В конце прошлой года Центробанк утвердил Стандарт защиты прав граждан, берущих ипотеку – он вступил в силу в 2025. Главная задача ЦБ состояла в уменьшении высокорисковых схем с не самыми выгодными условиями для заемщиков. О том, к чему это привело, рассказываем далее.
В первую очередь запрет коснулся максимальной длительности кредитного договора и переплаты. ЦБ рекомендовал оформлять ипотеку на срок до тридцати лет. Сумма при этом не должна превышать 80% от справедливой стоимости покупаемой недвижимости.
Банкам запретили переводить выданные клиенту деньги на аккредитив. Проблема такого подхода состоит в том, что сумма, хранящаяся на аккредитиве, не находится под защитой системы страхования вкладов. Теперь доступен только один вариант: перевод на эскроу-счета.
Запрещается учет кэшбека в составе первого взноса. Кэшбек – это популярный инструмент для привлечения клиентов. Банк обещает человеку вернуть часть средств после покупки жилья. Сам взнос заемщик теперь платит из собственных накоплений. В Центробанке уверены, что такой подход поможет грамотно оценить свои финансовые возможности.
Лишат банков и системы вознаграждений от компаний-застройщиков, которые соглашаются на понижение ипотечной ставки. Проблема в том, что сами компании идут на такой невыгодный для них шаг за счет повышения цены жилья. В результате они компенсируют свои убытки за счет покупателя, который соглашается на выгодный кредит с субсидированием от девелопера.
Банки больше не смогут одобрять кредиты, предлагающие клиентам небольшой первоначальный взнос. Все программы, которые заманивают людей низким «порогом вхождения» имеют повышенные риски. В Минстрое отмечают, что чаще всего такие предложения встречаются в нестоличных регионах, где по аналогичным схемам могут продавать до 100% квартир.
Поскольку надеяться на новые меры господдержки в ипотечной сфере до понижения ключевой ставки не приходится, эти ограничения сделают предложения банков менее привлекательными. Тем не менее, такой ценой Центробанк планирует добиться прозрачности, спасающей многих россиян от подписания кредитных договоров, обслуживание которых им не по силам.