Российская денежно-кредитная политика в прошлом году заметно ужесточилась, тренд продолжается до сих пор: высокие ставки и новые требования к заемщикам лишили многих возможности получить кредит. Могут ли понизить проценты в конце года и какие еще тренды сложились на рынке кредитования — читайте в материале Общественного телевидения России.
Тренды кредитования физических лиц в 2025 году
Высокие ставки
Центральный Банк на последнем заседании оставил ключевую ставку на прежнем уровне — 21%. Переплата по кредитам остается слишком большой, из-за чего многие отказываются от оформления займов. Остальные сталкиваются с отказами, рассказал ОТР аналитик компании «Золотой монетный дом», эксперт по финансовым рынкам Дмитрий Голубовский.
«Кредит взять очень тяжело. Проблемы начнутся от любой суммы, потому что требования крайне ужесточились как под давлением регулятора, так и в силу политики самих банков, потому что резкий рост ставки для заемщиков — большие риски», – пояснил он.
Кому отказывают банки
По словам Голубовского, российские банки стали чаще отказывать заемщикам с высокой нагрузкой, маленькой, хоть и белой, зарплатой, а также людям, у которых нулевая кредитная история.
«На самом деле, сейчас, насколько я знаю статистику, уже больше половины точно отказов приходит на заявки по кредитованию», – подчеркнул специалист.
На что обращают внимания банки перед одобрением кредита
Критерии оценивания заемщика в разных банках могут отличаться. Но есть три основные характеристики, на которые финорганизации всегда обращают внимание перед принятием решения о выдаче кредита.
- Долговая нагрузка. Чем больше у будущего заемщика непогашенных кредитов, тем меньше у него шанс получить одобрение заявки. Специалисты отмечают, что во внимание берутся и кредитные карты, которые погашены, но не закрыты. Получить кредит сложнее людям, которые тратят на платежи более 50–80% от дохода.
- Кредитная история. Если ее нет вовсе или в ней много негативных записей — например, о просрочках, на заем можно не рассчитывать. Также финорганизация может учесть кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории заемщика в баллах — от 1 до 999. Чем выше балл, тем лучше история и тем надежнее заемщик, по мнению банка.
- Доходы. Платежеспособность заемщика — один из важных факторов, на который смотрит банк. Важно, чтобы доход был высоким, стабильным и официальным.
В последнее время финорганизации берут во внимание наличие имущества у заемщика, которое он мог бы отдать в залог. Это будет являться дополнительной гарантией возврата денег.
Как взять кредит
Если даже, несмотря на высокую ставку, без кредита не обойтись, необходимо следовать некоторым рекомендациям. Во-первых, важно оценить свою платежеспособность и определиться со сроком и суммой. Специалисты рекомендуют при высокой ключевой ставке не брать слишком большие кредиты на длительное время, чтобы сильно не переплачивать.
Стоит рассмотреть и возможность досрочного погашения долга, тем самым снизив размер переплаты по процентам. Наконец, необходимо подходить под все сегодняшние требования банков, о которым мы писали выше. А именно — иметь стабильный немаленький доход, беспроблемную кредитную историю и не быть обремененным сразу несколькими ссудами.
Лимиты и ограничения по автокредитам и ипотеке с 1 апреля 2025
С 1 апреля 2025 года ЦБ сможет устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) по ипотечным и автомобильным кредитам. Их применяют для ограничения кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Регулятор указывает банкам, какую максимальную долю ссуд можно предоставлять клиентам, которые тратят более половины дохода на долги и с большей вероятностью могут допустить просрочку. Новые правила помогут снизить уровень закредитованности населения.
Могут ли уменьшиться ставки по кредитам в конце года
Голубовский не исключил, что ставки по потребительским кредитам могут стать ниже. По его мнению, в марте инфляция начнет снижаться и тогда уже можно надеяться на изменение денежно-кредитной политики.
В то же время эксперты Национального рейтингового агентства (НРА) прогнозируют очередное ужесточение денежно-кредитных условий. По мнению аналитиков, если спрос в экономике и бюджетный дефицит начнут активно расти, то уже в марте-апреле ЦБ может поднять ставку до 23–25%, выяснил RT. Но во втором полугодии, вероятно, регулятор начнет плавное смягчение денежно-кредитной политики.
«Мы оцениваем ключевую ставку на конец 2025 года на уровне 16—19% годовых ближе к середине диапазона и не видим существенных аргументов для снижения ставки до августа-сентября», – сказали в НРА.
Льготная программа «1764» для малого и среднего бизнеса
За работу льготной программы «1764» по ставке «ключевая ставка ЦБ РФ + 2,75%» отвечает Минэкономразвития. Банки-партнеры предоставляют предпринимателям малого и среднего бизнеса кредиты по сниженным ставкам в обмен на возмещение государством недополученных доходов.
Воспользоваться такой мерой поддержки могут компании из приоритетных отраслей экономики, среди которых есть внутренний туризм, торговля, обрабатывающая промышленность, сельское хозяйство, наука, техника, здравоохранение, образование, бытовые услуги и другие.
Бизнесу выделяют от 500 тысяч рублей. Максимальная сумма и срок зависят от цели:
- инвестиционная — до двух миллиардов рублей на срок до 10 лет;
- пополнение оборотных средств — до 500 миллионов рублей до трех лет;
- развитие предпринимательской деятельности — до 10 миллионов рублей до лет.
Чтобы воспользоваться программой, бизнес должен быть включен в Единый реестр МСП, а у владельца — отсутствовать задолженности по налогам, сборам и другим обязательным платежам. Еще одно условие — у компании нет производства по делу о банкротстве.
