К ноябрю 2024 года в России объем средств населения в банках составил 52,9 трлн рублей – это больше на 16,3% с начала года. В связи с этим в СМИ начали обсуждаться опасения о возможной заморозке депозитов. Вкладчики задаются вопросом, насколько реален этот сценарий, а Центральный банк категорически его отрицает.
Разберемся, откуда взялись эти слухи, почему такие страхи укоренились в сознании россиян и насколько они обоснованы.
Откуда появились слухи о заморозке вкладов
Запустил новую волну обсуждений директор Института социально-экономических исследований Алексей Зубец. В эфире радио «Говорит Москва» он сказал, что ограничения на снятие денег с вкладов возможны, если Центральный банк продолжит снижать ключевую ставку:
«Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снимать. Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнётся бешеная инфляция. А дальше возникает вопрос — какая стратегия действий, чтобы это не наступило? Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определённые суммы, но не всё сразу».
Эта мысль была гипотетическим сценарием, но затем аналогичные рассуждения стали появляться от имени анонимных источников, которые строили конспирологические теории о предстоящем ограничении доступа к вкладам. Подтвердить или опровергнуть эти источники нет никакой возможности.
Позиция Центрального банка: заморозка вкладов невозможна
На фоне этих слухов Центральный банк России естественно выступил с категорическим опровержением, назвав подобные сценарии абсурдными мифами.
Ключевые аргументы ЦБ
- Замораживать вклады – это разрушить банковскую систему. Если государство ограничит доступ к деньгам, люди перестанут доверять банкам, что вызовет финансовый кризис.
- Банки не могут работать без вкладов. Они выдают кредиты за счет привлеченных средств, поэтому любая заморозка нарушит их работу.
- ЦБ не использует замораживание вкладов как инструмент борьбы с инфляцией. Для этого у регулятора есть ключевая ставка, которая регулирует спрос и денежные потоки.
- Опасений о массовом выбросе денег на рынок нет. Политика ЦБ направлена на сохранение привлекательности депозитов, а не на их принудительное ограничение.
- Банки стабильно выплачивают проценты вкладчикам за счет кредитов, поэтому система остается устойчивой.
- Государству не нужно “изымать” деньги у вкладчиков, так как банки уже используют эти средства для кредитования экономики.
Позиция ЦБ выглядит логичной, и с ней трудно не согласиться. Замораживание вкладов разрушит доверие к финансовой системе и нанесет экономике сильнейший удар, что невыгодно никому, включая государство.
Нет дыма без огня. История потерь вкладов в России
Несмотря на четкую позицию регулятора, страхи о заморозке вкладов имеют историческую основу. Россияне не раз сталкивались с ситуациями, когда государство ограничивало доступ к деньгам, и за последние 100 лет каждое поколение так или иначе теряло свои сбережения.
Национализация вкладов после Октябрьской революции (1917–1921). После прихода к власти большевики национализировали банки, а все вклады в частных банках фактически были аннулированы.
Конфискационная реформа 1947 года. После Второй мировой войны в СССР провели денежную реформу, заменив старые рубли на новые в соотношении 10:1. Вклады в банках свыше 10 000 рублей пересчитывались 2:1, что привело к потере части средств у крупных вкладчиков.
Принудительные государственные займы в СССР (1920-е – 1950-е годы), когда граждан фактически заставляли покупать гособлигации удерживая часть зарплат или путем агитации. В 1957 году эти займы были прекращены, но большинство облигаций так и не были погашены, что привело к потере денег владельцев облигаций.
Павловская денежная реформа в январе 1991 года, когда было объявлено о внезапной замене купюр 50 и 100 рублей, которые массово хранились у населения. Гражданам разрешили обменивать не более 1 000 рублей. В результате огромное количество наличных стало недействительным, а их владельцы понесли серьезные потери.
Замораживание вкладов в 1991 году. После распада СССР вкладчики столкнулись с тем, что их деньги в Сбербанке оказались замороженными.
Дефолт 1998 года, когда финансовый кризис привел к обесцениванию рубля более чем в три раза, массовым банкротствам банков и замораживанию вкладов. В коммерческих банках выплаты были приостановлены или ограничены, а государственные банки, включая Сбербанк, ввели лимиты на снятие средств. Официальной системы страхования вкладов тогда не существовало, поэтому многие вкладчики не получили компенсаций.
Замораживание валютных счетов в 2022 году. На фоне введенных против России санкций и острого дефицита наличной валюты, ЦБ ввел ограничения на снятие валютных вкладов. Гражданам разрешили снимать не более 10 000 долларов США в наличной форме, независимо от суммы депозита, а остальную валюту можно было получить только в рублях по курсу банка
Мы считаем, что заморозка денег на депозитах выглядит пока маловероятной. Это был бы слишком радикальный шаг как с экономической, так и с социальной точки зрения. Если государству действительно понадобятся дополнительные финансовые ресурсы, оно в первую очередь продолжит изымать деньги у крупных корпораций.
Например, в 2021–2022 годах был введен дополнительный налог на сверхприбыль, а в 2024 году появился специальный налог на Транснефть. Кроме того, существует более изящный способ изъятия средств у населения – через дальнейшее повышение подоходного налога и порогов прогрессивного налогообложения (снижение планки для более высоких ставок), либо введение дополнительных налогов на проценты по вкладам.
Но история учит россиян быть осторожными.