига вы выдавали таким людям кредиты?" То есть, если ты выдаёшь кредит и знаешь, что у неё ничего нету и что у него есть ипотека, ну, явно он не просто так берёт. Поэтому здесь, как бы, знаешь, банков тоже надо поспрашивать, а почему они выдают каждый пятый кредит, он рискованный, то есть он не обеспечен ничем. Не, когда ты мне задаёшь вопрос, типа можно - не можно, я в основном работаю с людьми, которые должны банкам. Когда люди должны физлицам, я пять раз подумаю, заходить в эту процедуру или нет. Потому что, когда физлицо физлицу должно
Александр Войткевич: Физлицо отвечает перед физлицом лицом.
Игорь Льгов: Да, да, да, да. Это уже вопрос, знаешь, не денежный, а вопрос принципиальный. Иногда люди кровь свернуть готовы и заплатить больше, чем они получат. Поэтому я стараюсь работать только с кредиторами, где банки. Так вот банки мне не жалко, потому что они сами проверяли, они выдавали деньги. Там такой юротдел работал. И, как говорится, ну на рынке два дурака: один продаёт, другой покупает. Один выдаёт кредиты, другой берёт. Так что извините.
Александр Войткевич: За долги посадить в тюрьму могут?
Игорь Льгов: Могут, но очень крайне редко в нашей ситуации.
Александр Войткевич: Почему такое может случиться?
Игорь Льгов: Почему может такое случиться? Когда ты набрал долгов, и приставы установили, что ты не можешь, не просто не можешь, а можешь платить, но не хочешь. Допустим, ты гендиректор, тебе на работу пришёл исполнительный лист, а ты вот жене не хочешь элементы платить, и ты исполнительный лист порвал. Ну, надо быть совсем дураком в нашей стране, чтобы сесть за такое. Поэтому обычно люди просто не показывают свой доход. Коллекторы используют это как пугалку. Поэтому на практике никого не сажают, банально, так скажу. Почему? Потому что сами депутаты у нас тоже банкротятся. И когда они принимают законы, они ж всё-таки понимают, что, в том числе, им по этим законам жить.
Александр Войткевич: Слушай, и вот такое, знаешь, заключение - практичный вопрос. Сколько у тебя должно быть долгов, ну так, вот объективно? Ты смотришь или обязательств в месяц, чтобы задуматься о банкротстве?
Игорь Льгов: Смотри, количество, в деньгах не имеет значения. У кого-то, вот у нас самое маленькое банкротство было 240.000, а самое большое - 73 млн. Имеет значение, сколько от бюджета семьи ты тратишь на кредиты.
Александр Войткевич: Ну, вот сколько?
Игорь Льгов: Если ты от бюджета семьи тратишь 50%, задумайся. Понятное дело, мне сейчас скажут: "У меня 100 миллионов зарплата". Ну о'кей, 50 млн ты тратишь на кредиты, на 50 млн ты можешь прожить. Но мы говорим про среднестатистического человека. Вот, допустим, даже средняя зарплата по Иркутску - 80.000. Если у тебя двое детей, да? Ты уже, мягко сказать, в зоне риска. Даже если у тебя нету кредитов. А если у тебя есть кредиты, то всё - ты уже в зоне риска. Потому что, ну, сложно обеспечивать семью с двумя детьми с женой на такую зарплату. Поэтому 50% тратим, идём к кредитному юристу и спрашиваем: "А что я делаю не так?" Вот. Смотрим: где можно сэкономить, что платить, что не брать. Также, когда мы в зоне риска? Когда мы набрали кредитных карт. Они у нас есть. И, знаешь как? Э, ситуация про наркомана - дурацкий анекдот. Как наркоман понимает, что он наркоман? Давно не рассказывал, но люблю чертовски этот анекдот. Он смотрит на ноги, а ноги сгнили.
Игорь Льгов: Так вот, когда у вас 50 микрозаймов, ну чёрт подери. Вы руки не мыли, у вас малярия, вы, у вас финансовая грамотность на нуле. Вы умрёте из-за этого, потому что вы не умеете считать деньги. То же самое: если у вас куча микрозаймов — это означает, всё, вы не просто банкрот - вы банкрот в квадрате. Обратитесь к кредитному юристу. Консультация у нас бесплатная. Но это спасёт вас от вот этих вот долгов, которые будут как снежный ком набираться. А дальше всё в ваших руках. Вы можете набирать ещё кредиты, а можете остановиться и сказать: "Слушайте, я на одном остановлюсь. Зачем мне вот ещё набирать?"
Александр Войткевич: Друзья, вот там внизу по ссылке в описании будет обязательно координаты Игоря. Бесплатная консультация. Просто задавайте вопросы, которые вас интересуют, наболели. Всё, что, интересно - вы можете, можете его спрашивать. Я считаю, главное резюме - то, что на текущий момент льготная ипотека является лучшим инструментом, чем копить. Важный момент - всегда сохранить голову, когда вы берёте кредиты, и ни в коем случае не, э, безудержно не набирать, и ипотеку ипотеку, вайлдбериз и всё прочее, если вы не можете покрыть хотя бы 50% кредитов, да, Ну, если из своего бюджета 50% тратишь на кредиты, поздравляю, шарик, ты банкрот.
