Краткое изложение - в самом конце. Длинное - в самом начале. Если понятна идея, что деньги имеют временную стоимость, то можно начинать читать с "Способы Сбережения"!
Вступление
Итак, тебе стукнуло 25 лет. Ты решил, что уже взрослый, раз платишь за коммуналку и мама тебя не ругает, если не стирал штаны с носками уже 3 недели, которые воняют так, что мухи поставили у тебя в квартире кондиционер. Ты решил, что уже можешь сам распоряжаться деньгами. А знаешь ли ты вообще, что такое деньги? (Если нет, то вот статья.) Если знаешь, то ничего толком для тебя не меняется. Те славные годы понятных денег уже прошли лет 150 назад. Даже больше.
Как охуенно на себя самого ссылаться, честное слово. Исходя из выводов той статейки, современные деньги растеряли одну из функций - сохранение стоимости во времени. Соответственно, возникает необходимость как-то менять деньги сегодняшние на то, что будет иметь хотя бы такую же покупательную способность в будущем. Отсюда - два пути: сбережение и инвестиции. Я разделяю эти два понятия, так как сама суть их абсолютно разная.
Пара слов о сбережениях
Сбережения, в моем понимании, предназначены для будущего потребления. Например, я хочу купить мотоцикл. У меня сейчас таких крупных денег нету. Но я знаю, что, откладывая часть доходов, через определенный срок я смогу получить итоговую сумму, которая из сбережения превратиться в расход. Обратная сторона такого подхода - беспроцентная рассрочка, по сути. Механизм тот же, только при накоплении формируется краткосрочный актив, а при рассрочке - краткосрочный пассив. В результате обоих подходов будет одинаковый результат - мотоцикл куплен, деньги потрачены.
Пара слов об инвестициях
Инвестиции, с другой стороны, надо понимать как уже то, что не создано для растраты. Поэтому отсюда опустим слово “инвестиции”, потому что “капиталовложение” куда лучше отражает суть. Вкладывая капитал во что-либо, актор производит расход. Но это здоровый расход - с замахом на будущее. В этом будущем, расход в один момент должен начать приносить доход. Другими словами, покупка акций, выдача кредита, покупка недвижимости под аренду, получение образования, выращивание детей, создание яблоневого сада - это всё капиталовложения в том или ином виде. Всё это делается ради получения дохода или его эквивалента в будущем.
Пара слов о временной стоимости денег
Теперь снова вернемся к самому важному аспекту - к деньгам. Очевидно, что деньги так или иначе теряют стоимость. И опа! Мы пришли к концепту временной стоимости денег! В принципе, с этими знаниями можно уже работать в ЦБ или Минфине. Деньги, нет, блин, дребеденьги, имеют какую-то временную стоимость. К счастью, она выражается в самой универсальной валюте - в товарах. Например, Поднебесный получил донат на 500 рублей. Купил тушенку на 450 рублей. Его норма прибыли - 10%. В руководстве Ашан заметили, что Поднебесный не снял своё нытье на 10 минут о том, как дорого продают консервы, и решили поднять цены на 50 рублей. Теперь тушенка, которая стоила 450 рублей, стоит 500. Цена выросла на 11% где-то. То есть, донаты Поднебесного обесценились на условно 11%. А что он мог сделать, чтобы сохранить свою покупательную способность? Очевидно, сначала надо было вложиться в Охоту Крепкую с кодом под крышечкой и выиграть миллион. Или просто вложить 500 рублей под 10% и получить 550, что сохранило бы его норму прибыли в 10%. Но тогда бы в Ашане еще подняли цены на 50 рублей, и обесценение доната было бы опять условно 10%.
Из этой возможности получения дополнительных 10% и рождаются, кстати, процентные ставки, ключевые ставки. Это - норма прибыли, в том или ином виде. Разве что, в реальных ставках еще есть надбавки за срок, за шансы на выплату, за объем, за прочее и прочее. Вот так люди научились измерять денежную стоимость еще и в %. Уловили эту связь? Норма прибыли - процентные ставки - временная стоимость денег. Это уже чисто абстрактная система, человечество еще не научилось думать в рамках такого подхода. Тем не менее, важно запомнить, что для сохранения покупательной способности денег - их надо как-то корректировать на обесценение, добавлять процентную стоимость, процентный доход.
