С 1 января 2024 года в России запущена программа долгосрочных сбережений (ПДС), направленная на накопление капитала гражданами с участием государства. Рассмотрим основные аспекты этой инициативы.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Подписывайтесь на мой телеграм-канал, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Что такое программа долгосрочных сбережений?
Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) – это добровольная система накоплений с участием государства. Этот инструмент дает возможность гражданам формировать капитал за счет собственных вложений, а также за счет ранее сформированных пенсионных накоплений.
Закон о запуске ПДС был принят летом 2023 года. Инициатором выступило правительство РФ, а разработкой занимались Минфин и Банк России.
Закон вступил в силу с 1 января 2024 года, хотя отдельные его положения имеют особые сроки введения.
Как работает программа долгосрочных сбережений?
По замыслу самой программы - государство создает условия для формирования сбережений на длительный срок.
Основные принципы программы:
- Граждане вносят добровольные платежи в рамках ПДС, а управляющая организация (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая потенциальную прибыль.
- Можно не только делать регулярные взносы, но и перевести ранее сформированные пенсионные накопления.
- Государство софинансирует накопления за счет Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее – ПФР).
- Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.
- Для получения государственного софинансирования необходимо заключить договор в 2024–2026 годах и внести минимум 2 000 рублей в год.
- Государство оказывает финансовую поддержку в течение трех лет с возможностью продления этого срока.
- Максимальная сумма софинансирования от государства – 36 000 рублей в год.
Существует три варианта софинансирования в зависимости от уровня дохода гражданина:
- При доходе до 80 000 рублей в месяц государство удваивает вложенные средства (1 рубль к 1 рублю). Чтобы получить 36 000 рублей, нужно внести такую же сумму (по 3 000 рублей в месяц).
- При доходе от 80 000 до 150 000 рублей соотношение составляет 50 копеек на каждый вложенный рубль. Для получения 36 000 рублей придется внести 72 000 рублей (6 000 рублей в месяц).
- Если доход превышает 150 000 рублей, государство добавляет 25 копеек на каждый рубль. Чтобы получить 36 000 рублей, потребуется вложить 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Дополнительные гарантии от государства:
- Защита вложенных средств страхованием (до 2,8 млн рублей);
- Налоговый вычет (до 52 000 рублей ежегодно при внесении 400 000 рублей в год);
- Возможность досрочного снятия средств в особых жизненных ситуациях.
Является ли участие в ПДС обязательным?
Программа носит исключительно добровольный характер. Граждане могут самостоятельно решить, хотят ли они участвовать.
Для вступления в ПДС необходимо заключить договор с НПФ. Возможность оформления договора предусмотрена как для физических, так и для юридических лиц, в том числе в пользу третьих лиц.
Программа направлена на формирование дополнительных источников дохода или создание финансового резерва для будущих целей (например, на дорогостоящее лечение).
По оценке Банка России, воспользоваться программой могут около 30 млн человек.
Как будут инвестироваться накопления?
Средства будут вкладываться в консервативные финансовые инструменты:
- Облигации федерального займа (ОФЗ);
- Инфраструктурные облигации;
- Корпоративные облигации российских компаний;
- Другие ценные бумаги.
Конкретный перечень активов не регламентирован законом, но Банк России контролирует процесс инвестирования, чтобы минимизировать риски. По действующим правилам, НПФ не могут направлять более 10% средств клиентов в высокорисковые активы.
Граждане имеют право сменить НПФ раз в пять лет. Новый фонд обязан сохранить накопленный капитал.
Можно ли забрать деньги досрочно?
Вывести деньги из ПДС можно после 15 лет участия или по достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).
Выплаты могут быть:
- Пожизненными;
- Срочными (не менее 10 лет);
- Единовременными, если ежемесячная выплата окажется ниже 10% прожиточного минимума пенсионера.
Досрочное снятие без потерь возможно в особых случаях, таких как:
- Оплата дорогостоящего лечения (перечень утверждается правительством);
- Потеря кормильца.
В других случаях досрочно забрать средства нельзя, за исключением дополнительных добровольных взносов.
Как вступить в ПДС?
Любой совершеннолетний гражданин РФ может участвовать в программе. Возрастных ограничений для вступления не установлено.
Можно копить средства не только для себя, но и в пользу третьих лиц, например, детей. Наследование накопленных средств также предусмотрено.
Для участия в программе необходимо:
- Выбрать один или несколько НПФ, которые будут управлять средствами (список лицензированных фондов размещен на сайте ЦБ РФ).
- Заключить договор долгосрочных сбережений и начать вносить платежи.
- В качестве взносов можно перевести пенсионные накопления, сформированные в 2002–2014 годах.
Количество договоров ПДС для одного человека не ограничено. Узнайте за минуту, как работает программа долгосрочных сбережений из этого короткого видео:
Вывод
Программа долгосрочных сбережений – это инструмент для формирования капитала с участием государства. Она дает ряд преимуществ, но требует долгосрочных обязательств.
При правильном подходе ПДС может стать полезным инструментом для будущего финансового благополучия граждан.
А вы уже воспользовались программой ПДС? Если нет, то что вас останавливает? Обязательно делитесь вашим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: