Полная стоимость кредитов наличными (ПСК) обновила исторический максимум, достигнув 35,3%. Эта цифра на 2,6 пункта выше, чем была в декабре 2024 года, что говорит о продолжении роста стоимости заемных средств. Повышение ключевой ставки Центробанка и изменения в макропруденциальной политике привели к тому, что финансовый рынок оказался в нестабильном положении. Банки, несмотря на новые правила и сезонные колебания, не спешат снижать ставки и продолжают ограничивать суммы кредитов.
Рост ставок
ПСК включает в себя все возможные расходы, которые несет заемщик: процентную ставку, комиссии, страховки и другие платежи. В январе текущего года показатель подскочил до рекордных значений. За последний месяц он увеличился на 2,25 процентных пункта, а средняя сумма одного займа сократилась на 17%. Это объясняется изменением условий кредитования и общей экономической ситуацией, которая снижает покупательную способность населения.
В условиях экономической нестабильности банки вынуждены внимательно следить за состоянием своего кредитного портфеля. В ответ на повышение ставок они начали сокращать размеры выданных кредитов. Средний срок кредитования в январе этого года остался на минимальном уровне по причине слишком высоких процентных ставок. Это привело к тому, что заемщики теперь все реже берут долгосрочные кредиты, отдавая предпочтение краткосрочным займам, чтобы снизить долговую нагрузку.
На фоне таких изменений ЦБ временно отменил ограничения, которые касаются полной стоимости кредита. Такое распоряжение будет действовать до марта 2025 года. Это решение было принято в ответ на сложность расчета ПСК, который далеко не всегда точно отражал реальную стоимость кредитования.
Новая реальность кредитного рынка
Несмотря на высокие ставки и ограничения, интерес к кредитам наличными не угасает. Средняя сумма, запрашиваемая заемщиками, увеличилась, что подтверждается данными крупных финансовых маркетплейсов. Но банки не спешат удовлетворять такие запросы в полном объеме, снижая сумму выдаваемых кредитов. Это особенно заметно среди заемщиков с менее надежной кредитной историей.
Снижение сумм кредитов также связано с тем, что многие банки стали более тщательно подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Повышенные риски заставляют финансовые учреждения скрупулезно проверять каждого клиента, тем самым снижая уровень одобрения заявок. Позиция банков остается жесткой: их политика направлена на минимизацию риска.
Несмотря на сохраняющиеся ставки, банки не могут предложить заемщикам длительные сроки кредитования. Это объясняется высоким уровнем процентных ставок и политикой Центробанка, который хочет снизить долговую нагрузку. В текущих условиях длительные кредиты для большинства заемщиков нецелесообразны. Эта будет продолжаться до тех пор, пока не стабилизируется экономическая ситуация и не снизится ключевая ставка.
На фоне высоких ставок и усиливающихся ограничений прогнозы по рынку потребкредитования остаются сдержанными. В ближайшие месяцы кредитование продолжит снижаться как по объемам, так и по количеству новых сделок. Уменьшение числа выданных кредитов в денежном выражении будет не столь существенным, но все же тренд на сокращение сохранится. Неопределенность на внешнем и внутреннем рынках, высокие ставки и экономические ограничения продолжают сдерживать рост кредитования.