Проводя анализ, можно заметить, что самые надежные способы дают самую низкую ставку сохранения ценности. Лучше синица в руках, чем журавль в небе. Иногда лучше точно скорректировать стоимость денег вверх на 10%, чем надеяться на корректировку в 50% и прогадать. Надо учитывать, что % ставка с одной стороны означает эту временную стоимость, доходность, а с другой стороны - вероятность невозврата денег. Ведь всегда проще вернуть ту же самую сумму, чем с процентами.
Способы Сбережения
Пойдем от простоты. Хранить деньги под матрасом. Из плюсов:
- Моментная доступность
- “Можно пощупать”
- Дешево
Все лучшие качества твоей мамы. Хе-хе-хе. Из минусов:
- Никакого прироста
- Обесценение со временем ускорено из-за этого
- Риск физической потери - пожар, потоп, гости из Хуево-Кукуево
Несмотря на очень серьезные минусы не стоит списывать со счетов данный метод. Особенно в самом начале пути накопления средств. Под матрасом можно держать так называемую “денежную подушку” - заначка на черные дни. Этих средств должно хватать на длительный период. В идеале - не менее месяца, при сохранении уровня обычных затрат. Грубо говоря, тебя уволили, а ты еще месяц можешь спокойно тратиться как обычно.
Это форма накопления - простое сбережение. Оно именно предназначено на экстренные расходы: увольнение, болезнь и прочие катастрофы. Накопил нужную сумму на нужный период, положил в шкатулку и периодически подкидываешь понемногу, чтобы сильно не терялась покупательская способность, хотя бы рублевая.
Как подобрать период - тут индивидуально. Кому-то хватит месяца справится с большинством трудностей, кому-то надо полгода. Но не менее месяца должно быть. Многие финансовые советники рекомендуют вообще не менее 3 месяцев с регулярным пополнением. Что касается инструментов - тут тоже индивидуально. С одной стороны, если получаешь зарплату в рублях, то неплохо бы застраховать себя от “рублевых маневров”. То есть, держать подушку в валюте наличной. Или экзотический способ - покупать драгоценные металлы - буквально слитки можно купить в наших крупных банках, или монеты из драгоценных металлов. Не советую покупать драгоценные камни и украшения, так как там наценки бешеные, НДСы и прочие ненужные тарифы.
Есть альтернативный метод свиньи-копилки - простой банковский депозит. Благо, сейчас обилие депозитов на все случаи жизни - накопительные счета, счета с процентом на конец месяца по остатку, тематические вклады, срочные и бессрочные… Простор! Плюсы:
- Широкий спектр выбора банков, счетов, валют
- Застрахован по умолчанию
- Можно заблокировать снятие на определенный срок, чтобы ручки не чесались
- Есть доход
Минусы:
- Некоторые банки не дают открыть вклад меньше установленного срока/суммы
- Банк не всегда сможет мгновенно вернуть деньги - нужно расторжение договора, например
- Валютные вклады несут риски блокировки средств или дополнительных тарифов
Такие депозиты хороши для сбора средств на черный день, не нужно ни в чем особо разбираться. Или, как вариант, я лично пользуюсь такими штуками, когда есть сумма денег, которую я точно потрачу, но не сейчас. Например, когда я копил на мотошколу, я откладывал деньги на специальный депозит на конкретный срок. На отпуск откладываю таким же образом. Средства остаются ликвидными и применяется минимум усилий.
Моё любимое
Следующее средство может использоваться и как копилка, и как капитал - я говорю про мои любимые облигации. Сама суть облигации - распределенный кредит. То есть, обычный кредитный договор заключается между 2-3 лицами, а облигация может рассредоточиться между тысячами людей и организаций.
Плюсы:
- Просто как обычный депозит
- Вход от любой суммы, по сути
- Широкий выбор облигаций, даже валютные
- Доходность сопоставима с рыночной
Минусы:
- Гребля с брокерами и биржами
- Тарифы и налоги
- Кредитный риск - невыплата по облигации
- Рыночный риск - снижение цены из-за плохой репутации эмитента или новой макроэкономической обстановки
Лично я люблю долговой рынок. Он чуть ли не самый важный. Важнее только рынок пищи, наверное. В долговых бумагах можно как держать сбережения, так и капитал.
Например, ключевая ставка 16% - безрисковая доходность, условно. Инфляция официальная около 9%. Допустим, такая же инфляция сохранится еще на год. Тогда надо искать облигацию с доходностью минимум 9%. Только в этом случае будешь выходить в 0 по временной стоимости денег. Но ключевая ставка выше. Значит, рыночные долговые расписки будут как раз около 16%. Красота же! К слову, такие высокие ставки по бондам как сейчас - редкое событие. Возможностью надо пользоваться.
