Когда речь заходит про пенсионные накопления, то для большинства активно работающих сейчас людей отдаленность выхода на пенсию приводит к распространенному ответу на этот важный вызов - мне еще рано думать про пенсию, я еще успею на нее заработать.
В этом отношении статистика безжалостна и показательна. Большинство россиян начинают задумываться о пенсии и делать свои первые накопления только в возрасте 45 лет. При этом пик заработков в среднем приходится на возраст 35 - 40 лет. Вот и получается, что к тому времени, когда мы только начинаем осознавать важность накоплений на пенсию, момент максимальных заработков уже упущен.
В этой статье я хочу разобрать три основные стратегии в отношении пенсионных накоплений:
- ничего не сберегаем;
- спасаем деньги от инфляции;
- инвестируем.
Ничего не сберегаем
Данную стратегию разделяют, как ни странно, представители совершенно разных поколений.
С одной стороны - это зуммеры, родившиеся после 2000 года. Их подход - soft saving, т. е. мягкие сбережения. Есть возможность, они что-то откладывают, нет возможности - просто живут текущим моментом без стратегического планирования будущего.
Для поколение зуммеров характерным является страх перед будущим, инфляцией, которая “съедает” сбережения. Работать все равно придется до самой смерти, а наслаждаться жизнью хочется сейчас, поэтому большого смысла в накоплениях зуммеры не видят.
В России представители поколения, которые родились и повзрослели при Советском Союзе, еще имеют склонность перекладывать ответственность за свое будущее на государство. Мол, я работаю всю жизнь, отдаю свое здоровье и время работе, пусть государство заботиться обо мне, когда я выйду на пенсию.
Ставка на государство в плане выплаты пенсий довольно рискованна. Распределительный характер сегодняшних пенсий приводит к тому, что активно работающие люди содержат пенсионеров. Система в своем корне не стимулирует людей думать о будущем с младых ногтей, а дарит призрачную надежду, что заботливое и внимательное государство поддержит в сложные времена. Ничто не мешает тому же государству в один момент поменять правила игры, как это было с увеличением пенсионного возраста.
Цифры для размышления. Чтобы претендовать на выплату пенсии даже в 50.000 рублей нужно официально зарабатывать в месяц около 150.000 рублей на протяжении 35 лет.
Спасаем деньги от инфляции
В рамках второй стратегии человек не полагается полностью на государство, а старается накопить дополнительную пенсию при помощи депозитов.
Этот подход уже можно назвать ответственным, ведь человек не отправляет всю сумму заработка на потребление, а старается перенести его часть в будущее и поддержать покупательную способность денег благодаря проценту по депозитам.
Плюсы стратегии:
- ответственный подход к своему будущему;
- преодоление инфляции;
- есть страхование вкладов до 1,4 млн. рублей;
- во времена повышенной ключевой ставки можно собирать целый портфель из депозитов с повышенной доходностью.
Минусы стратегии:
- налоги на процентный доход по вкладам;
- доходность только чуть выше инфляции;
- риски конкретного банка.
Инвестируем
Третья стратегия - это инвестирование. Я не склонен думать, что все должны становиться инвесторами и покупать на бирже акции и облигации. Каждый человек должен исходить из своей личной финансовой ситуации, целей, горизонта планирования и т. д.
В чем можно быть уверенным, так это в том, что исторически только инвестиции на фондовом рынке могут принести хорошую доходность и стать основой пассивного дохода при выходе на пенсию.
Возьмем индекс Московской фондовой биржи. С 1997 года по настоящее время он рос в среднем на 18% в год несмотря на множество кризисов и дефолт 1998 года.
Инвестиции связаны с рисками. Различные инструменты - акции, облигации, фонды, коммерческая недвижимость - характеризуются разной степенью риска. Прежде чем начинать инвестировать, нужно изучить основные инструменты и законы их функционирования.
Выводы
В широком смысле все, что мы делаем со своими деньгами, все наши финансовые решения, являются инвестициями с различными рисками и доходностью.
Деньги на депозите - инвестиция
Купили первые бумаги на брокерский счет - инвестиция
Вложились в собственный бизнес - инвестиция
Отказались от накоплений и живете сегодняшним днем - тоже инвестиция, только с отрицательной доходностью.
В деле пенсионных накоплений важно понимать несколько моментов:
- время может быть как вашим союзником, так и вашим заклятым врагом. Все зависит от того, когда вы начнете процесс сбережения;
- ваше будущее - это ваша забота и ответственность;
- накопление - это не про аскетизм, уход в монастырь и долгие годы на хлебе и воде. Это про трезвый взгляд на будущее, финансовую грамотность и разумное потребление.
А выбор, как всегда, остается за каждым из нас.
#пенсия #накопления #личныйфинансовыйплан #сбережения #финансовыйконсультант