Более того, можно найти относительно стабильные компании, которые имеют низкий шанс банкротства. У компаний ставка выплат всегда выше, чем у государственных бумаг. Например, какие-нибудь металлурги или застройщики будут иметь доходность в 20%! Сказка же! И инфляция покроет, и чистую прибыль по покупательной способности принесет.
Единственный минус - придется мучаться с брокерами, тарифами и налогами. Если покупать рублевые облигации - то там всё элементарно будет, надо только именно комиссии узнать перед регистрацией. Если телефон еще не Яблочный, то вообще повезло. Мобильные приложения легко ставятся, и интерфейс в них всё лучше и лучше.
Вот только с валютными облигациями сложнее - там можно получить прибыль еще и по росту стоимости валюты. С этого тоже надо платить налог. Не все брокеры могут предоставлять в ФНС такие валютные прибыли, потому, вероятно, придется самому вносить данные в личный кабинет ФНС для оплаты налога. Но, чисто между нами, пары тысяч неуплаченных валютных сборов там никто и не заметит…
Не пренебрегайте облигациями. Помните, что свобода всегда идет вместе с обязательствами. Те люди, которые в 2007 вложились в облигации США, сохранили свои капиталы, а в 2008 вообще озолотились.
Самый рискованный
Последний инструмент для обсуждения - акции или уставный капитал. Вот честно, без минимальной подготовки, особенно психической, вообще не рекомендую лезть.
Плюсы:
- Потенциально высокая доходность
- Дивиденды или рост цен
- Владение долей компании
- Шишка драконится
Минусы:
- Высокий риск
- Плохая история отношений российских компаний и маленьких акционеров
- Низкая предсказуемость дивидендов
- Необходимость разбираться в бухучете (Шишка антидраконится)
Да, можно пытаться спекулировать, ловить торговые сигнали, заниматься астрологией и тантрическими ведами с бухучетом, но без истинного интереса разобраться - вложение в акции может стать головной болью. Особенно если начать сравнивать доходности сделок других людей. Да, есть уникумы с восхитительными результатами за 10 и более лет вложения в уставные капиталы, но их единицы. Простофили - 99%.
Не рекомендую набивать капитал акциями. Для этого надо созреть психически и быть готовым к длительным убыткам, мыслить минимум на год вперед.
Безусловно, можно стать краткосрочным трейдером и событийным спекулянтом. Но надо понимать, такой подход станет второй работой, а не средством построения личного капитала. Кроме того, российский рынок акций прокатил россиян уже 3-4 раза за последние 30 лет. Люди, купившие акции Газпрома в 2010-ые до сих пор терпят убытки. Так что, с акциями надо быть аккуратным. Либо найти квалифицированного помощника, которого хотя бы можно будет засудить за неправильные финансовые решения.
Ультрариск (нет, блять, ультралиск)
Упомяну еще 2 темы - криптовалюты и производные финансовые инструменты. Итак, есть биткоин и щиткоины. Всё. Что касается ПФИ… Новичок, обходи за километры эти вещи. Фьючерсы, опционы, свопы, ноты - не рассматривать это как инструменты накопления или вложения вообще! Эти вещи придуманы финансистами для финансистов, чтобы прятать свои грязные финансовые дела. Это формы страховки, но не вложения. Без тщательного изучения вообще не надо касаться их. Опционы иногда еще прощают ошибки, а фьючерсы и ноты могут уничтожить годы сбережений. Без специалиста не рекомендую будить этих демоноидов.
Мокрый остаток
В сухом остатке имеем:
- Деньги теряют покупательную способность.
- Нужно сначала накопить средства на черный день, иногда пополняя для корректировки покупательной же способности.
- Капитал строиться на годы планирования вперед.
- Капитал строиться надежными методами, или хотя бы хорошо изученными.
- Не трогать ПФИ или щиткоины.
На самом деле, эта тема настолько широкая, что можно рассказывать и рассказывать. Но таким галопом по Европам можно ухватить суть, как мне кажется. Сбережения не должны сопровождаться рисками. На то они и сбережения. Капитал может быть с ними сопряжен, но риски надо бы держать под контролем, что очень сложно, когда есть работа и куча домашних обязанностей.